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Welches Einkommen benötigen Sie, um eine Hypothek aufzunehmen? Mit welchem Gehalt kann man eine Hypothek bei der Sberbank bekommen? Wenn das Gehalt nicht ausreicht

Bei der Prüfung eines Hypothekenantrags prüft die Bank zunächst die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers, um dessen Risiken zu minimieren. Angesichts der Immobilienpreise verfügt jedoch nicht jeder über ein hohes Einkommen, das es ihm ermöglicht, Hypothekenzahlungen zu leisten. Dennoch bleibt die Frage, welches Gehalt eine Hypothek erhalten kann, für viele potenzielle Kreditnehmer relevant, lassen Sie uns darüber nachdenken.

Einkommensvoraussetzungen

Nach dem Hypothekengesetz gibt es keine Anforderungen an das Einkommen des Kreditnehmers Das heißt, die Entscheidung über die Gewährung eines Kredits an einen bestimmten Kreditnehmer wird allein von einer Geschäftsbank getroffen. Dementsprechend kommt es in jeder Bank nur auf die internen Regelungen an. Oftmals legen Banken grundsätzlich keine Untergrenze fest, da die Höhe und Laufzeit des Hypothekendarlehens sehr unterschiedlich ist und somit alles streng individuell ist.

In unserem Land gibt es so etwas wie den Mindestlohn; ein Arbeitnehmer kann kein Gehalt erhalten, das unter dieser festgelegten Grenze liegt. Wenn wir jedoch berücksichtigen, dass der durchschnittliche Mindestlohn in der Russischen Föderation 7.000 Rubel nicht überschreitet, kann in diesem Fall von einem Hypothekendarlehen keine Rede sein, da dieser Betrag nicht einmal das Existenzminimum erreicht. Dennoch lohnt es sich, davon auszugehen, dass die meisten von uns ein Einkommen haben, das weit über dem festgelegten Mindestlohn liegt.

Bitte beachten Sie, dass die Banken den Höchstbetrag für jeden Kreditnehmer selbst so berechnen, dass dieser 40 % der monatlichen Zahlung nicht übersteigt.

Lassen Sie uns eine einfache Berechnung der Hypothek auf der Grundlage des Gehalts durchführen. Wenn Ihr Gehalt beispielsweise 30.000 Rubel beträgt, dann sind 40 % davon nur 12.000 Rubel. Wenn Sie einen Kreditrechner verwenden, können Sie sich mit diesem Einkommen ein Hypothekendarlehen in Höhe von 1.100.000 Rubel für einen Zeitraum von 30 Jahren zu einem Zinssatz von 13 % pro Jahr oder 1 Million 200.000 Rubel für den gleichen Zeitraum leisten ein Satz von 12 % pro Jahr oder 1 Million 400.000 Rubel bei 10 % pro Jahr. Für diesen Betrag können Sie natürlich eine Wohnung kaufen, allerdings in einer Provinzstadt, aber wenn Sie eine Wohnung in der Stadt kaufen möchten, benötigen Sie mindestens 3 Millionen Rubel und dafür ein Gehalt von 80.000 Rubel und darüber.

Es ist auch zu bedenken, dass die Bank bei ihrer Entscheidung nicht nur das Einkommen des Kreditnehmers, sondern gegebenenfalls das Gesamteinkommen der Familie berücksichtigt. Das Einkommen beider Ehegatten wird zusammengerechnet, nicht nur der Lohn, sondern auch andere Zahlungen, einschließlich Renten, Sozialleistungen und andere Einkünfte, die durch Dokumente nachgewiesen werden können.

Was berücksichtigt die Bank bei der Entscheidung über die Vergabe eines Hypothekendarlehens?

Zweifellos spielt das Gehalt des Kreditnehmers eine entscheidende Rolle, doch für den Kreditgeber gibt es mehrere Faktoren, die seine Entscheidung maßgeblich beeinflussen. Dazu gehören Bonität, Alter, Arbeitsort, Position, Betriebszugehörigkeit, Familienstand und vieles mehr. Doch damit nicht genug: Die Bank berücksichtigt nicht nur die Einnahmen des Kreditnehmers, sondern auch seine Ausgaben. Dazu gehören Zahlungen für andere Kredite, Unterhaltszahlungen, Vollstreckungsbescheide und vieles mehr; alle diese Ausgaben werden vom Einkommen abgezogen und vom Restbetrag werden weitere 40 % abgezogen, die zur Tilgung des Hypothekendarlehens verwendet werden können.

Ein weiterer Faktor ist, dass das Gehalt für eine Hypothek stabil sein muss, daher prüft die Bank nicht nur die Gehaltsbescheinigung, sondern auch das Arbeitsbuch. Der Kreditgeber schenkt Kreditnehmern, die lange Zeit fest im selben Unternehmen tätig waren, größeres Vertrauen. Übrigens, wenn ein potenzieller Kreditnehmer während seines Berufslebens degradiert wurde, wirkt sich dies negativ auf die Entscheidung der Bank aus.

Um das durchschnittliche Einkommen für ein Jahr zu berechnen, verlangt die Bank lediglich die Vorlage einer Gehaltsbescheinigung für sechs Monate. Wenn in der Bescheinigung eine hohe Zahlung ausgewiesen ist, beispielsweise eine Prämie oder ein Urlaubsgeld, wird der Gesamtbetrag des Einkommens für den Zeitraum mit einem Kürzungsfaktor multipliziert, um das tatsächliche Monatseinkommen des Kreditnehmers wiederzugeben.

Kreditnehmer, die im Rotationsprinzip arbeiten und ein instabiles Einkommen beziehen, aber für den Zeitraum, in dem sie tatsächlich gearbeitet haben, oder die Arbeit saisonabhängig ist, können eine Hypothek aufnehmen, nur wird das Einkommen in diesem Fall in zwei Hälften geteilt.

Übrigens achtet die Bank auf die Organisation, in der der potenzielle Kreditnehmer arbeitet; wenn es sich um ein großes Unternehmen handelt, ist das ein großes Plus für den Kreditgeber. Aber für Mitarbeiter kleiner Firmen wird es deutlich schwieriger, einen großen Kredit zu bekommen; der Sicherheitsdienst der Bank prüft nicht nur den Mitarbeiter, sondern auch den Arbeitgeber.

Wenn das Gehalt nicht ausreicht

Es kann vorkommen, dass das eigene Einkommen oder das Gesamteinkommen der Familie selbst für die bescheidenste Wohnung nicht ausreicht und der Bedarf danach sehr groß wird. Was zu tun ist? Hier schaffen Banken alle Konditionen für den Kreditnehmer und ermöglichen es ihnen, Mitkreditnehmer zu gewinnen, deren Einkommen ebenfalls berücksichtigt wird. Doch hier übernehmen Sie eine große Verantwortung, denn wenn Sie den Kredit nicht selbst zurückzahlen können, wird die Bank zu Recht die Zahlung vom Mitkreditnehmer einfordern.

Wie hoch das Gehalt sein sollte, um eine Hypothek aufzunehmen, hängt weitgehend von der Wohnung ab, die Sie kaufen möchten; wenn Sie über ein geringes Einkommen verfügen, können Sie nicht mit besseren Optionen rechnen. Es ist sinnvoller, die Option zu wählen, die sich einerseits für eine Hypothek nach den Konditionen der Bank eignet und andererseits die geringsten Kosten verursacht. Sinnvoller ist es, eine Wohnung mit einer günstigen Hypothek mit minimaler Fläche zu kaufen und einen Kredit für die kürzestmögliche Laufzeit aufzunehmen, dann kann man sie verkaufen und den Erlös als Anzahlung für den Kauf einer neuen, komfortableren Wohnung verwenden heim.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, den Arbeitsplatz zu wechseln oder eine zusätzliche Einkommensquelle zu finden. Bedenken Sie jedoch, dass die Bank die Zahlungsfähigkeit des Kunden anhand der Zertifikate im Formular 2-NDFL beurteilt, sodass zusätzliche Einkünfte offiziell sein müssen.

Wie hoch sollte das Gehalt sein, um eine Hypothek bei der Sberbank zu beantragen?

Nach der Entscheidung, eine Hypothek zu beantragen, wenden sich viele an die größte Bank und interessieren sich natürlich für die Frage, zu welchem Gehalt sie eine Hypothek bei der Sberbank bekommen können. Bitte beachten Sie zunächst, dass für den Kauf von Wohnraum in einem im Bau befindlichen Haus ein relativ niedriger Prozentsatz von 10,4 % anfällt; auf dem Zweitmarkt sind die Zinssätze etwas höher, aber immer noch recht erschwinglich und akzeptabel.

Bei der Beurteilung der Zahlungsfähigkeit eines Kunden gilt bei der Sberbank dasselbe Prinzip wie bei anderen Banken, d. h. der Kreditgeber führt bei jedem Antragsformular eine gründliche Prüfung durch. Auf die Frage, wie hoch Ihr Gehalt für die Aufnahme einer Hypothek bei der Sberbank sein sollte, ist das eigentlich egal, Hauptsache, die monatliche Zahlung übersteigt nicht 40 % des Einkommens, wie grundsätzlich überall.

Bitte beachten Sie, dass die Bank ein Hypothekendarlehen auf der Grundlage von zwei Dokumenten ohne Gehaltsnachweise vergibt, wenn der Kunde eine Anzahlung von mindestens 50 % der Immobilienkosten leistet.

Zusammenfassend betrachtet prüft die Bank jeden einzelnen Antrag individuell. Und hier ist es wichtig, sich nicht nur auf die Entscheidungen der Bank zu verlassen, denn der Kreditgeber riskiert bei dieser Art der Kreditvergabe keine Mittel, sondern der Kreditnehmer muss seine finanziellen Möglichkeiten zur Rückzahlung der geliehenen Mittel angemessen einschätzen.

Für die meisten Russen ist eine Hypothek die einzige Möglichkeit, ein Eigenheim zu erwerben. Die Sberbank ist nicht nur führend bei der Anzahl der Hypothekendarlehensprogramme, sondern lockt Kunden auch mit niedrigen Zinssätzen für Kredite für den Kauf von Wohnungen an.

Ein Hypothekendarlehen ist kein billiges Vergnügen und die Rückzahlung dauert auch lange, daher macht sich die Sberbank zu Recht Sorgen darüber, ob Kreditnehmer über eine stabile Einnahmequelle verfügen. Zu welchem Gehalt vergeben sie eine Hypothek bei der Sberbank? – Wir werden diesen Artikel der Beantwortung dieser Frage widmen.

Auf Kredit - nicht mehr als die Hälfte des Verdienstes

Die Sberbank folgt der Regel: Der Kreditnehmer darf unter keinen Umständen mehr als die Hälfte seines monatlichen Einkommens für die Zahlung der Hypothekenzahlungen ausgeben; besser ist es, wenn der Zahlungsbetrag 40 % des Einkommens nicht übersteigt. So können Sie selbst berechnen, wie hoch Ihr Gehalt sein sollte, um die Anforderungen der Sberbank zu erfüllen. Hier ist ein Beispiel für eine solche Berechnung:

Sie benötigen einen Kredit, um eine Zweizimmerwohnung für 2 Millionen Rubel zu kaufen. Sie haben die Möglichkeit, eine Anzahlung in Höhe von 20 % des Wohnungspreises, also 400.000 Rubel, zu leisten.

Den Restbetrag und die Zinsen zahlen Sie innerhalb von 15 Jahren an die Bank. Die Hypothek kostet monatlich 21-23.000 Rubel, daher muss der Mindestlohn für die Vergabe einer Hypothek bei der Sberbank mindestens 40.000 Rubel pro Monat betragen.

Was tun, wenn Sie weniger verdienen?

Wenn Ihr offizielles Gehalt unter dem für die Rückzahlung des Darlehens erforderlichen Betrag liegt, kann das Problem auf folgende Weise gelöst werden:

Anzahlung erhöhen und reduzieren, also die Höhe der monatlichen Beiträge. Wenn Sie dafür kein Geld haben, können Sie einen Verbraucherkredit aufnehmen, allerdings müssen Sie in diesem Fall zwei Schulden auf einmal zurückzahlen. Russische Gesetze geben die Möglichkeit, Mutterschaftskapital zur Tilgung der Hypothek zu verwenden;

Wenden Sie sich mit der Bitte um Verlängerung der Kreditlaufzeit an die Bank– Sie müssen länger zahlen, aber gleichzeitig – weniger monatliche Beiträge;

Profitieren Sie vom neuen staatlichen Förderprogramm. Dieses von der Sberbank umgesetzte Programm ermöglicht den Erhalt einer Hypothek zu einem Vorzugszinssatz. Beispiele hier:

Eines der Hauptkriterien zur Beurteilung eines Kreditnehmers bei der Prüfung eines Kreditantrags ist sein Gehalt. Die meisten Kreditnehmer versuchen vor der Beantragung herauszufinden, wie hoch das Gehalt sein sollte, um eine Hypothek aufzunehmen. Selbst Bankvertreter können diese Frage nicht eindeutig beantworten.

Die konkrete Antwort auf diese Frage hängt von vielen Indikatoren und individuellen Anforderungen der Bank ab. Die meisten Finanzinstitute arbeiten zu 40 %. Das bedeutet, dass die monatliche Kreditzahlung 40 % des Einkommens des Kreditnehmers nicht überschreiten sollte. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek in Höhe von 3.000.000 Rubel für 5 Jahre zu 13,5 % pro Jahr aufnehmen, beträgt die Zahlung etwa 70.000 Rubel und das Mindesteinkommen sollte mindestens 175.000 Rubel betragen. Um diesen Indikator zu reduzieren, lohnt es sich, einen Kredit über einen längeren Zeitraum zu beantragen. Wenn wir 25 Jahre lang den gleichen Betrag nehmen, beträgt die Auszahlung etwa 36.000 Rubel und das Gehaltsniveau wird mit 65.000 Rubel ausreichend sein.

Was beeinflusst die Bonität eines Kreditnehmers noch?

Das Einkommensniveau ist sehr wichtig, aber nicht das einzige Kriterium. Neben ihm wird auch er eine Rolle spielen monatliche Ausgaben. Wenn der Kreditnehmer keine Hinterbliebenen oder sonstige bestehende Kreditverpflichtungen hat, liegen seine Chancen auf einen Kredit bei Zahlung von 40-50 % seines Gehalts bei nahezu hundert Prozent. Kinder oder ein nicht berufstätiger Ehepartner verringern diese Chancen erheblich. Zahlungen für Kredite, Unterhaltszahlungen und Vollstreckungsbescheide werden einfach vom Einkommen abgezogen.

Der nächste wichtige Faktor ist Einkommensstabilität. Zur Beurteilung wird der Kreditgeber eine Kopie Ihres Arbeitszeugnisses anfordern. Wenn das Einkommen für den beantragten Kredit ausreicht, die Beschäftigungsdauer am aktuellen Arbeitsplatz jedoch weniger als ein Jahr beträgt, wird die Bank den potenziellen Kreditnehmer höchstwahrscheinlich zu einem späteren Zeitpunkt einladen. Kreditgeber sind gegenüber Kunden, die im Schichtdienst arbeiten, misstrauisch. Wenn der Kreditnehmer eine Bescheinigung für sechs Monate vorlegt, die Bank jedoch aufgrund der Art seiner Beschäftigung davon ausgeht, dass der Kreditnehmer in den verbleibenden 6 Monaten kein Einkommen erhält, wird sein durchschnittliches Monatsgehalt durch 2 geteilt.

Darüber hinaus ist es wichtig Gehaltsstabilität. Wurde die geforderte Auszahlungshöhe durch eine halbjährliche Prämie erreicht, ist eine Einigung über die beantragte Kreditsumme unwahrscheinlich. Dies gilt für Kunden, deren Einkommen sich nach der sogenannten Umsatzquote richtet. Bei starken Schwankungen der Zahlungen kann die Bank einen Kürzungsfaktor anwenden.

Einige Banken achten darauf und Ruf des Arbeitgebers. Wenn ein potenzieller Kreditnehmer für ein großes Unternehmen arbeitet, stellen sich keine weiteren Fragen. Wenn Sie ein Zertifikat eines kleinen Unternehmens vorlegen, kann der Sicherheitsdienst eine kleine Überprüfung durchführen.

Selbst mit einem relativ hohen Einkommen, aber einer beschädigten Bonität, ist es sehr schwierig, einen Kredit zu bekommen. Die Korrektur erfordert viel Zeit und Geld.

Wenn der Kreditnehmer verheiratet ist und beide Ehepartner über Einkommen verfügen, ist es einfacher, eine Hypothek aufzunehmen, da fast alle Banken das gesamte Familieneinkommen berücksichtigen.

Darüber hinaus ist es oft erlaubt, Mitkreditnehmer zu gewinnen. Dabei kann es sich um jede Person handeln, mit der der Kreditnehmer einen gemeinsamen Haushalt führt. Am häufigsten spielen die Eltern die Rolle. Gleichzeitig kann ihre Beteiligung an der Aufnahme einer Hypothek zu einer Verkürzung der Kreditlaufzeit führen, da sich die Laufzeit nach dem Alter des ältesten Teilnehmers des Kreditgeschäfts richtet.

Das Problem des unzureichenden offiziellen Gehalts kann gelöst werden, wenn Wählen Sie statt einer differenzierten Tilgung einen Rentenplan, dann ist die Höhe des Pflichtbeitrags geringer. Oftmals sind Kreditnehmer aufgrund der höheren Schlussüberzahlung damit nicht einverstanden. Tatsächlich kann sie durch eine teilweise vorzeitige Rückzahlung deutlich reduziert werden. Durch die Wahl einer solchen Rückzahlungsregelung sichert sich der Kreditnehmer neben der Erhöhung der Zahlungsfähigkeit bei der Bank auch bei Einkommensrückgängen ab.

Wie bestätige ich das Einkommen?

Bei einer offiziellen Anstellung treten keine Probleme mit der Einkommensbestätigung auf. Sie müssen der Bank eine Bescheinigung im Formular 2-NDFL oder im Formular der Bank vorlegen. Das Dokument muss den Namen und die Daten des Arbeitgebers, die Position des Arbeitnehmers und sein Gehalt für sechs Monate, aufgeschlüsselt nach Monaten, enthalten. Teilzeiteinkommen werden auf die gleiche Weise bestätigt. Beantragt eine Privatperson einen Kredit bei einer Bank, bei der sie über eine Gehaltskarte verfügt, kann es sein, dass das Finanzinstitut keine Bescheinigung verlangt, sondern die Gutschrift der Karte selbstständig prüft.

Wenn „graues Einkommen“ in einem „Umschlag“ gezahlt wird, berücksichtigt die Bank keinen Betrag, der über dem durchschnittlichen Einkommen eines Arbeitnehmers des entsprechenden Berufs und der entsprechenden Qualifikation liegt. Es macht keinen Sinn, einen Betrag in das Formular einzutragen, der um eine Größenordnung höher ist als der tatsächliche Betrag.

Inoffizielle Einnahmen können teilweise durch Ausgaben bestätigt werden. Wenn die Höhe der monatlichen Ausgaben nicht mit den offiziellen Einnahmen vergleichbar ist, sollte die Bank diese in Form von Schecks, Quittungen usw. nachweisen. Selbstverständlich werden sie nicht in vollem Umfang berücksichtigt.

Die Bank kann auch andere Einkünfte berücksichtigen. So werden beispielsweise Renten im gleichen Umfang wie Löhne berücksichtigt. Darüber hinaus werden diese Einnahmen nirgendwo verschwinden oder sinken. Wenn das Alter des potenziellen Kreditnehmers und die Höhe der fälligen Zahlungen die Bedienung des Kredits zulassen, treten Probleme bei der Kreditgenehmigung in der Regel nicht auf.

Eine Person, die ein „graues Gehalt“ bezieht, kann dies mit einer Kreditkartenabrechnung nachweisen. Um die Mieteinnahmen zu bestätigen, muss der Kreditnehmer einen Vertrag und Dokumente vorlegen, die das Eigentum an der Mietsache bestätigen. Diese Einkünfte werden jedoch nur berücksichtigt, wenn der Vertrag offiziell registriert ist und darauf Einkommensteuer gezahlt wird.

Wird bei der Berechnung des maximalen Kreditbetrags und der Zinsen für den Einlagenvertrag berücksichtigt. Der potenzielle Kreditgeber benötigt diese Vereinbarung und Dokumente zur Bestätigung der Zahlungen.

Es lohnt sich, der Bank Auskunft über Ihr verbleibendes verfügbares Einkommen zu geben. Dabei kann es sich um Dividenden aus Aktien, regelmäßige, dem Konto gutgeschriebene Angehörigenhilfen, Versicherungszahlungen etc. handeln. Sie müssen jedoch damit rechnen, dass der Kreditgeber einen Kürzungsfaktor anwendet und die vereinbarte Kreditsumme geringer ausfällt als erwartet.

Wie bekomme ich eine Hypothek ohne offizielles Gehalt?

Der einfachste Weg, eine Hypothek ohne nachgewiesenes Einkommen zu erhalten- Zahlen Sie eine Anzahlung von 50 % oder mehr des Wohnungspreises. Die Bank ist nicht an der Herkunft der Mittel zur Rückzahlung der monatlichen Zahlungen interessiert, da sie auf einen schnellen Verkauf der Sicherheiten vertraut, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Viele Banken haben dieses Angebot.

Neben der Notwendigkeit einer hohen Anzahlung muss der Kreditnehmer auch mit recht hohen monatlichen Raten rechnen, da die Kreditlaufzeit bei solchen Programmen etwa 5 Jahre beträgt.

Neben der Erfüllung der Anforderungen der Bank muss der Kreditnehmer die für ihn „angenehme“ Zahlungshöhe richtig einschätzen. Denn der Geldbetrag, über den er jeden Monat frei verfügen kann, wird deutlich sinken. Möglicherweise müssen Sie auf einige Ihrer üblichen Ausgaben verzichten. Eine unzureichende Einschätzung Ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit kann zu Zahlungsverzug und Problemen mit dem Kreditgeber führen.

Nicht jede Familie schafft es, ein paar Millionen Rubel mehr zusammenzubekommen, um sich eine Wohnung zu leisten, vor allem wenn es Kinder in der Familie gibt. In diesem Artikel wird erläutert, wie hoch das Gehalt für eine Hypothek sein sollte.

„Weißes“ und „graues“ Einkommen

Hypothekenbanken betrachten in der Regel zwei Haupttypen von Kreditnehmergewinnen: weiße und graue. Weißer Gewinn ist das Gehalt, das im 2-NDFL-Zertifikat angegeben ist. Diese Bescheinigung wird von der Buchhaltung am Arbeitsplatz ausgestellt. Zu den grauen Gewinnen zählen inoffizielle Einkünfte, die ebenfalls nicht besteuert werden. Es stellt sich oft heraus, dass der graue Gewinn einer Person seinen weißen (offiziellen) Gewinn übersteigt.

Welche Einkünfte des Kreditnehmers werden berücksichtigt?

Es stellt sich die Frage: Welches Gehalt wird für eine Hypothek benötigt? Die meisten Banken berücksichtigen alle Arten von Bürgergewinnen, die durch Bescheinigungen, Abrechnungen oder andere Dokumente bestätigt werden können. Und das ist verständlich: Es kommt vor, dass in der 2-NDFL-Bescheinigung das offizielle Gehalt einer Person in Höhe von 12.000 Rubel angegeben ist, während das Gesamteinkommen 150.000 Rubel beträgt. In Russland berücksichtigen fast alle Banken die inoffiziellen Gewinne der Bürger. So berücksichtigen auch so große Banken wie VTB 24 oder Sberbank inoffizielle Einkünfte.

Bei der Aufnahme einer Hypothek werden also folgende Einkünfte berücksichtigt:

- Grundgehalt am Arbeitsplatz (Bescheinigung 2-NDFL oder gemäß Bankformular);
- Gehalt aus Teilzeitarbeit;
- Passives Einkommen aus der Vermietung von Immobilien.

Wie wird die akzeptable monatliche Hypothekenzahlung berechnet?

Die Höhe der monatlichen Hypothekenzahlung hängt nicht nur von den Kosten der Wohnung ab, sondern auch von der Zeitspanne, in der der Kreditnehmer zur Rückzahlung der Schulden verpflichtet ist. Je kürzer dieser Zeitraum ist, desto höher sind die monatlichen Zahlungen und umgekehrt. Viele Banken sind der Meinung, dass einem Kunden ein Kredit nur gewährt werden kann, wenn die Höhe der monatlichen Zahlungen dafür 40 % des Monatsgehalts des Kunden nicht übersteigt. Einige Banken können einen Kredit auch dann vergeben, wenn der Kunde zur Tilgung die Hälfte oder 60 % seines Gehalts zahlt.

Wie viel müssen Sie beispielsweise verdienen, um eine Hypothek mit einer monatlichen Rate von 8.000 Rubel aufzunehmen? Lassen Sie den Kunden 20.000 Rubel Nettoeinkommen pro Monat erhalten. Um herauszufinden, wie hoch seine maximale monatliche Zahlung sein könnte, müssen Sie diese Zahl mit 0,4 multiplizieren. Wir erhalten 20.000 * 0,4 = 8.000. Daher sollte die monatliche Hypothekenzahlung für diesen Kunden 8.000 Rubel nicht überschreiten.

Wie hoch sollte Ihr Gehalt sein, um eine Hypothek aufzunehmen?

Kommen wir zur Hauptfrage: Wie hoch sollte der Mindestlohn für eine Hypothek sein? Es ist klar, dass es keine gesetzlich festgelegten Einschränkungen gibt. Jede Bank hat das Recht, selbst zu entscheiden, wem sie Kredite gewährt und wem nicht. In jedem Fall muss das Einkommen des Kreditnehmers im Verhältnis zur Kredithöhe angemessen sein.

Bei den meisten Eigenheimdarlehen ist eine Anzahlung erforderlich, die deutlich über der monatlichen Rate liegen kann. Eine wichtige Frage, die eine Bank in Bezug auf einen Kunden entscheiden muss, ist die Feststellung seiner Kreditwürdigkeit.

Betrachten wir ein reales Beispiel, das zeigt, wie hoch das Gehalt für die Aufnahme einer Hypothek in Höhe von 1.000.000 Rubel sein sollte. Nehmen wir an, eine junge Familie braucht eine Hypothek in Höhe von 1.000.000 Rubel. Im Durchschnitt liegt der Zinssatz für einen Immobilienkredit in Russland bei etwa 12 % pro Jahr. Lassen Sie diese Familie eine Hypothek für einen Zeitraum von 5 Jahren aufnehmen. Mit einem Hypothekenrechner können Sie berechnen, dass die Zahlungen in diesem Fall etwa 17.000 Rubel pro Monat betragen. Lassen Sie uns herausfinden, welches Einkommen für eine solche Hypothek benötigt wird. Dazu teilen wir die monatliche Zahlung durch 0,4: 17.000 / 0,4 = 42.500. Daher muss die Familie mindestens 42.500 Rubel pro Monat erhalten, damit die Bank ihr einen Kredit gewähren kann.

Damit stellt sich die Frage, bei welchem Einkommen sie eine Hypothek in Höhe von 1 Million Rubel vergeben. für 5 Jahre?, können Sie so antworten: ab etwa 40.000 Rubel pro Monat.

Wie bekomme ich eine Hypothek mit einem niedrigen Gehalt?

Es gibt Situationen, in denen das eigene Einkommen des Kreditnehmers nicht ausreicht, um eine Hypothek aufzunehmen. In diesem Fall kann die Bank eine der folgenden Optionen anbieten:

- Bestätigen Sie so viel wie möglich von Ihrem grauen Einkommen (Wertpapiere, Einlagen);
- Mitkreditnehmer finden (bis zu drei Personen), deren Einkommen ebenfalls berücksichtigt wird; der Ehegatte wird stets Mitkreditnehmer, es sei denn, es wird ein Ehevertrag geschlossen;
- Immobilien als Sicherheit stellen.

Viele Kreditnehmer interessiert die Frage, wie viel Kredit mit einem bestimmten Einkommen aufgenommen werden kann. In jeder Wohnregion legen die Banken ihre eigenen Kriterien für die Berechnung des maximal möglichen Betrags und der maximal möglichen Zahlung fest. Sie hängen von der Kombination mehrerer Faktoren gleichzeitig ab, beispielsweise der Stabilität der Einkommensquellen, der Anwesenheit von Angehörigen, der Höhe des Gehalts und dem Vorliegen sonstiger Verpflichtungen. Der bevorzugte Kreditnehmer der Bank ist ein Kunde mit einem hohen, stabilen Einkommensniveau, einer positiven Bonitätshistorie, keinen Kreditverpflichtungen usw.

In der Praxis handelt es sich jedoch um einen eher seltenen Kreditnehmertyp, weshalb Banken zur Erfüllung ihrer Kreditvergabepläne manchmal vom Bild des „idealen Kreditnehmers“ abweichen und Personen in Dienst nehmen, die die Anforderungen zumindest irgendwie erfüllen Parameter. Schauen wir uns genauer an, wie sich das Einkommen auf die Höhe der Hypothek auswirken kann, wie hoch das Gehalt sein sollte (rechnen wir anhand eines Beispiels), wie wird das Einkommen der Ehegatten berücksichtigt?

Der Einfluss des Einkommens auf die Höhe der Hypothek.

Die erhaltenen Einnahmen können sich auf die Höhe der Kreditsumme, die Wahrscheinlichkeit ihrer Bewilligung, den Zinssatz und allgemein auf die Möglichkeit der Annahme eines Antrags bei der Bank auswirken. Kunden mit einem geringen offiziellen Einkommen berücksichtigen Banken inzwischen nicht einmal mehr, obwohl es unter ihnen vermögende Menschen gibt, die aus irgendeinem Grund ihr offizielles Einkommen verbergen und beispielsweise ein „graues Gehalt“ beziehen, um Steuern zu vermeiden. Daher ist ein durchschnittlicher Büroangestellter mit einem durchschnittlichen Gehalt bei einer Bank einem wohlhabenden Geschäftsmann mit einem geringen offiziellen Einkommen vorzuziehen.

Die Bank kann einem Kunden die Aufnahme einer Hypothek verweigern, wenn seine Geldeingänge nicht den Anforderungen an die finanzielle Sicherheit des Kredits genügen. Als Einkommen betrachtet der Kreditgeber Folgendes:

Im 2NDFL-Zertifikat angegebene Beträge. Sie sind die offiziellen und werden versteuert. Anhand der Statistiken des letzten Jahres können wir Rückschlüsse auf die mögliche Zahlungsfähigkeit des Kunden ziehen und die Kredithöhe vorab berechnen.
Einkommen laut Bankbescheinigung. Einige Banken akzeptieren solche Bescheinigungen neben offiziellen Bescheinigungen auch in freier Form, da ein Mitarbeiter manchmal ein Gehalt „in einem Umschlag“ erhält, was in der 2NDFL nicht angegeben ist. Große Banken wie VTB und Sberbank berücksichtigen Kreditnehmer mit solchen Zertifikaten jedoch nicht mehr, da unter ihnen eine größere Zahl von Zahlungsausfällen auftritt.
Renten. Da der Kunde zum Zeitpunkt der Kreditrückzahlung noch im erwerbsfähigen Alter sein muss, haben Amtsrentner, die sich im Urlaub befinden und nicht mehr arbeiten möchten, keinen Anspruch auf eine Hypothek. Aber Rentner, die aus Verdienstgründen oder mit einer Vorzugsrente (Militär) in den Ruhestand gegangen sind, können die Rente durchaus als offizielle stabile Einkommensquelle angeben.

Es ist zu beachten, dass Unterhaltszahlungen, Stipendien und Sozialleistungen in keiner Weise in die Berechnungen einbezogen werden, da sie als instabile Einnahmequellen gelten. Sie können selbst eine Hypothek beantragen und die Bank berechnet automatisch die maximale Hypothekenhöhe und bietet Ihnen die besten Konditionen:

Antrag auf eine günstige Hypothek

Berücksichtigung des Einkommens der Ehegatten bei der Berechnung einer Hypothek.

Ehepartner werden unabhängig von ihrer finanziellen Situation automatisch Mitkreditnehmer eines Hypothekendarlehens. Mit anderen Worten: Auch wenn der Ehemann/die Ehefrau arbeitslos ist, werden sie als Mitkreditnehmer anerkannt. Dies kann passieren, wenn es sich bei einem der Ehegatten um vermögende Personen oder Vertreter eines Unternehmens handelt – das Einkommen eines Kreditnehmers reicht völlig aus, um Zahlungen für sich und seine Familie zu leisten.

Reicht das Einkommen eines Ehepartners nicht aus, um die erforderliche Kreditsumme zu erreichen, wird bei der Berechnung auch das Einkommen des anderen Ehegatten berücksichtigt. Zum Beispiel bei einem Gehalt von 30 Tr. Die Bank kann nur einen Betrag von 1 Million Rubel genehmigen. für 10 Jahre, aber zusammen mit dem zweiten Ehegatten erreicht das Gesamteinkommen 80.000 Rubel. und sie sind für 10 Jahre in Höhe von 2,5-3 Millionen Rubel genehmigt.

Berechnung der maximalen Hypothekarsumme auf Basis des Einkommens.

Jede Bank verwendet ihre eigene Berechnungsmethode. Dies hängt vom Einkommensniveau des Kunden ab. Also ein Kunde mit einem Einkommen von 30 Billionen. Berechnungen zufolge kann er nicht mehr als 40 % seines Gehalts pro Monat zahlen, ohne seine eigenen Interessen zu verletzen, aber ein Kunde mit einem Einkommen von 100 Billionen. kann ganz einfach bis zu 60 % des Verdienstes verschenken.

Eine ungefähre Berechnungsmethode wäre wie folgt:

1 Existenzminimum (LS) für sich
1 Monatseinkommen für jedes Kind und jeden nicht erwerbstätigen Ehegatten.
10 % des Limits bestehender Kreditkarten.
Die Höhe der monatlichen Zahlungen für alle Kredite.
Hypothekenzahlung – nicht mehr als 40 % des Gehalts.

Der PM hängt von der Wohnregion ab und kann sich ändern. In Moskau beträgt er beispielsweise 15.000 Rubel und in Mari El 7.000 Rubel.

Wenn der Kunde über eine gültige Kreditkarte verfügt, unabhängig davon, ob er diese nutzt oder nicht, berechnet das System automatisch eine monatliche Zahlung in Höhe von 10 % seines Limits.

Bei allen bestehenden Krediten wird die monatliche Rate berücksichtigt.

Betrachten wir die Situation: Ein potenzieller Kunde hat ein Einkommen von 50.000 Rubel. , lebt in der Region Moskau (PM - 9.t.r.) Es gibt eine Kreditkarte mit einem Limit von 150 Tr., zwei Kinder und einen bestehenden Kredit über 100 Tr. mit einer monatlichen Zahlung von 5 Tr.

Maximale Hypothekenzahlung

Größe = 50.000 Rubel. – 15.000 Rubel. (Kreditkarte) – 9.000*2 (Kinder) – 9.000 Rubel. (für sich selbst) – 5.000 Rubel. (Kredit) = 3.000 tr.

Die Bank wird einen solchen Kunden nicht als Hypothekenkunden betrachten. Hier kann der Kunde die Kreditkarte sperren und den Kredit zurückzahlen und erneut beantragen. In diesem Fall ist die Belastung geringer. Oder die Bank berücksichtigt einen Ehegatten mit etwa dem gleichen Einkommen wie ein Mitkreditnehmer.

Überlegen wir, wie hoch das Gehalt sein sollte, um 1 Million Rubel zu bekommen.

Wenn Sie 1 Million Rubel nehmen. bei 12 % für 60 Monate, dann beträgt der Zahlungsbetrag ca. 24 Tr. Unter Berücksichtigung des PM muss das Einkommen des potenziellen Kunden mindestens 60.000 Rubel betragen. (ausgenommen Kinder, mit der Bedingung, dass die Zahlung 40 % des Einkommens nicht übersteigt). Alternativ können Sie die Kreditlaufzeit auf 10 Jahre verlängern, dann beträgt die Auszahlung etwa 16.000 Rubel und die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung ist größer.