Asigurarea de viata si sanatate cu ipoteca este obligatorie sau nu si cat costa aceasta placere. Asigurare de viață ipotecară: de ce este necesară și dacă este posibil să refuzi polița

Atunci când iau în considerare ofertele de împrumut, solicitanții doresc să-și economisească banii cât mai mult posibil. Deoarece asigurarea de viață ipotecară ia o mulțime de bani de la împrumutat în fiecare an, acesta tinde să o evite. Cât de justificate sunt aspirațiile lui?

Ai nevoie de asigurare sau nu?

Legislația federală actuală indică faptul că un cetățean care a emis un credit ipotecar este obligat să asigure garanția. Emiterea unui credit ipotecar nu ar trebui să depindă de asigurarea de viață, de sănătatea debitorilor. Dar, bancherii impun această asigurare. Pentru ce? Ele sunt conduse de dorința de a minimiza riscul. Fiecare instituție de credit emite o listă cu companiile de asigurări care sunt aprobate de aceasta.

Cei care nu sunt de acord să se adreseze companiilor de asigurări se vor confrunta cu un moment neplăcut sub forma unei creșteri de 1% a ratei creditului.

Această practică este comună. Acest lucru poate fi observat analizând ofertele populare ale diferitelor bănci.

Dar, dacă împrumutatul citește contractul de asigurare, va înțelege că asigurarea vieții și a sănătății sale este benefică și pentru el. Un cetățean va fi sigur că atunci când va veni un moment dificil pentru familia sa, plățile împrumutului vor fi plătite. Asigurarea de viață și sănătate în asigurarea ipotecară include următorul set de riscuri:

• invaliditate (vătămare care interferează cu îndeplinirea sarcinilor de muncă anterioare);
• decesul împrumutatului (împrumutul va fi rambursat înainte de înregistrarea drepturilor de proprietate de către moștenitori).

Costurile de asigurare

Deoarece nu proprietatea este asigurată, ci viața, sănătatea umană, atunci plățile de asigurare sunt stabilite de asigurători destul de mari. Înainte de a determina valoarea finală a primelor de asigurări de viață și de sănătate pentru un credit ipotecar, angajații companiilor de asigurări analizează următoarele date:

• categoria de vârstă a solicitantului;
• starea de sănătate (se acordă o atenție deosebită bolilor cronice);
• conditii de munca (lucrare cu substante periculoase, productie periculoasa);
• experiență de muncă;
• pozitie financiară;
• suma ipotecară;
• suma plății ipotecare;
• perioada ipotecare.

Dacă asigurătorului „îi place” solicitantul din toate punctele de vedere, atunci i se stabilește o plată în valoare de 0,3% din creditul ipotecar. Când experții consideră că tranzacția este „riscătoare”, atunci prima de asigurare poate „începe” de la 1,5%.

Prima de asigurare se plătește anual. Dacă împrumutatul a uitat, nu a vrut să plătească următoarea tranșă, contractul de asigurare este reziliat, iar banca crește rata creditului cu 1%.

S-a produs evenimentul asigurat

Ce trebuie făcut dacă a avut loc totuși un eveniment asigurat? În primul rând, împrumutatul, rudele sale (în cazul decesului clientului) anunță în scris structura bancară și instituția de asigurări despre incident.

Scrisoarea se întocmește în trei exemplare: unul - către creditor, al doilea - către asigurător, al treilea - către expeditor. Pe hârtia care rămâne la debitor (reprezentantul acestuia), organizațiile de mai sus pun semne de primire.

În cazul în care documentele au fost trimise prin poștă (posta recomandată cu notificare), atunci este necesar să se păstreze atât chitanțele de expediere, cât și notificările de primire de către destinatarii scrisorii.

Specialistii asiguratorului sunt obligati sa confirme producerea evenimentului asigurat. Pentru a face acest lucru, ei trebuie să furnizeze următoarele documente:

• certificat de deces (dacă există);
• o copie a pașaportului;
• o copie a certificatului de asigurare de pensie;
• concediu medical;
• concluzie medicală despre natura bolii;
• certificat de handicap;
• ordinele angajatorului privind reducerea, lichidarea;
• muncă cu dosar de concediere (fotocopie a paginii);
• alte documente.

Dupa verificarea materialelor primite, suma este virata catre beneficiar - banca. În cazul în care suma transferată nu este suficientă pentru rambursarea integrală a ipotecii, soldul este plătit de către împrumutat (moștenitorii săi).

Compania de asigurări a refuzat să plătească

Într-o astfel de situație, instanța va ajuta. Dreptul la ocrotire judecătorească ia naștere din momentul primirii unui refuz scris. Se ataseaza fotocopii dupa:

• pașaportul intern al reclamantului;
• contract ipotecar;
• acorduri de gaj;
• programul de rambursare a creditului;
• un acord care confirmă asigurarea de viață, sănătate a unui cetățean;
• chitanțe de plată a primei de asigurare;
• documente care confirmă producerea unui eveniment asigurat (muncă, ordin angajator, rapoarte medicale etc.);
• scrisori de notificare către o organizație bancară, instituție de asigurări;
• acte care confirmă depunerea documentației necesare către asigurător;
• refuzul asigurătorului.

Originalele sunt prezentate judecătorului pentru verificare.

Nu există nicio taxă pentru depunerea unei astfel de cereri.

Există o întrebare care îi îngrijorează pe potențialii împrumutați, este asigurarea de viață obligatorie pentru un credit ipotecar la Sberbank în 2020? La urma urmei, o astfel de clauză este specificată într-un contract de împrumut pentru o ipotecă cu sprijin de stat.

O rată preferențială pentru un credit ipotecar este valabilă doar cu condiția ca împrumutatul să își asigure în mod necesar viața și sănătatea. În caz contrar, banca are dreptul de a majora rata de creditare cu 1%.

A asigura sau a nu asigura

În primul rând, să ne dăm seama dacă este necesar să vă asigurați viața pentru a obține un credit ipotecar? La urma urmei, multe bănci insistă asupra unei astfel de asigurări. Sunt pretențiile lor legale? Cine are mai multă nevoie: banca sau împrumutatul?

Asigurarea personală acoperă un întreg grup de riscuri:

• decesul împrumutatului;
• tulburare de sănătate persistentă și dizabilitate;
• leziuni și boli acute;
• invaliditate parțială.

Dacă împrumutatul are dificultăți la rambursarea împrumutului din unul dintre motivele de mai sus, compania de asigurări va achita datoria rezultată pentru el. Aceste fonduri sunt primite de bancă. Însă o instituție de credit poate trimite o parte din bani împrumutatului pentru ca acesta să plătească tratamentul, să se întoarcă la muncă cât mai curând posibil și să reia plățile.

Astfel, asigurarea pentru creditor reduce riscul de neplată a datoriei. Iar împrumutatul are garantat că, în cazul unor circumstanțe nefavorabile, povara rambursării împrumutului nu va cădea asupra celor dragi. Și chiar și în caz de pierdere a sănătății sau de pierdere temporară a muncii, el va putea achita o parte din datorie cu ajutorul asigurării. In conditiile in care imprumutul se acorda pe o perioada de pana la 30 de ani, producerea unui eveniment asigurat nu pare a fi ceva absolut imposibil.

Ce se spune în Sberbank

În Sberbank De asemenea, managerii insistă uneori că asigurarea de viață este obligatorie cu o ipotecă. Dar debitorii de multe ori nu sunt preocupați de întrebarea în sine, să asigure sau nu să asigure viața. Într-adevăr, în ultimii ani, asigurările personale nu mai sunt percepute ca ceva complet inutil. Mai ales atunci când face posibilă obținerea de condiții favorabile pentru un credit ipotecar și reducerea ratei creditului.

Conflictele apar atunci când angajații Sberbank nu impun doar asigurare de viață, ci insistă ca polița să fie emisă în compania de asigurări de viață Sberbank. Și ratele ei anuale nu sunt cele mai mici:

• asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului - 1,99% ;
• asigurări de viață și de sănătate în legătură cu pierderea involuntară a locului de muncă - 2,99% ;
• asigurare de viață și sănătate cu alegere independentă a parametrilor – 2,5% .

Dobânda se calculează din suma asigurată și este egală cu mărimea împrumutului. Iar beneficiarul împrumutului se va confrunta cu plăți semnificative.

Cum să te comporți cu managerii băncilor

Împrumutatul are dreptul de a-și asigura viața și sănătatea în orice companie de asigurări acreditată de Sberbank. Această regulă este specificată ca o clauză separată în contractul de împrumut.

Există patru astfel de companii, pe lângă Sberbank Insurance:

• SRL IC VTB Asigurari;
• SAO "VSK";
• SRL ISK Euro-Polis;
• OAO SOGAZ.

Tarifele lor sunt de obicei mai mici decât ratele de la Sberbank Insurance. Dar, în ciuda legii, managerii Sberbank insistă uneori să emită o poliță în compania lor de asigurări. Este greu de spus ce îi motivează: simpla incompetență sau dorința de a câștiga bani pe servicii suplimentare. Dar, din păcate, astfel de precedente se întâmplă. În acest caz, potențialul împrumutat trebuie să consulte site-ul web al Sberbank din Rusia. Se spune că poți asigura sănătatea și viața în orice companie de asigurări care îndeplinește cerințele acestei instituții de credit.

Dacă acest lucru nu ajută, atunci este necesar să solicitați angajaților băncii un refuz scris de a acorda un împrumut cu indicarea obligatorie a motivului. De regulă, un astfel de pas este suficient pentru a elimina toate obiecțiile managerilor și pentru a începe un dialog constructiv. În caz contrar, trebuie să contactați direct conducerea Sberbank sau să faceți recurs împotriva refuzului ilegal de a acorda un împrumut în instanță.

Video: Despre asigurarea ipotecară

Rezuma

Când iei un împrumut pentru locuință la Sberbank, nu este necesar să închei un contract de asigurare personală. Aveți dreptul să refuzați asigurarea. Nicio lege nu prevede prezența sa indispensabilă.

Asigurarea voluntară de sănătate și viață la obținerea unui credit ipotecar are părți pozitive și negative. Cel mai mare dezavantaj este valoarea totală a plăților de asigurare conform contractului. Avand in vedere ca contributiile trebuie platite anual, costul asigurarii de viata cu credit ipotecar la Sberbank este semnificativ, programele de creditare sunt concepute pe 30 de ani, si se obtine o supraplata impresionanta.

Dar dacă luăm în considerare asta Sberbank în absența asigurării crește rata împrumutului cu 1%, atunci există un motiv de asigurat. Nu este necesar să faceți acest lucru la Sberbank Insurance. Este rezonabil să se caute condiții mai favorabile de la alți asigurători acreditați în această instituție de credit.

Citeste si:

11 comentarii

La 5 noiembrie 2016, un împrumutat de 2 milioane de ruble a murit în producție ... din 2007, jumătate din sumă a fost plătită ... soția lui (38 de ani) este șomeră și doi copii mici (3 și 10 ani). ) nu sunt în stare să plătească încă 1 milion... pentru care să sperăm ce să facă? familia a găsit doar poliță VTB pentru asigurarea proprietății... în contractul nr. 26740 nu există nici rânduri despre polița de asigurare de viață... Cum să merg la Președinte? meu t.925-185-36-41

Bună ziua!Vă rog să-mi spuneți ce să fac dacă un angajat al Sberbank, atunci când solicită un credit ipotecar, îl obligă să se asigure cu ei, iar noi vrem să mergem la o altă asigurare, la care angajatul spune să vă asigurați, dar refuză să acorde un număr de contract de credit pentru asigurare?

Atunci când luați un împrumut pe termen lung, banca va insista în orice caz asupra asigurării de viață pentru împrumutat, precum și alte câteva asigurări. Totul este legat de următoarele riscuri:

1. Dacă clientul moare, nu va fi nimeni care să ramburseze împrumutul.
2. Clientul poate deveni incapabil și incapabil să ramburseze împrumutul.
3. Imobilele ipotecate pot fi distruse de factori accidentali sau intenționați.
4. Clientul poate fi privat de dreptul de proprietate asupra bunului dobândit prin instanță.

Desigur, accentul principal va fi pe . Asemenea cerințe nu sunt surprinzătoare, deoarece banca își va putea proteja interesele în acest fel doar dacă nu reușește să obțină garanții pentru împrumut.

Atenţie: treaba este ca nu este deloc necesara satisfacerea acestei cerinte de la banca. Nu va fi posibilă prescrierea acestei obligații într-un acord cu o bancă, prin urmare nimeni nu poate cere strict asigurare de viață de la un client.

Dar oricum ar fi, Cu asigurarea de viață, împrumutatul va avea propriile sale beneficii. După ce s-a asigurat, va primi o garanție completă că, în caz de deces (sau invaliditate), niciunul dintre garanții săi nu va trebui să-și plătească propria ipotecă. La urma urmei, în cazul unui eveniment asigurat, compania de asigurări va rambursa împrumutul.

Co-împrumutatul are nevoie de el?

Acum despre dacă este necesar să se asigure viața și sănătatea unui co-împrumutat ipotecar. Pentru o lungă perioadă de timp pentru a rambursa o ipotecă, co-împrumutatul riscă în același mod ca și împrumutatul însuși.

Dacă i se întâmplă ceva de la care împrumutatul este asigurat, atunci nu se poate vorbi de nicio plată de asigurare, întrucât co-împrumutatul nu este înregistrat în polița de asigurare. Și în viitor, împrumutatul va trebui să facă plățile ipotecare pe cont propriu.

Prin urmare, pentru a evita acest lucru, de asemenea, este de dorit să se asigure viața co-împrumutatului, deși acesta nu este un pas obligatoriu în obținerea unui credit ipotecar.

Este posibil să te descurci fără ea sau nu?

După cum am menționat mai devreme, în ciuda propunerilor insistente ale băncii de asigurare de viață a debitorului, o ipotecă poate fi luată fără aceasta. Desigur, băncile au propriile lor metode de persuasiune, pe care sunt bucuroși să le folosească.

Cum să refuzi?

Puteți renunța oricând la asigurarea de viață. Totuși, aceasta va fi urmată de acțiunile băncii menite să reducă propriile riscuri. Aceasta arată de obicei ca o creștere vizibilă a ratei dobânzii ipotecare. Avertizând în prealabil acest lucru, banca va încerca să influențeze clientul să se răzgândească.

Avantajele și dezavantajele soluției

Pe de o parte, renunțarea la această asigurare vă permite să evitați costurile suplimentare de asigurare. Dar dezavantajele pentru unii pot părea mai semnificative. La urma urmei, pe lângă rata crescută, împrumutatul se va confrunta și cu propriile riscuri descrise mai sus.

Și banca poate „îndulci” alegerea prin reducerea dobânzii atunci când aplică o poliță de asigurare. Mai mult, poate reduce destul de serios procentul, până la 0,5% -0,8%.

Referinţă: de-a lungul anilor, o astfel de reducere va permite economii semnificative, de exemplu, luând un împrumut de două milioane timp de 15 ani la 1% și primind o reducere de 0,5%, puteți economisi aproximativ 200 de mii de ruble.

Cât costă asigurarea de sănătate?

Dintre toate asigurările ipotecare, asigurările de viață și de sănătate sunt cele mai scumpe. Într-adevăr, cele mai scumpe sunt tocmai acele polițe care au cele mai mari șanse la un eveniment asigurat.

Riscul, la rândul său, depinde de vârsta împrumutatului (cu cât este mai în vârstă, cu atât riscul este mai mare) și dacă are boli cronice.

Merită să ne amintim că primele de asigurare se fac anual si pana la sfarsitul termenului de imprumut.Și în același timp, cuantumul contribuției este constant reglementat, iar de fiecare dată se recalculează în funcție de valoarea reziduală a datoriei.

Tarife si tarife

Luați în considerare cât va costa să vă asigurați. De obicei, prețul mediu pentru o poliță de asigurare este de aproximativ 1,5% pe an din costul împrumutului. În același timp, costul maxim al asigurărilor de sănătate și de viață nu va depăși 2%. Se dovedește că, în medie, cu un împrumut de un milion, plata pentru primul an va fi de aproximativ 15.000 de ruble și va fi recalculată în viitor.

Cum se calculează costul?

Costul asigurării va depinde direct de soldul datoriei la momentul calculării, precum și de la compania de asigurări de la care este achiziționată polița. Pentru a determina alegerea asigurătorului, puteți apela la calculatoare online pentru a calcula costul asigurării.

Important: pentru fiecare client, valoarea contribuțiilor va fi diferită, deoarece asigurătorii aplică la calcul un număr mare de coeficienți, atât crescători, cât și descrescători.

De exemplu, persoanele în vârstă vor trebui să contribuie mai mult decât persoanele mai tinere, deoarece au un risc mai mare de a se îmbolnăvi sau de a muri.

Și bărbații pot crește tariful față de femei, pentru că, conform statisticilor, femeile au o speranță de viață mai mare. De asemenea, oamenii care lucrează în condiții periculoase au șanse mai mari de a se îmbolnăvi și de a muri.

Tariful exact este calculat individual pentru fiecare, totuși, asigurătorii au propriile procente de bază specifice, de la care pornesc prin aplicarea coeficienților crescători/descrescători.

Puteți afla mai multe despre cum să determinați unde asigurarea de viață și sănătate cu un credit ipotecar este mai ieftină.

Documente necesare

Pentru a încheia cu succes un contract de asigurare, trebuie să furnizați următorul set de documente:

• Pașaportul împrumutatului.
• Formular de cerere pentru împrumutat. Se umple și se imprimă chiar pe loc.
• Contract ipotecar încheiat.
• Declarație medicală privind starea de sănătate a împrumutatului (luată la clinică). Dacă se confirmă starea bună de sănătate a clientului, atunci prima de asigurare poate fi redusă.
• Pe lângă un certificat medical, poate fi necesar un certificat care să ateste că împrumutatul nu este înregistrat la un psihiatru.

Polița va fi emisă după prima primă de asigurare plătită.

Întocmirea unui acord cu Marea Britanie

Contractul de asigurare trebuie tratat cu mare atenție. In mod deosebit trebuie acordată atenție următoarelor puncte:

1. Termenul de asigurare. Contractul de asigurare trebuie să fie valabil pe toată perioada împrumutului. Cu toate acestea, plățile trebuie efectuate anual.
2. Teritoriul de asigurare. Tratatul trebuie să fie valabil în întreaga lume, fără excepție.
3. Excepții pentru care nu vor exista plăți de asigurare. Ele trebuie citite și memorate cu atenție.

Ce trebuie inclus în document?

Există mai multe evenimente asigurate în asigurările de viață și invaliditate, în care companiile de asigurări se angajează să plătească fonduri de asigurare. Toate cazurile trebuie specificate în contractul de asigurare:

• Moartea împrumutatului.
• Chitanță de către împrumutatul din prima grupă de handicap (invaliditate completă).
• Chitanță de către împrumutatul din grupa II de handicap (cu handicap parțial).

De asemenea, fiți conștienți de excepții.în temeiul căruia asigurătorul va fi scutit de plăți:

1. Cazuri de vătămare a sănătății și/sau vieții din cauza săvârșirii de acțiuni ilegale de către debitor, de exemplu, conducerea în stare de ebrietate.
2. Evenimentul asigurat a apărut ca urmare a unei tentative de sinucidere, în timpul operațiunilor militare (inclusiv expunerea la radiații).
3. Cu dovezi solide de vătămare intenționată a sănătății și/sau vieții, pentru a primi plăți de asigurare.

Ce se întâmplă dacă beneficiarul împrumutului moare?

Toate proprietățile împrumutatului, inclusiv imobilele, care au fost dobândite prin ipotecă, sunt moștenite în mod legal.

• Dacă împrumutatul a fost asigurat și decesul a fost eligibil, compania de asigurări va achita datoria ipotecară rămasă. Moștenitorii vor putea folosi în plin drept bunul primit.
• Dacă împrumutatul nu a fost asigurat, atunci datoria împrumutatului va merge și către moștenitori împreună cu proprietatea.

Important: dacă refuză moștenirea, atunci proprietatea va deveni proprietatea băncii și va fi vândută. În acest caz, moștenitorii nu au absolut nimic pe care să se bazeze. Toate acestea vorbesc doar în favoarea și merită să ne gândim la asta.

Procedură

Pentru ca procesul de revendicare a asigurării să decurgă corect, va trebui să faceți următoarele:

1. Pentru început, moștenitorii ar trebui să studieze cu atenție detaliile poliței de asigurare.
2. După ce am determinat toate nuanțele și ne-am asigurat că decesul a fost potrivit pentru un eveniment asigurat, este necesar să trimiteți o notificare despre ceea ce s-a întâmplat companiei de asigurări. Perioada de preaviz este de asemenea specificată în contract și nu trebuie încălcată, altfel va fi aproape imposibil să obțineți plăți ipotecare de la asigurător.
3. În continuare, banca va deschide o anchetă în acest caz.
4. După aceea, trebuie să colectați și să furnizați băncii documentele necesare.
5. Atunci asigurătorul va intra în joc, dar în niciun caz nu trebuie să încetați să faceți bani pe o ipotecă. Acest lucru trebuie făcut până când compania de asigurări își transferă fondurile.

Din documentele necesare, trebuie să colectați următoarele (de obicei exprimate de un expert în asigurări):

• Contract de asigurare, polita de asigurare.
• Pașaport.
• Cerere sub forma unei companii de asigurări.
• Documente care să dovedească ce s-a întâmplat. Ele pot fi un certificat de deces al împrumutatului, un raport de poliție, un act al unei întreprinderi în caz de accident etc.
• Informații despre valoarea actuală a datoriei. Luat de la bancă.

Asigurarea de viață atunci când solicitați un credit ipotecar nu este un pas obligatoriu, dar băncile vor insista cu tărie asupra ei. Dar merită să ne gândim la asta, deoarece un astfel de împrumut pe termen lung aduce multe riscuri nu numai băncii, ci și împrumutatului.

În caz de refuz, banca va juca pe siguranța și va majora dobânda la împrumut. Și dacă se produce brusc un eveniment asigurat, atunci datoria lui va trece și de la împrumutat către moștenitori. Asigurarea de viață va evita acest lucru: datoria va fi plătită de compania de asigurări, iar proprietatea va intra în posesia moștenitorilor.

Dacă găsiți o eroare, evidențiați o bucată de text și faceți clic Ctrl+Enter.

Creditul ipotecar este acum o modalitate destul de comună de a-ți cumpăra propria casă. Fiecare împrumutat a întâlnit deja sau a auzit despre asigurarea cu un astfel de împrumut. Uneori, aceasta se dovedește a fi o surpriză neplăcută, deoarece obligă clientul să dea în plus. Cu toate acestea, deși asigurarea ipotecară de viață și sănătate nu este obligatorie, conform celor mai mulți experți, aceasta servește drept „pernă de siguranță” atât pentru debitor, cât și pentru bancă.

O poliță de asigurare de viață pentru un credit ipotecar obligă compania de asigurări să plătească datoria ipotecară în cazul unui eveniment asigurat cu debitorul. Rambursarea poate fi parțială sau totală.

Opinia expertului

Una dintre companiile de asigurări ieftine și de încredere în 2020 este Ingosstrakh. Lista serviciilor prestate de companie include și asigurări de viață ipotecare. Puteți să vă familiarizați cu condițiile și să aplicați pentru asigurare pe site-ul oficial al Ingosstrakh.

Adică, această asigurare acoperă anumite riscuri și anume:

1. Moartea împrumutatului.În acest caz, este necesar să se adreseze companiei de asigurări pe durata contractului, dar nu mai târziu de 1 an de la data producerii accidentului mortal sau a bolii.
2. Obținerea unui handicap de 1 sau 2 grupuri. Trebuie să contactați asigurătorul în cel mult șase luni de la încheierea contractului de asigurare.
3. Concediu medical pentru mai mult de 30 de zile. In functie de societatea de asigurari, plata se face fie imediat, fie dupa inchiderea concediului medical.

În primele două cazuri, compania de asigurări plătește întreaga sumă a datoriei curente. Iar cu concediu medical lung, calculul se face zilnic la 1/30 din plata creditului. Asigurarea de viață oferă împrumutatului o garanție că, în cazul unei pierderi a capacității de lucru, compania de asigurări va continua să-și plătească datoria și nu va apărea nicio datorie.

Punct important: pot exista situații în care, după plata asigurării de invaliditate, împrumutatul a murit. Atunci nu mai sunt plăți. Și dacă la început clientul a fost în concediu medical și compania de asigurări a transferat plățile împrumutului către bancă, iar apoi a intervenit invaliditatea, atunci plățile sunt datorate pentru aceasta. Dar plățile de concediu medical vor fi deduse din suma totală.

Pentru a asigura un co-împrumutat și a fi eligibil pentru a primi plăți, este necesar să încheiați aceeași poliță de asigurare de viață pentru el. În caz contrar, dacă are loc un eveniment asigurat cu co-împrumutatul, datoria creditului nu va scădea, și va cădea complet pe umerii împrumutatului.

Este important ca împrumutatul să știe că societatea de asigurări poate refuza să plătească în următoarele cazuri:

1. Persoana asigurată are SIDA sau HIV și este înregistrată la un dispensar.
2. În caz de sinucidere (cu excepția cazului de incitare la sinucidere, care trebuie stabilit de instanță).
3. Dacă, din analiza sângelui defunctului, se constată că acesta a consumat alcool, substanțe narcotice.
4. Persoana asigurată a condus autovehiculul fără a avea dreptul de a-l conduce.
5. Evenimentul asigurat s-a produs în cursul infracțiunii și acest lucru a fost dovedit de instanță.
6. Prezența unei boli cronice grave în stadiul încheierii unui contract de asigurare, pe care împrumutatul a ascuns-o.

Oricare dintre circumstanțele de mai sus va duce la faptul că societatea de asigurări nu va închide datoria către bancă. Drept urmare, împrumutatul sau moștenitorii săi (dacă moștenesc) vor trebui să plătească ipoteca.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare la o bancă importantă, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

Evenimente precum pierderea unui loc de muncă, decesul unei rude apropiate (inclusiv a unui co-împrumutat, dacă nu i s-a emis o poliță separată), întârzierile salariale nu pot servi drept bază pentru contactarea unei companii de asigurări. În aceste cazuri, împrumutatul trebuie să contacteze banca direct pentru o posibilă restructurare a creditului, dacă este necesar.

Pentru bancă, acest tip de asigurare este important datorită datoriei mari de credit, în plus, creditele ipotecare se caracterizează printr-un termen lung. Nimeni nu poate spune cu certitudine ce se va întâmpla cu clientul după o anumită perioadă de timp și dacă va putea plăti ipoteca.

Lipsa asigurării poate duce la litigii îndelungate în viitor, iar banca nu este întotdeauna în măsură să returneze împrumutul. Există multe nuanțe în astfel de dispute, în special, este imposibil să luați singura locuință de la împrumutat. Astfel, pentru o bancă, o poliță de asigurare de viață servește drept garanție suplimentară că banii vor fi returnați în orice caz.

Este necesară asigurarea de viață atunci când iei un credit ipotecar?

Întrebarea dacă este obligatorie încheierea unei asigurări de viață cu o ipotecă este foarte relevantă, mai ales dacă plățile de asigurare sunt mari. Conform Legii federale nr. 102 „Cu privire la ipotecare” este voluntar. Prin urmare, banca nu poate obliga clientul să încheie o poliță de asigurare.

Cu toate acestea, din cauza creșterii riscurilor sale, banca poate oferi împrumutatului alte condiții de creditare mai stricte. În special, creșteți rata dobânzii, reduceți termenul, solicitați o garanție etc.

În general, există trei tipuri de asigurări ipotecare:

1. Asigurare de proprietate ipotecară. Este cerut de lege. Proprietatea este asigurată împotriva distrugerii și daunelor externe (ex. cutremur, prăbușire a casei) pe toată durata împrumutului. Pentru asigurarea decorațiunilor interioare și a obiectelor de interior, este necesar să includeți acest lucru în contract ca clauză separată.
2. Asigurari de sanatate si viata. La apariția unui eveniment asigurat la orice termen al contractului de împrumut, întregul sold al datoriei sau o parte a acesteia este asumat de societatea de asigurări.
3. Asigurare de titlu. Dacă în trecut au existat probleme controversate cu privire la proprietatea imobiliară ipotecară, atunci după încheierea contractului de împrumut, sunt posibili „oaspeți neaștepți” sub forma solicitanților pentru proprietatea împrumutatului. Asigurarea titlului protejează doar interesele băncii în cazul pierderii dreptului de proprietate asupra clientului. În plus, împrumutatul poate încheia o asigurare separată de titlu pentru a avea o „pernă de siguranță” sub formă de plăți de la compania de asigurări, dacă proprietatea este necurată din punct de vedere legal. Perioada de valabilitate a unor astfel de acorduri nu este întotdeauna mai mare de 3 ani, deoarece după aceea, conform legii, toate litigiile de proprietate nu sunt acceptate de instanțe. Această asigurare ipotecară nu este necesară, dar banca o poate solicita dacă proprietatea achiziționată este în dubiu.

Citiți și alte articole de la experții noștri:

Unde este mai bine să iei un credit ipotecar în 2020, care bănci au cele mai favorabile condiții și cum să-ți faci ipoteca cât mai profitabilă -.

Când vindeți un apartament pe bază de credit ipotecar, veți întâlni cu siguranță o procedură precum evaluarea imobiliară. De ce este nevoie și cum merge, esența procedurii și principalele caracteristici pe care le veți întâlni în articolul de la acest link.

3 motive pentru a cumpăra asigurare

Pentru împrumutat, asigurările de viață și de sănătate îi vor ușura situația în cazul unei eventuale forțe majore. În caz contrar, cu invaliditate parțială sau totală, va trebui să rezolvi problema cu un împrumut doar pe cont propriu. Polița de asigurare emisă vă permite să contați pe o serie de preferințe din partea băncilor.

Dintre acestea, pot fi distinse 3 beneficii principale pentru debitor:

1. Procent redus.
2. Nu este necesară o garanție obligatorie.
3. Avans mai mic.

Desigur, există bănci care oferă credite ipotecare fără să menționeze deloc asigurarea de viață. Dar decizia, în orice caz, rămâne a împrumutatului. Ofertele tentante ascund adesea comisioane și dobânzi mai mari, deoarece în lipsa asigurării, banca trebuie să își reducă riscurile în alte moduri. Vă sfătuim să contractați un credit ipotecar cu asigurare de viață și de sănătate, mai ales cu o perioadă lungă de rambursare.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare la o bancă importantă, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

Refuzul asigurării de viață presupune o creștere a ratei dobânzii la creditele ipotecare cu 0,5-3,5% la diferite bănci. Pentru debitor sunt propuse cerințe mai stricte, uneori reducând suma maximă posibilă a împrumutului, care nu se potrivește tuturor clienților.

Atunci când aleg o companie de asigurări, managerii băncilor pot sugera în mod constant un anumit asigurător. Acest lucru se datorează incompetenței angajaților individuali sau din cauza necesității de a îndeplini planul de servicii suplimentare. Între timp, împrumutatul se poate asigura în orice companie de asigurări care îndeplinește cerințele băncii, adică acreditată în aceasta.

Vă recomandăm să comparați condițiile și costul asigurării în mai multe companii - diferența poate fi uneori vizibilă. Asigurarea la bancă este de cele mai multe ori mai scumpă, dar poate fi și invers atunci când clientului i se oferă condiții adecvate în cadrul unor promoții speciale sau datorită cooperării pe termen lung cu acesta.

Viața și sănătatea personalului militar și a altor categorii de debitori pot fi deja asigurate. Dar să refuzi o astfel de asigurare în bancă încă nu funcționează. Cert este că în cadrul acestei asigurări, împrumutatul însuși sau rudele sale primesc plata, iar banii nu pot fi folosiți pentru achitarea ipotecii. Banca trebuie să fie și beneficiarul (adică destinatarul plății de asigurare).

Unde fac asigurări ipotecare - primele 5 companii

Luați în considerare condițiile a 5 companii de asigurări populare în care puteți asigura viața și sănătatea pentru un credit ipotecar. Comparația utilizează date de la agenția de rating reputată Expert RA (raexpert.ru) din ratingul de fiabilitate financiară a companiilor de asigurări care oferă servicii de asigurări de viață.

Ingosstrakh

Una dintre cele mai mari și cunoscute companii de pe piața rusă. Agenția de rating „Expert RA” caracterizează Ingosstrakh prin solvabilitate ridicată, fiabilitate financiară și stabilitate (ruAA).

Organizația are oferte atractive de asigurări ipotecare. Există birouri Ingosstrakh chiar și în orașe și sate mici. Site-ul are un calculator special care va ajuta la calcularea costului asigurării pe baza diferitelor condiții.

După calcul, clientului i se va propune să emită o poliță de asigurare și să o plătească online, fără a pleca de acasă. După plată, o scrisoare cu o politică certificată printr-o semnătură electronică va fi trimisă pe adresa dvs. de e-mail. Clientul trebuie doar să o semneze din partea sa.

Asigurarea de viață și sănătate în Ingosstrakh are următoarele avantaje:

1. Firma mare, stabila si solvabila.
2. Distribuție largă în regiuni, orașe mici.
3. Reduceri la înregistrarea online. De exemplu, pentru clienții Sberbank, organizația oferă o reducere de 15% atunci când aplică pentru o poliță online.
4. Există un calculator convenabil pentru calcularea costului asigurării.

Calculator de asigurare

Puteți calcula asigurarea pe un calculator special Ingosstrakh și puteți aplica pentru aceasta online, direct pe site-ul nostru web sau pe site-ul companiei de asigurări la acest link.

De exemplu, costul anual al asigurării de viață și al asigurării de invaliditate pentru o femeie împrumutată în vârstă de 35 de ani, pentru un credit ipotecar luat de la Sberbank la 10% pentru un apartament cu proprietate înregistrată, cu un sold al datoriei de 1.500.000 de ruble, va costa 5.211 de ruble (cu o reducere de 15 %).

Calculați costul asigurării de viață în Ingosstrakh

Casa de Asigurari VSK

O companie destul de mare și bine-cunoscută, cu un nivel moderat ridicat de fiabilitate și stabilitate financiară (ruA +), conform agenției de rating Expert RA.

Ocupă locul 7 la încasări în nișa asigurărilor de viață. Rețeaua regională are peste 500 de sucursale și birouri în toată țara. Este posibil să aplicați pentru o poliță online, dar tarifele sunt destul de mari.

Calculați costul asigurării în VSK. Condițiile sunt aceleași ca în exemplul anterior. Costul asigurării în cadrul programului Împrumut protejat va fi de 5.100 de ruble. Cu toate acestea, suma nu este definitivă și se poate modifica în sus când se specifică date suplimentare (greutate, locul de muncă etc.) la completarea chestionarului.

Garanția RESO

Organizația este angajată în asigurări voluntare împotriva accidentelor și bolilor, asigurări de viață. Ratingul de fiabilitate al companiei, conform agenției Expert RA, ruAA+. O organizație cu un nivel ridicat de fiabilitate, bonitate și stabilitate financiară.

RESO-Garantia este membru al Uniunii Asigurătorilor din toată Rusia și al Uniunii Federale de Autoreglementare a Organizațiilor de Asigurări. Este singura companie care asigură clienții cu vârsta peste 60 de ani. Site-ul oficial are un calculator de cost la îndemână.

După ce am calculat costul asigurării pe un calculator cu aceleași condiții, obținem suma de 3.555 de ruble. Suma se poate modifica atunci când specificați date suplimentare pentru executarea poliței. Pentru Sberbank, rezultatul nu este valid, costul va fi mai mare.

Calculul asigurării în garanție RESO

Asigurare de viață Sberbank

O subsidiară a Sberbank din Rusia, a fost creată pentru a asigura viața debitorilor săi. Linia tarifară include oferta „Împrumutat protejat” pentru clienții de credit ipotecar. Vă permite să reduceți rata creditului ipotecar Sberbank cu 1%.

Agenția Expert RA caracterizează compania cu cel mai înalt nivel de solvabilitate, fiabilitate financiară și stabilitate (ruAAA). Perspectiva de rating este stabilă.

Printre avantaje evidențiază fiabilitatea și stabilitatea companiei, posibilitatea emiterii unei polițe pe site-ul oficial online cu o reducere de 10%. Soldul maxim al datoriei este de 1.500.000 de ruble, dacă suma este mai mare, asigurarea este emisă la o sucursală a băncii.

Dezavantajul este costul ridicat al poliței - cu 30-40% mai mare decât cel al altor asigurători acreditați. Calculul de pe site-ul Sberbank arată că costul asigurării în aceleași condiții va fi de 5.160 de ruble.

Costul asigurării de viață în Sberbank

SOGAZ Viaţa

Filială a Gazprom și Rossiya Bank. O companie serioasă cu cel mai înalt nivel de fiabilitate financiară și stabilitate conform Expert RA (evaluare ruAAA). Acceptă în principal clienți ipotecari ai Gazprombank, care practic nu au șanse să se asigure în altă organizație.

Compania dezvoltă activ asigurări de viață clasice pe termen lung în primul rând pentru clienții corporativi, asigurări de viață bancare pentru debitori, cooperând cu băncile și asigurări de viață pe termen lung pentru persoanele fizice care nu sunt angajați ai companiilor partenere.

Rata asigurării de viață de bază pentru Sberbank este de 0,21%. Cu o sumă asigurată de 1.500.000 de ruble, costul poliței pentru 1 an va fi:

1.500.000 / 100% * 0,21 = 3150 ruble.

Una dintre cele mai ieftine opțiuni pentru Sberbank.

Cât costă asigurarea de viață ipotecară și de ce poate crește prețul?

În medie, asigurarea de viață va costa debitorului 0,5–1,5% din datoria ipotecară. Polița este de obicei emisă pentru 1 an și prelungită pentru următorul. Odată cu scăderea sumei datoriilor, va scădea și valoarea asigurării. Împrumutatul are și dreptul de a schimba compania de asigurări.

Costul poliței și tariful pentru fiecare împrumutat este determinat de o evaluare ponderată a unei combinații de factori:

1. Podea. Pentru bărbați, riscul pentru acest factor este mai mare, așa că atunci când există posibilitatea de a alege pe cine să puneți ca împrumutat și pe cine ca co-împrumutați, este mai bine să puneți o femeie pe primul loc. Polița va costa cu 30-50% mai ieftin. Cu toate acestea, există companii care nu acordă o importanță semnificativă genului atunci când retrag suma finală pentru o poliță de asigurare.
2. Vârstă. Persoanele în vârstă au un risc mai mare de deces sau de îmbolnăvire și, prin urmare, tariful pentru ei este mai mare. Diferența de tarife între un client de 25 de ani și un client de 50 de ani poate fi de 5-10 ori. Debitorilor cu vârsta peste 60 de ani li se refuză, în general, asigurarea de viață.
3. Prezența bolilor cronice. Ele cresc costul asigurării.
4. Sanatatea generala. Este necesar un certificat medical de la client. Orice abateri într-un grad sau altul afectează factorul de multiplicare. Prin urmare, majoritatea clienților preferă să tacă în legătură cu bolile. Vă recomandăm să nu ascundeți adevărul de la asigurător, deoarece ascunderea bolilor poate servi drept bază pentru refuzul unei plăți de asigurare.
5. Greutate excesiva. Asigurarea va fi cu siguranță mai mare pentru debitorii cu o pondere mai mare.
6. Profesie. Cu cât este mai riscant și mai periculos, cu atât tariful va fi mai mare. Riscul unui contabil și al unui angajat al Ministerului Situațiilor de Urgență diferă semnificativ. În general, pentru cei din urmă este dificil să găsească o companie care să fie de acord cu asigurarea.
7. Prezența la îndemână a unei polițe de asigurare de viață deja existente, în care beneficiarul nu este o bancă. Nu este luată în considerare de toate instituțiile de credit, dar nu va fi de prisos să-l furnizeze.
8. Suma creditului. Cu cât este mai mare, cu atât sunt folosiți mai mulți coeficienți de multiplicare de către companiile de asigurări.
9. Comisionul băncii. Unele bănci cooperează cu companiile de asigurări și iau un comision pentru clienții atrași. Unii vor 20-50% din costul poliței de la asigurător, alții nu câștigă deloc bani pe asta, totul depinde de bancă.

Cât va costa asigurarea de viață este determinat și ținând cont de nuanțele unei anumite companii de asigurări. Se poate lua în considerare starea civilă, prezența copiilor, alte obligații de datorie, proprietăți etc.

Asigurarea cuprinzătoare (viață, titlu și obligațiuni) este de obicei mai ieftină. Împrumutații trebuie avertizați să încheie o poliță de asigurare de viață înainte de aprobarea ipotecii. În caz contrar, dacă banca refuză, va fi imposibil să restituiți banii plătiți.

Asigurarea ipotecară vă permite să protejați interesele financiare ale împrumutatului și ale creditorului în situații de viață neprevăzute. Datorită companiei de asigurări, instituția financiară va evita nerambursarea fondurilor împrumutului, iar împrumutatul va evita diverse riscuri (puteți asigura nu numai bunuri imobiliare, ci și viață și sănătate), banca va primi plăți conform asigurării contracta. Prezența unei polițe este o condiție prealabilă pentru creditare.

Asigurarea acoperă riscurile asociate cu deteriorarea obiectului colateral (apartament, casă privată), invaliditate a împrumutatului sau decesul acestuia. Risc de pierdere a obiectului gajului ca urmare a încetării dreptului de proprietate. Puteți alege un risc sau o combinație de riscuri.

Asigurarea nu acoperă întregul cost al locuinței, ci doar acele fonduri pe care banca vi le emite. De exemplu, dacă clientul plătește singur 30% din sumă și ia 70% pe credit, atunci polița ar trebui să acopere exact aceste 70%.

Programe de asigurare ipotecară

AlfaStrakhovanie oferă mai multe programe concepute în conformitate cu cerințele instituțiilor financiare:

• Cererea principală pentru asigurarea ipotecară.
• Transfer de la o altă companie de asigurări.
• Menținerea unui contract de asigurare ipotecară.
• Asigurare voluntară de titlu.

Documente pentru încheierea unui acord

• Asigurare colaterală(imobiliare) necesită un contract de împrumut, o copie a raportului evaluatorului și documente care confirmă proprietatea.
• Cu asigurare de viata trebuie să depuneți o cerere a împrumutatului. În plus, asigurătorul poate trimite asiguratul la o examinare sau poate cere certificate medicale lipsă.
• Cu asigurare de titlu Sunt necesare copii ale documentelor legale. Când banca a aprobat împrumutul, trebuie să completați o cerere pentru o poliță. Dacă până la acest moment nu aveți toate documentele necesare, puteți furniza datele ulterior.

De ce să asigurăm viața unui client în baza unui contract de împrumut?

Contractul de ipotecă prevede plăți pe o perioadă de 10-25 de ani. Aceasta este o perioadă lungă pentru care asiguratul se poate îmbolnăvi, răni sau pierde capacitatea de muncă. Dacă se întâmplă acest lucru, el nu va rambursa datoria către bancă. Pentru a proteja interesele patrimoniale ale ambelor părți, se întocmește o poliță de asigurare de sănătate și de viață. societatea de asigurări va achita o parte din plată în cazul în care un client se află în concediu medical, iar la decesul acestuia, soldul din contractul de ipotecă.

Nu toate băncile solicită o astfel de politică, deoarece organizațiile de credit stabilesc în mod independent regulile pentru acordarea unui împrumut. Ca parte a asigurării de proprietate, compania va acoperi daunele cauzate ca urmare a:

• Inundare.
• Foc.
• Dezastre naturale (furtuni, inundații, inundații, taifunuri, tsunami, cutremure, erupții vulcanice etc.).
• O explozie a gazului sau a instalațiilor în care este depozitat.
• Puteți include în contract riscul de deteriorare a finisajelor interioare sau a echipamentelor de inginerie.

Ce este un eveniment asigurat?

Societatea de asigurări nu despăgubește daunele cauzate ca urmare a:

• Efectele radiațiilor.
• Explozie nucleara.
• Războaie.
• interventii.
• Intenția asiguratului sau a persoanelor care acționează în numele acestuia.
• Arestarea bunurilor din ordinul organelor statului.

Ce trebuie făcut dacă apare un eveniment asigurat?

Asiguratul are nevoie de:

1. Raportați incidentul autorităților competente.
2. Anunțați asigurătorul (nu mai târziu de 3 zile lucrătoare).
3. Furnizați informații în scris asigurătorului și transferați acestuia documentele primite de la autoritățile competente.
4. Lăsați obiectul deteriorat până când este inspectat de un reprezentant al companiei.

Vă rugăm să rețineți că, dacă nu ați plătit prima plată conform contractului de asigurare, atunci aceasta este considerată invalidă - asigurătorul nu va compensa pierderile. Daca nu ati platit urmatoarea rata, contractul cu compania de asigurari se reziliaza. În acest caz, o copie a notificării este trimisă băncii. Banca creditoare poate revizui termenii contractului de împrumut din cauza faptului că împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile.

La cumpărarea unei polițe anuale, următoarea plată (nu prima) poate fi amânată doar dacă banca și-a dat acordul scris în acest sens.

Ce determină costul asigurării?

Pretul politei include:

1. Sumă împrumutată.
2. Cerințe bancare pentru valoarea acoperirii de asigurare.
3. Starea de sănătate, vârsta, sexul împrumutatului.
4. Caracteristicile imobiliare - gradul de uzură al structurii, materialul pardoselilor.
5. Starea obiectului. Dacă casa este încă în construcție, atunci va fi necesară asigurarea de viață și sănătate, iar dacă obiectul este pus în funcțiune sau cumpărați o a doua casă, atunci un contract care protejează proprietatea.
6. Numărul de tranzacții anterioare cu această proprietate (dacă este emisă asigurarea de titlu).

Dacă împrumutatul rambursează parțial datoria, atunci asigurătorul poate recalcula costul poliței, dar acest lucru este posibil doar în momentul prelungirii contractului sau a următoarei tranșe. Recalcularea se aplică contribuțiilor ulterioare neplătite.

Caracteristicile plății și perioada de valabilitate a contractului

Dacă încheiați un contract pe 1 an, atunci trebuie să faceți o plată unică. Dacă se emite o poliță pe mai mulți ani, atunci plățile se fac o dată pe an.

În cele mai multe cazuri, durata asigurării coincide cu perioada de valabilitate a împrumutului.

Pentru a clarifica detaliile programului și a calcula costul, contactați telefonic reprezentanții companiei

8 800 333 0 999 (număr gratuit în Rusia).