Вексельные кредиты. Инкассирование банками векселей Банковские операции по инкассированию векселей

·Банк имеет право с предупреждением за 10 рабочих дней прекратить прием обеспечения и выдачу денег в счет свободного остатка кредита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать дополнительное обеспечение или уплаты части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.

·При неуплате долга по счету банк может направить на его погашение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недостаточности последних банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.

·Если клиент имеет перед банком другие долги, то банк может обратить в их погашение средства, полученные по векселям из обеспечения счета.

·Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачиваются последним в течение 10 рабочих дней, следующих за отчетным месяцем.

·Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.

Прием векселей в обеспечение онкольного счета производится в том же порядке, что и при учете. В отдел счетов сообщается размер суммы, которой может распоряжаться клиент.

Инкассирование векселей

Инкассирование векселей банками - это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Это осуществляется проставлением на векселе препоручительного индоссамента. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика. В этом случае банк несет ответственность как за своевременное предъявление векселя плательщику, так и нотариусу для совершения протеста. Однако банк не несет ответственности за действия почты и нотариуса, которые могут повлечь не выгодные для клиента последствия. По выполнении поручения банк имеет право на возмещение расходов и вознаграждение (комиссию).

Операции по инкассированию векселей удобны как для клиентов так и для банков. Для клиентов отсутствует необходимость следить за сроками предъявления векселей к оплате а также обеспечивается надежное и оперативное взыскание платежей. Банки, в свою очередь, могут сосредотачивать у себя значительные средства, получая их в бесплатное распоряжение.

В наших условиях банки не оказывают клиентуре такую услугу. В связи с этим следует отметить, что предъявление векселя к платежу можно поручить нотариусу, тем более что размер госпошлины в этом случае невелик. Такой порядок был бы очень удобен векселедержателю.

Широкое и повсеместное развитие инкассовых операций является важнейшим условием распространения расчетов при посредстве векселей, поскольку именно они формируют механизм платежей и обеспечивают окончательный расчет между векселедержателем и должником по векселю.

Домициляция векселей

Можно поручить банку платеж по векселю (домицилировать вексель). В этом случае на векселе помечается: "Место платежа (наименование банка, адрес, реквизиты)". Для того, чтобы оплатить вексель, банк должен иметь у себя достаточное покрытие со стороны плательщика. При его недостатке он отказывает в платеже без каких-либо последствий для себя, ответственность за платеж несет должник. Реквизит "место платежа" весьма существенен при применении безналичного расчета.

В самом деле, предположим, этот реквизит опущен. Тогда векселедержатель, предъявляя вексель к платежу, получает себе головную боль. В самом деле, во избежание упущения сроков протеста он должен удостовериться, что платеж произведен. Понятно, копия платежного поручения не является надежным свидетельством этого. Поэтому кредитор вынужден обратиться в банк должника за соответствующими подтверждениями. Заранее трудно быть уверенным в том, что такие сведения будут предоставлены.

Но если в качестве места платежа указан известный банк или, что проще, банк кредитора, тогда все существенно упрощается. Либо деньги приходят в назначенный срок, либо нет. В последнем случае можно спокойно протестовать вексель в неплатеже. На случай, если деньги задержались в пути, должнику следует договориться с домицилиатом о действиях последнего. Назначение банка домицилием вовсе не означает, что платит непременно домицилиат. Это может означать и про сто нахождение домицилиата в срок платежа в месте платежа. В этом изначальный смысл домицилия. Поэтому с точки зрения векселедержателя есть смысл, чтобы всегда вместо или вместе с назначением банка в качестве места платежа он же был назначен посредником в платеже, чтобы строго формализовать весь процесс обращения за платежом и протеста в случае надобности. Эти реквизиты будут выглядеть так - "Местом платежа и посредником в платеже является банк (наименование банка, адрес, реквизиты)".

Понятно, что выгодный всем сторонам порядок домициляции векселей в банках есть одно из условий развитого вексельного обращения. Выгода для банка здесь заключается в наличии накопительного счета, на котором учитываются средства, заранее направленные плательщиками для погашения векселей, домицилированных в этом банке. Банк самостоятельно погашает предъявленные векселя за счет этих средств, а до того свободно распоряжается ими. Одно из препятствий на пути широкого использования векселя состоит в том, что пока не установлен порядок подобный описанному. Приходится заключать кредитное соглашение, согласно которому банк оплачивает домицилированные векселя из своих средств, клиент же возвращает затем банку сумму, включающую проценты.

Другой возможный механизм состоит в использовании документарного аккредитива и он наиболее удобен. В этом случае векселедатель перед выдачей векселя делает нотариально заверенную копию его лицевой стороны. При приближении срока платежа он открывает документарный аккредитив у домицилиата. Платеж производится против представления подлинника векселя. Последний сравнивается с копией и сверяется по другим признакам, которые плательщик счел нужным указать при открытии аккредитива.

§ 3 Применение векселя в расчетах между предприятиями

Схема использования простого векселя представлена на рис.18. Из нее видно что простой вексель можно использовать неограниченное число раз. Предприятие Б, на первом этапе являющееся продавцом товара, на втором этапе становиться покупателем и расплачивается полученным на первом этапе векселем с поставщиком товара В. Причем сумма долга за товар во втором звене будет выплачена покупателем А уже новому векселедержателю, что оформляется передаточной надписью индоссаментом. Так как все предприятия в цепи вексельных расчетов, ответственны за возвращение долга (получение денег за товар), то это резко уменьшает риск при расчетах.

Предприятие А Договор поставки Предприятие Б Покупатель товара Оплата векселем Продавец товара (векселедатель) (векселедержатель) Поставка товара Предприятие Б Договор поставки Предприятие В Покупатель товара Оплата векселем Продавец товара

Договор поставки Поставка Переводной

товара А товара Б вексель

Рис.19 Применение переводного векселя

Лучше всего иллюстрирует следующая ситуация. получил от векселедателя ценную бумагу как результат сделки, заключенной в городе Н. После этого векселедержатель уехал в город В. Пока векселедержатель находился в городе В, а векселедатель - в городе Н, наступил срок оплаты по векселю. Если речь идет о простом векселе, держатель должен предъявить его лично, чтобы получить оплату, а это невозможно, учитывая, что стороны находятся в разных городах. В данной ситуации лучший выход – это вексель на инкассо: с ним держатель обращается в банк и получает полагающиеся ему .

Так, вексель на инкассо – это своего рода платежное поручение, позволяющее получить деньги по векселю держателю, который в силу ряда обстоятельств не может встретиться с трассантом лично. Использование векселей на инкассо широко распространено в международной торговле, где ради личной встречи бывает необходимо преодолеть тысячи .

Участники процесса инкассо векселей

Процесс инкассо можно представить в виде следующей схемы:

В число участников инкассовых вексельных операций входят:

• Комитент (он же доверитель) . Сторона, которая выдает поручение произвести операции с векселями за вознаграждение.

• Банк- – банк, который лично выполняет операцию инкассо и выдает деньги. Ремитент несет ответственность за убытки комитента в случае, если исполнил свои обязательства некорректно.

• Банк-презентант – банк, который представляет вексель и забирает деньги у векселедателя. Банк-презентант имеет право делегировать свои обязанности, но не ответственность.

• Плательщик. Это, собственно, и есть эмитент векселя, то есть должник.

Если свести эту схему к примитиву, то можно сделать вывод, что плательщик и комитент – это соответственно выдающая и получающая вексель стороны. Презентант и ремитент – это банки, первый из которых трудится в интересах плательщика, а второй – комитента. Основная сложность понимания схемы заключается в том, что разные источники предлагают различные названия участников процесса, отчего и происходит путаница в терминах.

Преимущества и недостатки векселей на инкассо

Главным преимуществом использования векселей на инкассо является то, что все процессы производятся через посредников, и это значительно снижает риск нарушения обязательств сторон. Поэтому к такой схеме часто прибегают векселедатели или комитенты, не уверенные в добропорядочности своего партнера, а также плательщики, которые имеют дело с представителями развивающихся стран. Инкассо в таких отношениях выступает инструментом минимизации риска.

Есть и минусы подобной схемы – в их числе внушительный массив документов, с которыми приходится работать при покупке-продаже векселей, и необходимость платить комиссии посредникам, в качестве которых выступают банки.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Вексель - это безусловное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по наступлении срока требовать от должника оплаты обозначенной в векселе денежной суммы . (в расчетах между поставщиком и плательщиком за товары или услуги, если оплата последних совершается с отсрочкой пла­тежа на условиях предоставления поставщиком плательщику коммерче­ского кредита). В вексельном обращении могут участвовать как граждане РФ, так и юридические лица РФ. Векселя в без­документарной форме запрещены.

Виды векселей. Закон различает два основных вида векселей: простые и переводные .

Простой вексель (соло-вексель) представляет собой письменный до­кумент, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в опреде­ленный срок и в определенном месте получателю средств или его приказу (долговая расписка).

Переводной вексель (тратта) - это письменный документ, содержа­щий безусловный приказ векселедателя (кредитора) плательщику об упла­те указанной в векселе денежной суммы третьему лицу или его приказу. В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а как мини­мум три лица:

§ векселедатель (трассант) , выдающий вексель;

§ плательщик (трассат), к которому обращен приказ произвести платеж по векселю;

§ векселедержатель (ремитент) - получатель платежа по векселю.

Переводный вексель обязательно должен быть акцептован платель­щиком (трассатом), и только после этого он приобретает силу исполни­тельного документа. Акцептант переводного векселя, так же как векселе­датель простого векселя, является главным вексельным должником, он не­сет ответственность за оплату векселя в установленный срок.

Реквизиты векселя:

Вексельная метка, т.е. включение слова «вексель» не только в название, но и в сам текст документа;

Место и время составления векселя (день, месяц и год составления);

Обещание уплатить определенную денежную сумму;

Указание денежной суммы цифрами и прописью (исправления не до­пускаются);

Срок платежа;

Место платежа;

Наименование того, кому или по приказу кого должен быть совершен платеж;

Подпись векселедателя (проставляется им собственноручно рукописным путем).

«Положение о переводном и простом векселе» предусматривает, что платеж по простому векселю либо по ак­цептованному плательщиком переводному векселю может быть дополни­тельно гарантирован посредством оформления аваля . Гарантом по оплате векселей в настоящее время выступает банк.

Передача векселя в качестве платежного инструмента по индоссаменту означает передачу вместе с векселем другому лицу и права на получение им платежа по данному векселю.

Лицо, передающее вексель по индоссаменту-индоссан­т. Лицо, получающее вексель по индоссаменту-индоссат. К индос­сату переходят все права и обязательства по векселю.

Инкассирование векселей . Вексельная форма расчетов предполагает обязательное участие в ее организации банковских учреждений. Инкассируя вексель, банк берет на себя ответственность за предъявление векселя в срок плательщику и получение причитающегося по нему платежа. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в извест­ность плательщика повесткой о поступлении документа на инкассо. При получении платежа банк зачисляет его на счет клиента и сообщает ему об исполнении поручения.

Протест векселя . В случае неоплаты вексель должен быть предъявлен к протесту. Протест векселя является публичным актом нотариальной кон­торы, которая официально фиксирует отказ от платежа по векселю.

Домициляция векселей. В вексельной форме расчетов помимо банка векселедержателя, инкассирующего векселя, может участвовать и банк плательщика в качестве домицилянта, т. е. выполнять поручение своего клиента-плательщика по своевременному совершению платежа по вексе­лю. Домициляция векселей осуществляется банком на основе заключенно­го им договора с клиентом. Внешним признаком домицилированного век­селя служат слова "платеж в... банке", помещенные под подписью пла­тельщика.

За домициляцию векселей банк получает комиссионное вознаграждение, выступая в качестве домицилянта, банк не несет никакой ответственности, если платеж не состоится. Клиент-плательщик сам обязан к сроку платежа по векселю либо обеспечить поступление необходимых денежных средств на свой счет в банке, либо заранее забронировать сумму платежа на отдельном счете. В противном случае банк отказывает в платеже и вексель протестуется в обычном порядке против векселедателя.

Расширению использования вексельной формы расчетов в хозяйст­венном обороте страны способствуют также такие вексельные операции банков, как учет векселей и выдача ссуд под залог векселей, связанные с краткосрочным кредитованием хозяйства.

Банковский вексель. Банковский вексель представляет собой одностороннее, ничем не обусловленное обязательство банка - эми­тента векселя об уплате обозначенному в нем лицу или его приказу опре­деленной денежной суммы в установленный срок. Держатель векселя может расплатиться им за товары и услуги, пере­давая вексель по индоссаменту новому векселедержателю, к которому по закону переходят все права по векселю. Индоссамент по банковскому век­селю, как правило, предусматривает свободный переход прав по векселю между юридическими и физическими лицами. Индоссамент, в котором участвуют физические лица, заверяется органами государственного нота­риата или банком.

Инкассирование векселей банками - это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Векселя, передаваемые для инкассирования, снабжаются векселедержателем предпоручительной надписью на имя данного банка (инкассовым индоссаментом) «Платите приказу банка для взыскания» или «Платите приказу банка», «Валюта на инкассо».

Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. Таким образом, при инкассировании векселей банки берут на себя ответственность лишь по предъявлении векселей в срок плательщику и получении причитающихся по нему платежей. Если платеж поступает, вексель возвращается должнику. В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения.

Неоплаченные векселя с протестом в неплатеже банк возвращает клиенту, сообщая ему об исполнения поручения. За все последствия, возникшие вследствие упущения протеста, ответственность возлагается на банк.

Неоплаченные векселя должны храниться в банке до востребования их клиентом. Банки сами устанавливают предельные сроки хранения документов, по истечении которых снимают с себя ответственность за их дальнейшее хранение. За выполнение поручения по инкассированию векселей банк взимает с клиента все расходы по отсылке и присылке и получению платежа, по протесту векселя в случае его неоплаты, а также комиссионное вознаграждение за услуги в виде процента с полученной банком суммы.

Роль банка при инкассировании векселей сводится к точному исполнению инструкций клиента. Прямые риски банков при этих операциях минимальны. Вместе с тем с их помощью банки могут сосредоточивать на своих счетах значительные средства, получая их в бесплатное распоряжение. Инкассовые операции приносят банкам стабильный доход в виде комиссионных, и банки, как правило, заинтересованы в их расширении.

Операции по инкассированию векселей удобны для клиентов банка, поскольку обеспечивают надежное и оперативное выполнение его поручений по взысканию платежей. Кроме того, клиенты освобождаются от необходимости следить за сроками предъявления векселей к оплате, что сопряжено для них с определенными затратами.

Еще по теме Инкассирование банками векселей.:

1. Характеристика портфеля учтенных векселей коммерческих банков.
2. 110.Сущность и роль коммерческого кредита и векселя, условия их обращения
3. 113.Переводной и простой вексель, реквизиты, операции с ними. Сроки платежа по векселю, дисконтный и процентный векселя. Акцепт, аваль, протест векселей

«Инкассо» в переводе на русский язык означает получение платежа. Сущность операции инкассирования состоит в принятии банком (ремитентом) в строгом соответствии с инструкциями своего клиента (доверителя) обязательство осуществить операции с представленным доверителем документами в целях получения от плательщика акцепта или/и платежа, либо выдачи коммерческих документов против акцепта и/или платежа, либо выдачи документов на иных условиях.

Векселя, передаваемые для инкассирования, снабжаются векселедержателем препоручительной надписью на имя данного банка (инкассовым индоссаментом) «Платите приказу банка для взыскания» или «Платите приказу банка», «Валюта на инкассо». Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по мету платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. Таким образом, при инкассировании векселей, банки берут на себя ответственность лишь по предъявлении векселей в срок плательщику и получении причитающихся по нему платежей. Если платеж поступает, вексель возвращается должнику. В случае неполучения платеже по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения.

При осуществлении инкассовых операций банки и их клиенты, помимо Гражданского кодекса, руководствуются, как правило «Унифицированными правилами по инкассо», разработанными и утвержденными Международной Торговой Палатой. Перевод на русский язык и официальный текст Правил на русском и английском языках приведены в Приложениях № 18,19 Инструкции от 25 декабря 1985 года № 1 Внешторгбанка СССР «О порядке совершения банковских операций по международным расчетам».

Инкассо может быть «чистым» и документальным». Чистое инкассо-это инкассо только финансовых документов (переводных и простых векселей, чеков, платежных расписок и иных подобных документов, используемых для получения платежей). Таким образом, эти документы не сопровождаются коммерческими документами. К числу коммерческих документов относятся счета, транспортные и страховые документы, документы о праве собственности и любые иные документы, не являющиеся финансовыми. Документарным называется инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерческими документами, а также инкассо коммерческих документов. Во внутреннем обороте инкассирование векселей и чеков практически не развито. Хотя, эта операция важна для обеспечения нормального хозяйственного оборота. Например: Предприятие за комиссионное вознаграждение передает до срока платежа имеющиеся у него векселя своему банку. Последний берет на себя хлопоты по получению платежа и предоставляет полученные денежные средства в распоряжение клиента. Передача векселей сопровождается письменным распоряжением доверителя - инкассовым поручением. Оно должно быть выполнено в точности. Любые изменения могут быть даны только в письменном виде. Векселя сдаются ремитенту вместе с реестром, непосредственно на обороте которого и может быть изложено инкассовое поручение. В реестре векселя должны быть рассортированы по городам, по мере наступления сроков. Может быть составлен и договор о передаче на инкассо, предусматривающий условия и порядок передачи векселя, права и обязанности сторон, в том числе стороны получающей вексель на инкассо - по получению платежа и/или акцепта по векселю, по совершению иных действий связанных с реализацией прав по векселю: ответственность лица, получившего вексель на инкассо. Договор о передаче документов на инкассо не является договором поручения, поскольку он предполагает возможность перепоручения (передоверия) исполнения другим банкам, а также предполагается всегда возмездным. Договор о передаче на инкассо векселя - это типичный оговор комиссии, поскольку он:

имеет своим предметом совершение сделки (действия, прекращающего правоотношения между клиентом и его контрагентом);

предполагается возмездным;

не предусматривает возможности одностороннего расторжения;

предполагает возможность банка пользоваться услугами других банков.

В договоре о передаче векселя на инкассо (чем в условиях провидениях банком операций по инкассированию векселей) установлена обязанность банка известить клиента о результатах инкассо и немедленно перечислить денежные средства, полученные против векселя, непосредственно на счет клиента. В последнем случае банк вообще не получит возможности распоряжаться денежными средствами клиента в своих целях. Поэтому единственным источником вознаграждения банка остается комиссия - плата взимаемая за оказание услуг по инкассо.

Примерные правила операции таковы. Изменения этих правил допустимо только в пользу доверителя.

Документы пересылаются банком в заказных пакетах по почте. (Федеральной почтовой связи, посте ЦБ РФ и др.).

Банк не несет ответственности за утрату документов при их пересылке или их несвоевременное прибытие.

Банк не отвечает за последствия ошибочных и неточных указаний реестра, ошибок и неточностей в переданных ему документах, ошибочных действий представляющего банка, любых не зависящих от банка случайностей.

Банк не отвечает за несовершение протеста по причине отсутствия нотариуса в месте платежа, его неправильные действия, задержку нотариусом поступившего платежа.

Банк обязан немедленно уведомить доверителя о невозможности совершения протеста.

В любом случае при неоплате векселей банку должны быть возмещены расходы.

Причитающаяся банку комиссия перечисляется доверителем при подаче инкассового поручения.

Банк не отвечает за несвоевременное извещение его представляющим банком.

Первый вопрос здесь касается способа пересылки. Эту задачу в состоянии решить система ЦБ РФ, ограничившись приемом от банков векселей в опечатанных пакетах и пересылая именно эти пакеты.

Банк ремитент не отвечает за различные случайности он должен лишь в точности исполнить инкассовое поручение.

Ремитенту должны быть возмещены все расходы связанные с исполнением поручения. При принятии векселей банк сверяет их с данными реестра и проверяет векселя на предмет правильности составления. Любые дефекты, не влекущие потерю векселем силы должны быть оговорены в реестре. На всех векселях в реестре должен быть указан точный адрес плательщика. На каждом векселе должны быть проставлена препоручительная надпись на банк. Второй экземпляр поручения с пометкой банка о принятии («Принято на инкассо», подпись) и полностью заполненный передается доверителю.

Предъявление векселя к платежу модно поручить нотариусу, размер государственной пошлины в этом случае невелик.

Неоплаченные векселя должны храниться в банке до востребования их клиентом, при чем срок хранения устанавливают сами банки и по истечении срока снимают с себя всякую ответственность за дальнейшее хранение векселей..

Как следует из вышеизложенного, роль банка сводится к точному исполнению пожеланий клиента. Прямые риски банков при таких операциях минимальны. В этих условиях банки сосредотачивают на своих счетах достаточно крупные средства, получая их в безвозмездное распоряжение. Как правило банки заинтересованы в расширении инкассовых операций, так как они приносят достаточно стабильный доход.

Для клиентов такие операции также удобны, поскольку обеспечивают надежное и оперативное выполнение его поручений по взысканию платежей. Кроме того, клиенты освобождаются от необходимости следить за сроками предъявления векселей к оплате, что сопряжено для них с определенными затратами.