Запутался в терминах банка ВТБ24. Смотрю в Телебанке и не могу понять, какая у меня задолженность по кредитной карте. Кредитный лимит, вообще — 20000 рублей, доступный остаток показывает 18000 рублей, а собственные средства: -3000 рублей. Сколько текущий долг для погашения?
Илья, 23.04.2015
Здравствуйте, Илья!
В ВТБ24 под доступным остатком понимаются ваши собственные средства плюс сумма кредитного лимита. И, по идее, должно соблюдаться равенство: 18000 = 20000 — 3000. Но в вашем случае равенство не получается, так как 1000 рублей «лишняя».
Скорее всего, расходная операция была проведена недавно, в течение дня, и она еще не успела обработаться системой. Обновление данных происходит где-то в течение суток. Если в следующей строке «заблокировано» показана 1000 рублей, то так и есть.
Для полного погашения долга надо ориентироваться на значение «общая сумма к погашению», которое отображается на этой странице далее. Он состоит из основного долга и процентов.
Если вы все-таки не можете в этом разобраться, обратитесь в Центр клиентского обслуживания ВТБ24 по телефону 8-800-100-24-24 (звонок по России бесплатный).
В некоторых случаях держатели дебетовых (зарплатных) карт банка ВТБ 24 сталкиваются с перерасходом денежных средств. Происходит это, когда израсходованная сумма превысила ту, что есть на счете, и, совершая оплату, клиент кроме личных средств, пользуется лимитом овердрафта. Называется такой перерасход в ВТБ 24 сверхлимитной задолженностью. Обязательным условием ее возникновения является наличие определенного соглашения. Оформляется оно приложением к основному договору. Рассмотрим подробнее, что же это такое, сверхлимитная задолженность в банке ВТБ 24, и чем она может обернуться.
Лимит кредитной линии по зарплатной карте
Чаще всего при выдаче зарплатной или обычной дебетовой карты, банком оформляется по ней, так называемый, лимит овердрафта. В случае отсутствия у держателя карты личных средств на банковском счете, он может совершить финансовую операцию (к примеру, расплатиться за приобретенный товар на кассе) в рамках установленного лимита овердрафта. То есть, если говорить простым языком, овердрафт представляет собой кредитный заем по банковской (как правило, дебетовой) карте.
Овердрафт отличается от стандартного займа тем, что он не выдается специально, а представляет собой что-то вроде резерва на дебетовой карте ее владельца. В то же время эти две услуги обладают довольно схожими характерными чертами:
- наличие льготного периода;
- установленная процентная ставка по кредитному займу;
- установленный минимум ежемесячного платежа;
- расчет лимита овердрафта производится на основании данных о среднем значении заработной платы клиента.
Наличие такой опции, как лимит овердрафта является обязательным условием возникновения сверхлимитной задолженности ВТБ 24.
Технический овердрафт в ВТБ 24
Говоря о сверхлимитной задолженности ВТБ 24, нельзя не сказать о таком понятии, как технический овердрафт.
Как уже было сказано выше, банк посредством договора определяет кредитный лимит или разрешенный овердрафт. Однако кроме него имеет место быть технический или, другими словами, неразрешенный овердрафт. Именно он приводит к образованию сверхлимитной задолженности по карте ВТБ 24. Банк не дает своего согласия на возникновение данного овердрафта, да и сам держатель карты нередко остается в неведении.
Чтобы возник технический овердрафт, необходимо совпадение двух условий:
- во-первых, при пополнении баланса карты по каким-то причинам не произошло его увеличение;
- во-вторых, сумма расходных операции, которые совершил клиент, превысила остаток его личных средств на счете.
Технически возникшая сверхлимитная задолженность в ВТБ 24 на зарплатной карте не считается долгом и никак не отражается на кредитной истории клиента. Тем не менее, она подлежит оплате. Штрафные санкции, а также пеня на такую задолженность не накладываются.
Как погасить сверхлимитную задолженность
Для погашения сверхлимитной задолженности в банке ВТБ 24, нужно всего-навсего пополнить баланс необходимым количеством денежных средств. Обычно, закрытие овердрафта происходит автоматически и не требует от держателя карты каких-то дополнительных операций. Относится это как к разрешенному, так и к техническому перерасходу.
В случае, когда в образовании долга виноват банк, уместно обратиться в кредитную организацию с требованием о возмещении. Обычно банк без проблем выплачивает положенную компенсацию.
Как избежать образование долга
Не допустить образования сверхлимитной задолженности по зарплатной или любой другой дебетовой карте ВТБ 24 довольно просто. Достаточно лишь обратиться в банк и написать заявление о расторжении подписанного ранее соглашения.
На карте ВТБ 24 с лимитом овердрафта не предусмотрено деление личных и заемных средств. Проверяя счет, клиент не имеет возможности увидеть кредитный лимит, так как он не выделен в отдельный пункт, а отображается в виде части общей суммы. Если была использована вся сумма денежных средств на счете, проценты неизбежно придется оплачивать.
Кроме того, необходимо постоянно отслеживать состояние счета, что зачастую не получается сделать своевременно. Держатели карт довольно часто путают заемные и личные средства. Это может привести к образованию сверхлимитной задолженности по счету ВТБ 24, а также к непредвиденному частичному списанию заработной платы в пользу финансовой организации как оплаты по кредиту. На этот счет банк предусмотрительно внес в договор пункт о безакцептном списании нужной суммы в счет образовавшейся задолженности.
Заключение
Лимит овердрафта по дебетовой карте - это весьма удобно. Однако необходимо тщательно отслеживать все операции и стараться не допускать несвоевременных платежей. В противном случае уместнее не пользоваться данной опцией. Так вы исключите возможность образования сверхлимитной задолженности в ВТБ 24.
В январе 2017 г. в данной кредитной организации был оформлен потребительский кредит, к которому банк приложил кредитную карту с лимитом 25 000 руб. Данная карта использовалась мной не очень активно - в феврале-марте была совершена пара-тройка покупок, задолженность погашалась в грейс-период.
Однако в апреле 2017 г. возникла ситуация, при которой потребовалось несколько раз осуществить переводы c2c с данной кредитной карты на карту другого банка. При этом комиссия за перевод моментально отображалась в мобильном приложении (еще до осуществления перевода), о ней я знал и был согласен с отображаемой в приложении суммой комиссии. Однако дальше произошли очень странные события.
16 мая 2017 г. в стороннем банке мной была запрошена кредитная история из НБКИ. По факту её рассмотрения и с большим удивлением для себя я обнаружил факт просрочки по кредитной карте банка ВТБ 24. Я прекрасно знал, что средства на карту мной всегда вносились вовремя (до 20 числа месяца, в соответствии с п. 6 индивидуальных условий Договора), поэтому данная новость меня очень удивила.
Естественно, незамедлительно был осуществлен звонок на горячую линию банка, где меня переключили на сотрудника, который в ответ на мой вопрос о причинах наличия просроченной задолженности для начала начал спрашивать меня о том, будет ли внесен минимальный платеж по карте (я обращался не по этому вопросу, и, да, конечно все платежи будут внесены), а затем, после некоторого времени проверки, сообщил мне, что никаких просрочек по моей кредитной карте нет и ранее их также не было. На мой резонный вопрос: "По какой же причине в таком случае информация о просрочке указана в кредитной истории?", сотрудник горячей линии посоветовал обратиться в отделение банка.
Совету сотрудника я последовал и в тот же день обратился в ДО "На Лавочкина" ВТБ 24. После объяснения ситуации сотруднику отделения, некоторое время потребовалось на проверку информации, после чего сотрудник сообщил мне, что никаких просрочек нет и не было (ровно то же самое, что я и услышал по телефону). Далее сотруднику была предоставлена распечатка кредитной истории, где отчетливо видна информация о наличии просроченной задолженности, после чего он обратился за помощью к более опытному коллеге, который помог найти причину.
Причиной указания просроченной задолженности в кредитной истории (по словам сотрудников банка) явилось наличие факта сверхлимитной задолженности по кредитной карте. При этом сотрудники сообщили мне, что было 3 факта наличия сверхлимитной задолженности, что привело к отправке в БКИ информации о наличии 3-х просрочек. Данный факт поверг меня в шок - за всё время пользования кредитными продуктами других банков у меня не было ни единого факта просроченной задолженности, все платежи всегда вносились вовремя. Здесь же менее, чем за 1 месяц, я получил 3 факта просрочки, что полностью уничтожило мою кредитную историю, притом, что моя обязанность по внесению платежей до 20 числа месяца (согласно п. 6 индивидуальных условий Договора) исполнялась своевременно, т.о. просрочек внесения платежа допущено не было.
При этом сам факт образования сверхлимитной задолженности остался для меня загадкой, поскольку:
- при переводе средств c2c через мобильное приложение изначально отображалась сумма комиссии, с учетом которой формировались переводы. Общая сумма перевода и комиссии не превышала сумму доступного остатка по счету, благодаря чему мобильное приложение не выдавало ошибку о превышении баланса карты, а позволяло осуществить перевод.
- через какое-то время со счета списывалась дополнительная комиссия, которая и уводила счет в сверхлимит. При самом факте осуществления перевода информация о данной комиссии не указывалась.
В итоге, информирую банк - я бы никогда не осуществил перевод с карты на сумму, превышающую доступный остаток по счету. Я был абсолютно уверен, что комиссия, указываемая при совершении перевода в мобильном приложении, является окончательной, и далее никаких доп. комиссий списано не будет. О списании данных комиссий я узнал постфактум - т.е. значительно позднее самого факта совершения перевода.
В связи с вышеуказанным прошу:
1) Принять меры к некомпетентным сотрудникам горячей линии и отделения банка, предоставлявшим мне некорректную консультацию.
2) Исправить проблему в мобильном приложении, позволяющую осуществлять перечисление средств c2c на сумму (с учетом всех комиссий), превышающую сумму доступного остатка по карте.
3) Принять меры по исправлению испорченной кредитной истории, по причинам:
- отсутствия самого факта просрочки внесения регулярного платежа в соответствии с условиями Договора;
- ошибки в мобильном приложении банка, позволяющем осуществлять перевод на сумму, превышающую сумму доступного остатка (в связи с чем по счету образуется сверхлимитная задолженность).
Сверхлимитная задолженность ВТБ - что это, и какие принципы ее формирования? – вопрос, который интересует всех владельцев дебетовых карт. Банковские услуги позволяют клиентам пользоваться не только личными средствами, но и банковским капиталом. Сверхлимитная задолженность возникает именно в случае использования средств банка при расчетах.
В случае перерасхода средств возникает понятие - это превышение баланса, что формирует долг. Он может формироваться целенаправленно, когда владелец счета знает, что перерасходует деньги собственного баланса или случайно, когда при покупке не хватает денег. Банк в таком случае автоматически открывает лимит по .
Что такое сферхлимитная задолженность
Сверхлимитная задолженность представляет собой перерасход средств по карте, когда при оплате покупок не хватает собственных денег и в расход идет лимит овердрафта.
Овердрафт по зарплатной и дебетовой карте
Овердрафт формируется не по кредитной, а дебетовой или зарплатной карте. Эти понятия путать не нужно, так как значения у них разные. Иногда человек и не знает о возникновении долга до момента проверки баланса. В других случаях, люди не оформляют кредитные карты, а пользуются сверхлимитом по дебетовому счету. Выдается он на короткий срок, после чего долг возвращается в банк. Это может быть автоматическое погашение при начислении заработной платы.
Сверхлимитная задолженность ВТБ должна быть погашена в установленный срок, иначе банком будут начисляться проценты в виде пени. Таким образом, сумма долга будет возрастать.
Понятие технического овердрафта
Превышается лимит по собственной инициативе клиента или просто при невнимательном расходе баланса.
Но возникают и технические причины возникновения превышения лимита:
- компьютерная недоработка - при пополнении счета деньги зачисляются через определенный промежуток, а человек сразу начинает их использовать. Таким образом, баланс будет минусовый;
- конвертация валюты - резкие скачки курса приводят к тому, что на валютных счетах баланс может изменяться и не зная этого, владелец счета может перерасходовать средства;
- несвоевременное пополнение.
Технический овердрафт увидеть сразу практически невозможно, так как в кредитной истории он незаметен. В таком случае, о перерасходе средств нужно сообщить сотруднику банка. Проценты и штрафы за технические неисправности начисляться не будут. После устранения неполадки, клиенту необходимо погасить задолженность в полном объеме.
Правила использования овердрафта
В ВТБ действуют правила при превышении лимита:
- Период обслуживания - долг нужно погасить в течение месяца. В таком случае проценты начисляться не будут.
- На остаток начисляется процент в размере 20% годовых.
- Ежемесячное погашение долга составляет не менее 10% от всей суммы долга.
- Лимит формируется индивидуально для каждого владельца счета.
Как отказаться от овердрафта
Некоторые клиенты желают сразу отказаться от такой услуги, чтобы предотвратить возникновение задолженности. Использование банковских средств всегда приводит к переплате процента, а для людей это дополнительные расходы. Поэтому можно отказаться от услуги, если у вас есть дебетовая карта.
Для этого, достаточно обратиться в отделение учреждения с соответствующим заявлением. Клиент предоставляет паспорт и заполняет заявление по установленному образцу. После этого, функция автоматического увеличения лимита будет отключена по действующей карте, и при расчетах уже невозможно будет превысить собственный лимит средств.
Использовать услугу нужно грамотно, ведь оплата процентов может привлечь значительные затраты.
Сверхлимитную задолженность можно предотвратить, если постоянно контролировать баланс счета и планировать будущие расходы по зарплатному счету.
Многие люди осознанно отказываются от овердрафта, чтобы не начать случайно использовать средства банка, а потом за это переплачивать. Отказаться от услуги просто – необходимо обратиться в отделение банка и предоставить паспорт. Сотрудник ВТБ 24 предложит клиенту написать заявление соответствующего образца.
