Какой доход должен чтобы получить ипотеку. С какой зарплатой можно взять ипотеку в сбербанке. Если зарплаты не хватает

При рассмотрении анкеты на выдачу ипотеки банк в первую очередь оценивает платежеспособность заемщика, чтобы свести к минимуму свои риски. Тем не менее, далеко не все имеют высокий уровень дохода, который позволит вносить платежи по ипотеке, учитывая при этом цены на недвижимое имущество. Но все же вопрос, с какой зарплатой можно взять ипотеку для многих потенциальных заемщиков остается актуальным, рассмотрим его.

Требования к уровню дохода

По закону о «Ипотеке» требований к доходу заемщика нет , то есть решение о выдаче кредита тому или иному заемщику принимает коммерческий банк единолично. Соответственно, в каждом банке это зависит только от внутреннего регламента. Зачастую банки в принципе не устанавливают нижнего предела, потому что суммы и сроки ипотечного кредита сильно разнятся, а значит здесь все строго индивидуально.

В нашей стране действует такое понятие как минимальный размер оплаты труда, ниже этого установленного предела работник получить зарплату не может. Но если учитывать, что МРОТ в среднем по РФ не превышает 7 тысяч рублей, в данном случае об ипотечном кредите речи быть не может, потому что данная сумма даже не достигает прожиточного минимума. Но все же стоит отталкиваться от того, что большинство из нас имеет доход гораздо больше установленного МРОТ.

Обратите внимание, что банки сами рассчитывают максимальную сумму для каждого заемщика таким образом, чтобы она не превышала 40% от размера ежемесячного платежа.

Произведем простой расчет ипотеки по зарплате, например, если у вас заработная плата 30 тысяч рублей, то 40% от нее это всего лишь 12 тысяч рублей. Если воспользоваться кредитным калькулятором, то с таким доходом вы можете позволить себе ипотечный кредит на сумму 1100000 рублей, сроком на 30 лет под ставку 13% в год, или 1 млн 200 тысяч рублей на тот же срок со ставкой 12% в год, или 1 млн 400 тысяч рублей под 10% в год. За эту сумму купить жилье конечно можно, правда, в провинциальном городке, а если хотите купить жилье в городе, то вам потребуется не менее 3 млн рублей, а для этого нужна зарплата от 80 тысяч рублей и выше.

Стоит также учитывать, что при принятии решения банк учитывает не только доход заемщика – а совокупный доход семьи, если она есть. Доход обоих супругов суммируется, причем не только заработная плата, но и другие выплаты, в том числе пенсии, пособия и другой доход, который можно подтвердить документами.

Что учитывает банк при принятии решения о выдаче ипотечного кредита

Несомненно, что заработная плата заемщика играет ключевую роль, но для кредитора есть несколько факторов, которые существенно влияют на его решение. Это кредитная история, возраст, место работы, должность, трудовой стаж, семейное положение и многое другое. Но и это не все, банк учитывает не только заработок, заемщика, но и его расходы. К ним относятся платежи по другим кредитам, алиментам, исполнительным листам и многое другое, все эти расходы вычитаются из дохода, а от оставшейся суммы вычитаются еще 40%, которые могут быть направлены на выплату ипотечного кредита.

Еще один фактор – зарплата для ипотеки должна быть стабильной, поэтому банк проверяет не только справку о заработной плате, но и трудовую книжку. Большее доверие кредитор оказывает заемщикам, которые стабильно работают длительное время на одном предприятии. Кстати, если в период трудовой деятельности потенциальный заемщик был понижен в должности – это негативно скажется на решении банка.

Банк просит предоставить справку о заработной плате только за шесть месяцев, чтобы рассчитать средних доход за один год. Если в справке указана крупная выплата, например, премия или отпускные, то общая сумма дохода за период умножается на понижающий коэффициент, чтобы воспроизвести реальный ежемесячный доход заемщика.

Заемщики, работающие вахтовым методом и получающие заработок нестабильно, а за фактически отработанный период, или работа носит сезонный характер, то ему могут оформить ипотеку, только доход в данном случае делится пополам.

Кстати, банк обращает внимание на организацию, в которой работает потенциальный заемщик, если это крупное предприятие, то это для кредитора большой плюс. А вот работникам малых фирм оформить крупный займ будет намного сложнее, служба безопасности банка будет проверять не только работника, но работодателя.

Если зарплаты не хватает

Может случиться так, что собственного дохода или совокупного дохода семьи не хватает даже на самое скромное жилье, а необходимость в нем встает довольно остро. Что делать? Здесь банки создают для заемщика все условия и позволяют привлечь созаемщиков, доход которых также будет приниматься во внимание. Но здесь вы берете на себя большую ответственность, ведь если вы самостоятельно не сможете погасить кредит, то банк будет требовать вполне справедливо оплаты с созаемщика.

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку зависит во многом от жилья, которое вы хотите приобрести, при низком уровне дохода рассчитывать на лучшие варианты не приходится. Разумнее выбрать тот вариант, который, с одной стороны, подходит под ипотеку по условиям банка, а с другой, имеет минимальную стоимость. Разумнее купить квартиру в ипотеку низкой стоимости с минимальной площадью, при этом оформить займ на минимально возможный срок, потом ее можно продать и использовать вырученные средства для первоначального взноса для покупки нового более комфортного жилья.

Другой вариант поменять место работы или найти дополнительный источник дохода. Только стоит учитывать, что банк оценивает платежеспособность клиента на основании справок по форме 2-НДФЛ, поэтому дополнительный заработок должен быть официальным.

Какая должна быть зарплата для оформления ипотеки в Сбербанке

После принятия решения об оформления ипотеки, многие обращаются в самый крупный банк, и, конечно, интересуются вопросом, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Для начала обратите внимание, что здесь довольно низкий процент от 10,4% для покупки жилья в строящемся доме, на вторичном рынке ставки чуть больше, но все равно довольно доступные и приемлемые.

У Сбербанка тот же принцип оценки платежеспособности клиента, что и в других банках, то есть кредитор проводит тщательные проверки по каждой анкете. На вопрос, сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке – это не имеет большого значения, главное, чтобы оплата ежемесячного платежа не превышала 40% от дохода, как в принципе и везде.

Обратите внимание, что банк выдает ипотечный кредит по двум документам без справок о зарплате, если клиент имеет первоначальный взнос не менее 50% от стоимости объекта.

Если подвести итог, то каждое отдельное заявление банк рассматривает индивидуально. И здесь важно опираться не только на решения банка, потому что кредитор при данном виде кредитования не рискует средствами, а вот заемщик должен разумно оценивать свои материальные возможности по возврату заемных средств.

Ипотека для большинства россиян является единственным способом обзавестись собственным жильем. Сбербанк не только лидирует по количеству программ ипотечного кредитования, но и привлекает клиентов низкими ставками по займам на покупку квартир.

Ипотечный кредит — удовольствие не дешевое, к тому же платить приходится долго, поэтому Сбербанк обоснованно беспокоится о наличии у заемщиков стабильного источника дохода. При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке? – ответу на вопрос мы посвятим эту статью.

На кредит — не больше половины заработка

Сбербанк следует правилу – заемщик должен тратить на оплату взносов по ипотеке, ни при каких обстоятельствах не более половины своего ежемесячного дохода, лучше, если сумма платежа не превысит 40% заработка. Таким образом, можно посчитать самостоятельно, какая должна быть зарплата, чтобы соответствовать требованиям Сбербанка. Приведем пример такого расчета:

Вам требуется кредит на приобретение двухкомнатной квартиры за 2 миллиона рублей. У вас есть возможность сделать первоначальный взнос в 20% от стоимости квартиры, то есть, 400 тысяч рублей.

Выплатить оставшуюся сумму и проценты банку вы собираетесь за 15 лет. Ипотека будет обходиться ежемесячно в 21-23 тысячи рублей, следовательно, минимальная зарплата для выдачи ипотеки в Сбербанке должна быть не менее 40 тысяч в месяц.

Что делать, если заработок меньше?

Если ваша официальная заработная плата меньше, чем требуется для погашения кредита, проблему можно решить следующими путями:

• Увеличить первоначальный взнос и сократить , таким образом, сумму ежемесячных взносов. Если на это нет денег, можно взять потребительский кредит, однако в этом случае возвращать придется сразу два долга. Российские законы дают возможность использовать материнский капитал для погашения ипотеки;

• Обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита – придется дольше платить, но при этом — меньше ежемесячные взносы;

• Воспользоваться новой программой государственного субсидирования . Данная программа, реализуемая Сбербанком, дает возможность получить ипотеку по льготной процентной ставке. Примеры здесь:

Одним из основных критериев оценки заемщика, при рассмотрении заявки на кредит, является его заработная плата. Большинство заемщиков перед подачей документов пытаются узнать, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? Однозначно на этот вопрос не могут ответить даже представители банка.

Конкретный ответ на этот вопрос зависит от многих показателей и индивидуальных требований банка. Большинство финансовых учреждений оперируют значением 40%. Это означает, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% дохода заемщика. Например, если оформить ипотеку в размере 3 000 000 рублей на 5 лет под 13,5% годовых, платеж составит около 70 000 рублей, а минимальный доход должен составить не менее 175 000 рублей. Для уменьшения этого показателя стоит подавать заявку на кредит на более длительный срок. Если взять эту же сумму на 25 лет, то платеж составит около 36 000 рублей, а уровень зарплаты будет достаточным в 65 000 рублей.

Что еще влияет на кредитоспособность заемщика?

Уровень дохода является очень важным, но не единственным критерием. Кроме него, сыграет роль и размер ежемесячных затрат . Если заемщик не имеет иждивенцев и других действующих кредитных обязательств, то при платеже 40-50% от зарплаты его шансы на получение кредита практически стопроцентны. Наличие детей или неработающего супруга/супруги значительно эти шансы понизит. Выплаты по кредитам, алиментам, исполнительным листам просто вычтут из дохода.

Следующий важный фактор - это стабильность дохода . Для его оценки кредитор попросит предоставить копию трудовой книжки. Если размер дохода достаточный для запрашиваемого кредита, но длительность трудоустройства на текущем месте работы меньше года, то, скорее всего, банк предложит потенциальному заемщику прийти позже. С недоверием кредиторы относятся к клиентам, которые работают «вахтовым» способом. В случае, когда заемщик предоставляет справку за полгода, но из-за характера его занятости банк понимает, что оставшиеся 6 месяцев заемщик доход не получает, то его среднемесячную заработную плату разделят на 2.

Кроме этого важна стабильность заработной платы . Если требуемый уровень выплат был достигнут за счет премии один раз в полгода, то согласование запрашиваемой суммы кредита маловероятно. Это относится к клиентам, размер дохода которого заложен так называемый процент от продаж. При большой амплитуде колебаний выплат банк может применить понижающий коэффициент.

Некоторые банки уделяют внимание и репутации работодателя . Если потенциальный заемщик работает на крупном предприятии, то дополнительных вопросов не возникает. В случае предоставления справки с небольшой фирмы, служба безопасности может провести и ее небольшую проверку.

Даже со сравнительно большим доходом, но с испорченной кредитной историей, кредит получить очень сложно. Ее исправление требует немало времени и средств.

В ситуации, когда заемщик в браке и оба супруга имеют доход, получить ипотеку проще, так как практически все банки принимают во внимание совокупный доход семьи.

Кроме того, часто разрешается привлекать созаемщиков. Ими могут выступать любые лица, с которыми заемщик ведет совместное хозяйство. Чаще всего в роли выступают родители. В тоже время их привлечение к оформлению ипотеки может привести к уменьшению срока кредитования, так как срок определяется исходя из возраста самого старшего участника кредитной операции.

Решить вопрос с недостатком размера официальной зарплаты можно, если вместо дифференцированного погашения выбрать аннуитетный график , тогда сумма обязательного взноса будет меньше. Заемщики часто не соглашаются на это из-за большей итоговой переплаты. На самом деле, ее можно существенно сократить частичным досрочным погашением. Выбирая такую схему погашения, помимо повышения платежеспособности перед банком, заемщик перестраховывает себя в ситуациях снижения дохода.

Как подтвердить доход?

При официальном трудоустройстве проблем с подтверждением дохода не возникает. В банк необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Документ должен содержать наименование и реквизиты работодателя, должность сотрудника и его заработную плату за полгода с разбивкой по месяцам. Точно также подтверждается доход по совместительству. Если физическое лицо подает заявку на кредит в банк, где он имеет зарплатную карту, то финансовое учреждение может не требовать справку, а проверить зачисления на карту самостоятельно.

Если «серый доход» выплачивается в «конверте», то банк не примет в расчет сумму больше среднестатистичекого дохода работника соответствующей профессии и квалификации. Писать в анкете сумму на порядок выше реальной бессмысленно.

Неофициальные доходы можно частично подтвердить расходами . Если размер ежемесячных трат не сопоставим с официальным доходом, то банку стоит их продемонстрировать в виде чеков, квитанций и т.д. Конечно, в полном объеме их в расчет не примут.

Банк может принять во внимание и другие доходы . Например, пенсия учитывается в той же мере, что и заработная плата. Более того, такой доход никуда не пропадет и не уменьшится. Если возраст потенциального заемщика и размер причитающихся выплат позволяют обслуживать кредит, то проблем с его согласованием, как правило, не возникает.

Физическое лицо, получающее «серую зарплату», может доказать ее выпиской по платежной карте . Для подтверждения дохода от аренды, заемщику необходимо предоставить договор и документы, подтверждающие право собственности на сдаваемую недвижимость. Но этот доход учтут, только если договор официально зарегистрирован и с него оплачивается подоходный налог.

Принимается во внимание при расчете максимальной суммы кредита и проценты по депозитному договору. Потенциальный кредитор потребует этот договор и документы, подтверждающие выплаты.

Стоит подать в банк информацию и об остальном имеющемся доходе. Это могут быть дивиденды от акций, регулярная помощь родственников, зачисляемая на счет, страховые выплаты и т.д. Но нужно быть готовым к тому, что кредитор применит к ним понижающий коэффициент, и согласованная сумма кредита будет меньше ожидаемой.

Как получить ипотеку без официальной зарплаты?

Самый простой способ получить ипотеку без подтвержденных доходов - заплатить первый взнос 50% и выше от стоимости квартиры. Банк не интересуется источником средств погашения ежемесячных платежей, так как уверен в быстрой продаже залога при невыполнении заемщиком своих обязательств. Такое предложение есть у многих банков.

Помимо необходимости большой суммы для первоначального взноса, заемщик должен быть готовым к немаленьким ежемесячным взносам, так как срок кредита в таких программах составляет около 5 лет.

Помимо удовлетворения требований банка, заемщик должен правильно оценить и уровень «комфортного» для него платежа. Ведь сумма денег, которой он сможет ежемесячно свободно распоряжаться существенно уменьшится. Возможно придется отказаться от некоторых привычных трат. Неадекватная оценка своих финансовых возможностей может привести к просроченным платежам и проблемам с кредитором.

Далеко не каждой семье удаётся насобирать несколько лишних миллионов рублей, чтобы обеспечить себя квартирой, особенно если в семье есть дети. В данной статье будет рассмотрено, какого размера должна быть зарплата для ипотеки.

«Белые» и «серые» доходы

Ипотечные банки, как правило, рассматривают два основных типа прибылей заёмщика: белые и серые. Белая прибыль – ЗП, которая указывается в справке 2-НДФЛ. Выдача этой справки происходит в бухгалтерии по месту работы. В серую прибыль входят неофициальные доходы, которые к тому же не облагаются налогом. Часто получается, что серая прибыль человека превышает его белую (официальную) прибыль.

Какие доходы заёмщика учитываются?

Возникает вопрос: какая же зарплата нужна для ипотеки? Большинство банков учитывает все виды прибыли граждан, которые можно подтвердить справками, выписками или другими документами. И это понятно: бывает, что в справке 2-НДФЛ официальная ЗП человека указана в размере 12 000 рублей, в то время как общий доход составляет 150 000 рублей. В России практически все банки учитывают неофициальную прибыль граждан. Таким образом, даже такие крупные банки, как ВТБ 24 или Сбербанк учитывают неофициальные доходы.

Итак, следующие доходы учитываются при получении ипотеки:

• - основная зарплата по месту работы (справка 2-НДФЛ или по форме банка);
• - зарплата от работы по совместительству;
• - пассивная прибыль от сдачи недвижимости.

Как считают допустимый размер месячной выплаты по ипотеке?

Размер ежемесячного платежа по ипотеке зависит не только от стоимости квартиры, но также и от срока, в течение которого заёмщик обязан вернуть долг. Чем меньше этот срок, тем больше составляют ежемесячные выплаты, и наоборот. Многие банки придерживаются мнения, что клиенту можно давать кредит только в том случае, если размер месячных выплат по ней не превышает 40% от месячной ЗП клиента. Некоторые банки могут производить выдачу кредита, даже если на его выплату клиент будет отдавать половину или 60% своей зарплаты.

Например, сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку с месячной выплатой 8 000 рублей? Пусть клиент получает в месяц 20 000 рублей чистого дохода. Чтобы узнать, какой может быть его максимальная месячная выплата, нужно умножить это число на 0,4. Получим 20 000 * 0,4 = 8 000. Поэтому для данного клиента размер месячной выплаты по ипотеке не должен превышать 8 000 рублей.

Какой должна быть зарплата для получения ипотеки?

Перейдём к главному вопросу: какой должна быть минимальная зарплата для ипотеки? Понятно, что законодательно установленных ограничений нет. Каждый банк вправе сам решать, кому давать в долг, а кому – нет. В любом случае доходы заёмщика должны быть адекватными в сопоставлении с размером кредита.

Для большинства кредитов на недвижимость существует первоначальный взнос, который может существенно превышать месячную выплату. Важным вопросом, который должен решить банк в отношении некоторого клиента, – определение его кредитоспособности.

Рассмотрим реальный пример, показывающий, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку 1000000 рублей. Допустим, молодой семье нужна выдача ипотеки, которая составляет 1 000 000 рублей. В среднем процент по кредиту на недвижимость в России составляет около 12 % годовых. Пусть эта семья оформляет ипотеку сроком на 5 лет. Используя ипотечный калькулятор, можно рассчитать, что выплаты в данном случае составят около 17 000 рублей в месяц. Выясним, какой доход нужен для такой ипотеки. Для этого разделим ежемесячную выплату на 0,4: 17 000 / 0,4 = 42 500. Следовательно, семья должна получать не менее 42 500 рублей в месяц, чтобы банк оформил ей кредит.

Таким образом, на вопрос, при каком доходе дают ипотеку 1 млн. руб. на 5 лет?, можно ответить так: примерно от 40 000 рублей в месяц.

Как получить ипотеку при низкой зарплате?

Бывают ситуации, когда собственного дохода заёмщика не хватает для получения ипотеки. В таком случае банк может предложить один из следующих вариантов:

• - подтвердить как можно больше своих серых доходов (ценные бумаги, депозиты);
• - найти созаёмщиков (до трёх человек), доходы которых также будут учтены; супруг или супруга всегда становятся созаёмщиками, если не заключен брачный контракт;
• - предоставить в залог недвижимость.

Многих заемщиков интересует вопрос, какую сумму кредита можно получить, имея тот или иной уровень дохода. В каждом регионе проживания банки устанавливают свои критерии расчета максимально возможной суммы и платежа. Они зависят от совокупности сразу нескольких факторов, например, стабильности источников получения дохода, наличия иждивенцев, размера зарплаты, наличия иных обязательств. Наиболее предпочитаемым заемщиком для банка является клиент с высоким стабильным уровнем дохода, наличием положительной кредитной истории, отсутствием кредитных обязательств и проч.

Однако, на практике это довольно редкий тип заемщика, поэтому банки, чтобы выполнять свои планы по выдачам кредитных средств, иногда отступают от портрета «идеального заемщика» и принимают на обслуживание людей, которые хоть как-то соответствуют нужным параметрам. Рассмотрим подробнее, как доход может повлиять на размер ипотеки, какая должна быть зарплата (рассчитаем на примере), как будет учитываться доход супругов?

Влияние дохода на размер ипотеки.

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк. Клиентов с маленьким официальным доходом сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов. Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Банк может отказать клиенту в ипотеке, если его денежные поступления не будут соответствовать требованиям по финансовому обеспечению займа. В качестве дохода кредитор рассматривает:

• Суммы, указанные в справке 2НДФЛ. Именно они являются официальными и с них уплачивается налог. По статистике за последний год можно сделать вывод о возможной платежеспособности клиента и предварительно рассчитать сумму кредита.
• Доход по справке по форме банка. Некоторые банки принимают подобные справки в свободной форме наряду с официальными, поскольку иногда работник может получать з/п «в конверте», что не указывается в 2НДФЛ. Однако, крупные банки, такие как ВТБ, Сбербанк, уже перестают рассматривать заемщиков с подобными справками, поскольку именно среди таких возникает бОльшее количество неплательщиков.
• Пенсии. Поскольку на момент выплаты займа клиент должен оставаться все еще в трудоспособном возрасте, то официальным пенсионерам, которые вышли на отдых и не планируют больше работать, ипотека не светит. А вот пенсионеры, которые вышли по заслуге лет или на льготную пенсию (военные) вполне могут указать пенсию, как официальный стабильный источник дохода.

Стоит отметить, что алименты, стипендии, пособия в расчетах никак не будут участвовать, поскольку считаются нестабильными источниками дохода. Вы сами можете подать заявку на ипотеку и банк автоматически посчитает максимальный размер ипотеки и предложит лучшие условия:

Заявка на дешевую ипотеку

Учет доходов супругов при расчете ипотеки.

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при з\п в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу.

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.

Примерная методика расчета будет следующая:

• 1 величина прожиточного минимума (ПМ) на себя
• 1 ПМ на каждого ребенка и неработающего супруга.
• 10% от лимита действующих кредитных карт.
• Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
• Оплата ипотеки – не более 40% от з/п.

ПМ зависит от региона проживания и может меняться, например, в Москве он составляет 15 т.р., а в Марий Эл – 7 т.р.

Если у клиента есть действующая кредитка, независимо от того, пользуется он ей или нет, то автоматически система рассчитает ежемесячный платеж в размере 10% от ее лимита.

По всем действующим кредитам будет учтен ежемесячный платеж.

Рассмотрим ситуацию: у потенциального клиента доход составляет 50 т.р. , живет в подмосковье (ПМ — 9.т.р)Есть кредитка с лимитом на 150 т.р., двое детей и действующий кредит на 100 т.р. с ежемесячным платежом в 5 т.р.

Максимальный размер платежа по ипотеке

Размер=50 000 р. – 15 000 р. (кредитка) — 9 000*2(дети) – 9000 р. (на себя) – 5 000 р. (кредит) = 3 000 т.р.

Такого клиента банк не будет рассматривать в качестве ипотечного. Здесь клиент может закрыть кредитку и погасить кредит и вновь подать заявку. В данном случае нагрузка будет меньше. Либо в качестве созаемщика банк будет учитывать супруга с примерно таким же доходом.

Рассмотрим, какая должна быть з/п, чтобы получить 1 млн.р.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.