Ce venituri ai nevoie pentru a obține un credit ipotecar? Cu ce ​​salariu poți obține un credit ipotecar de la Sberbank? Dacă salariul nu este suficient

Atunci când are în vedere o cerere de credit ipotecar, banca evaluează în primul rând solvabilitatea împrumutatului pentru a minimiza riscurile acestuia. Cu toate acestea, nu toată lumea are un nivel ridicat de venit care să le permită să facă plăți ipotecare, având în vedere prețurile imobiliare. Dar totuși, întrebarea cu privire la ce salariu poate obține un credit ipotecar rămâne relevantă pentru mulți potențiali debitori, să o luăm în considerare.

Cerințe de venit

Conform Legii Ipoteca, nu există cerințe pentru venitul împrumutatului, adică decizia de a acorda un împrumut unui anumit debitor este luată numai de o bancă comercială. În consecință, în fiecare bancă depinde doar de reglementările interne. Adesea băncile, în principiu, nu stabilesc o limită inferioară, deoarece sumele și condițiile creditului ipotecar variază foarte mult, ceea ce înseamnă că totul este strict individual.

La noi există un salariu minim, un muncitor nu poate primi un salariu sub această limită stabilită. Dar dacă luăm în considerare faptul că salariul minim mediu în Federația Rusă nu depășește 7 mii de ruble, în acest caz nu se poate vorbi de un împrumut ipotecar, deoarece această sumă nici măcar nu atinge nivelul de subzistență. Dar tot merită să plecăm de la faptul că majoritatea dintre noi avem un venit mult mai mare decât salariul minim stabilit.

Vă rugăm să rețineți că băncile însele calculează suma maximă pentru fiecare împrumutat, astfel încât aceasta să nu depășească 40% din plata lunară.

Să facem un calcul simplu al creditului ipotecar pe baza salariului, de exemplu, dacă salariul tău este de 30 de mii de ruble, atunci 40% din acesta este de doar 12 mii de ruble. Dacă utilizați un calculator de împrumut, atunci cu un astfel de venit vă puteți permite un credit ipotecar în valoare de 1.100.000 de ruble, pentru o perioadă de 30 de ani, la o rată de 13% pe an, sau 1 milion 200 de mii de ruble pentru aceeași perioadă la o rată de 12% pe an sau 1 milion 400 de mii de ruble la 10% pe an.

De asemenea, merită luat în considerare că atunci când ia o decizie, banca ia în considerare nu numai venitul împrumutatului, ci și venitul total al familiei, dacă există. Se însumează veniturile ambilor soți, nu numai salarii, ci și alte plăți, inclusiv pensii, beneficii și alte venituri care pot fi confirmate cu acte.

De ce ține cont banca atunci când decide să emită un credit ipotecar?

Fără îndoială că salariul împrumutatului joacă un rol cheie, dar pentru creditor există mai mulți factori care îi influențează semnificativ decizia. Aceasta include istoricul de credit, vârsta, locul de muncă, poziția, vechimea în muncă, starea civilă și multe altele. Dar asta nu este tot, banca ia în considerare nu numai câștigurile împrumutatului, ci și cheltuielile acestuia. Acestea includ plăți pentru alte împrumuturi, pensie alimentară, titluri executorii și multe altele, toate aceste cheltuieli sunt deduse din venituri, iar din suma rămasă se scad încă 40%, care poate fi folosit pentru achitarea creditului ipotecar.

Un alt factor este că salariul pentru un credit ipotecar trebuie să fie stabil, așa că banca verifică nu doar certificatul de salariu, ci și carnetul de muncă. Creditorul acordă o încredere mai mare în debitorii care au lucrat constant pentru o perioadă lungă de timp la aceeași întreprindere. Apropo, dacă un potențial împrumutat a fost retrogradat în timpul vieții sale profesionale, acest lucru va afecta negativ decizia băncii.

Banca cere să furnizeze un certificat de salariu pentru doar șase luni pentru a calcula venitul mediu pe un an. Dacă certificatul indică o plată mare, de exemplu, un bonus sau o plată de vacanță, atunci suma totală a venitului pentru perioada este înmulțită cu un factor de reducere pentru a reproduce venitul lunar real al împrumutatului.

Împrumutații care lucrează pe bază de rotație și primesc câștiguri instabile, dar pentru perioada efectiv lucrată, sau munca este sezonieră, pot obține un credit ipotecar, doar venitul în acest caz este împărțit la jumătate.

Apropo, banca acordă atenție organizației în care lucrează potențialul împrumutat, dacă este o întreprindere mare, atunci acesta este un mare plus pentru creditor; Dar pentru angajații firmelor mici va fi mult mai dificil să obțină un împrumut mare, serviciul de securitate al băncii va verifica nu numai angajatul, ci și angajatorul.

Dacă salariul nu este suficient

Se poate întâmpla ca venitul propriu sau venitul total al familiei să nu fie suficient chiar și pentru cea mai modestă locuință, iar nevoia devine destul de acută. Ce să fac? Aici băncile creează toate condițiile pentru debitor și îi permit să atragă co-împrumutați, ale căror venituri vor fi și ele luate în considerare.

Dar aici îți asumi o mare responsabilitate, deoarece dacă nu poți rambursa singur împrumutul, banca va cere destul de corect plata de la co-împrumutați.

Ce salariu ar trebui să fie pentru a obține un credit ipotecar depinde în mare măsură de locuința pe care doriți să o achiziționați, dacă aveți un venit mic, nu puteți conta pe opțiuni mai bune; Este mai înțelept să alegeți varianta care, pe de o parte, este potrivită pentru un credit ipotecar în funcție de condițiile băncii și, pe de altă parte, are un cost minim. Este mai logic să cumpărați un apartament cu un credit ipotecar low-cost cu o suprafață minimă și să obțineți un împrumut pentru cea mai scurtă perioadă posibilă, apoi îl puteți vinde și utilizați veniturile pentru un avans pentru a cumpăra un nou, mai confortabil. Acasă.

O altă opțiune este schimbarea locului de muncă sau găsirea unei surse suplimentare de venit. Rețineți că banca evaluează solvabilitatea clientului pe baza certificatelor din Formularul 2-NDFL, așa că veniturile suplimentare trebuie să fie oficiale.

Care ar trebui să fie salariul pentru a solicita un credit ipotecar la Sberbank?

După ce au luat decizia de a solicita un credit ipotecar, mulți apelează la cea mai mare bancă și, desigur, sunt interesați de întrebarea cu ce salariu pot obține un credit ipotecar de la Sberbank. Pentru început, vă rugăm să rețineți că există un procent destul de scăzut de 10,4% pentru achiziționarea de locuințe într-o casă în construcție pe piața secundară, tarifele sunt puțin mai mari, dar totuși destul de accesibile și acceptabile;

Sberbank are același principiu pentru evaluarea solvabilității unui client ca și alte bănci, adică creditorul efectuează verificări amănunțite pe fiecare formular de cerere. Când sunteți întrebat cât ar trebui să fie salariul dvs. pentru a obține un credit ipotecar la Sberbank, nu prea contează, principalul lucru este că plata lunară nu depășește 40% din venit, ca în principiu peste tot.

Pentru a rezuma, banca ia în considerare fiecare cerere individuală în mod individual. Și aici este important să ne bazăm nu numai pe deciziile băncii, deoarece creditorul nu riscă fondurile cu acest tip de împrumut, ci împrumutatul trebuie să-și evalueze în mod rezonabil capacitățile financiare de a rambursa fondurile împrumutate.

Pentru majoritatea rușilor, un credit ipotecar este singura modalitate de a-și achiziționa propria locuință. Sberbank nu numai că conduce la numărul de programe de creditare ipotecară, dar atrage și clienți cu rate mici la creditele pentru achiziționarea de apartamente.

Un împrumut ipotecar nu este o plăcere ieftină și, de asemenea, durează mult timp pentru a plăti, așa că Sberbank este pe bună dreptate îngrijorat dacă debitorii au o sursă stabilă de venit. Cu ce ​​salariu dau ipoteca la Sberbank? – vom dedica acest articol răspunsului la întrebare.

Pe credit - nu mai mult de jumătate din câștiguri

Sberbank respectă regula - împrumutatul nu trebuie în niciun caz să cheltuiască mai mult de jumătate din venitul său lunar pentru plata plăților ipotecare, este mai bine dacă suma plății nu depășește 40% din câștiguri. Astfel, poți calcula singur care ar trebui să fie salariul tău pentru a îndeplini cerințele Sberbank. Iată un exemplu de astfel de calcul:

Aveți nevoie de un împrumut pentru a cumpăra un apartament cu două camere pentru 2 milioane de ruble. Aveți posibilitatea de a efectua un avans de 20% din costul apartamentului, adică 400 de mii de ruble.

Veți plăti băncii suma rămasă și dobânda în 15 ani. Ipoteca va costa 21-23 de mii de ruble lunar, prin urmare, salariul minim pentru emiterea unui credit ipotecar la Sberbank trebuie să fie de cel puțin 40 de mii pe lună.

Ce să faci dacă câștigi mai puțin?

Dacă salariul tău oficial este mai mic decât cel necesar pentru rambursarea împrumutului, problema poate fi rezolvată în următoarele moduri:

• Măriți avansul și reduceți, astfel, cuantumul contribuțiilor lunare. Dacă nu aveți bani pentru asta, puteți contracta un împrumut de consum, dar în acest caz va trebui să plătiți două datorii deodată. legile ruse da capacitatea de a utiliza capitalul maternității pentru achitarea ipotecii;

• Contactați banca cu o solicitare de mărire a termenului împrumutului– va trebui să plătiți mai mult, dar în același timp – mai puține contribuții lunare;

• Profită de noul program de subvenții guvernamentale. Acest program, implementat de Sberbank, face posibilă obținerea unui credit ipotecar la o dobândă preferențială. Exemple aici:

Unul dintre principalele criterii de evaluare a unui împrumutat atunci când are în vedere o cerere de împrumut este salariul acestuia. Majoritatea debitorilor, înainte de a aplica, încearcă să afle ce salariu ar trebui să fie pentru a contracta un credit ipotecar? Nici măcar reprezentanții băncilor nu pot răspunde la această întrebare fără echivoc.

Răspunsul specific la această întrebare depinde de mulți indicatori și cerințe individuale ale băncii. Majoritatea instituțiilor financiare funcționează la 40%. Aceasta înseamnă că plata lunară a creditului nu trebuie să depășească 40% din venitul împrumutatului. De exemplu, dacă iei un credit ipotecar în valoare de 3.000.000 de ruble timp de 5 ani la 13,5% pe an, plata va fi de aproximativ 70.000 de ruble, iar venitul minim ar trebui să fie de cel puțin 175.000 de ruble. Pentru a reduce acest indicator, merită să solicitați un împrumut pe o perioadă mai lungă. Dacă luăm aceeași sumă timp de 25 de ani, plata va fi de aproximativ 36.000 de ruble, iar nivelul salariului va fi suficient la 65.000 de ruble.

Ce altceva afectează solvabilitatea unui împrumutat?

Nivelul veniturilor este foarte important, dar nu singurul criteriu. Pe lângă el, va juca și un rol cheltuieli lunare. Dacă împrumutatul nu are persoane aflate în întreținere sau alte obligații de împrumut existente, atunci dacă plătește 40-50% din salariu, șansele lui de a obține un împrumut sunt de aproape o sută la sută. A avea copii sau un soț care nu lucrează va reduce semnificativ aceste șanse. Plățile pentru împrumuturi, pensia alimentară și titlurile executorii vor fi pur și simplu deduse din venituri.

Următorul factor important este stabilitatea veniturilor. Pentru a-l evalua, creditorul va cere o copie a dosarului dvs. de lucru. Dacă venitul este suficient pentru împrumutul solicitat, dar durata angajării la locul de muncă actual este mai mică de un an, atunci, cel mai probabil, banca îl va invita pe potențialul împrumutat să revină mai târziu. Creditorii sunt neîncrezători în clienții care lucrează în „schimbă”. Dacă împrumutatul oferă un certificat pentru șase luni, dar din cauza naturii angajării sale, banca înțelege că împrumutatul nu primește venituri pentru restul de 6 luni, atunci salariul său mediu lunar va fi împărțit la 2.

În plus, este important stabilitatea salariului. Dacă nivelul necesar de plăți a fost atins printr-un bonus o dată la șase luni, atunci este puțin probabil un acord cu privire la suma solicitată a împrumutului. Acest lucru se aplică clienților al căror venit se bazează pe așa-numitul procent din vânzări. Dacă amplitudinea fluctuațiilor plăților este mare, banca poate aplica un factor de reducere.

Unele bănci acordă atenţie şi reputatia angajatorului. Dacă un potențial împrumutat lucrează pentru o întreprindere mare, atunci nu se ridică întrebări suplimentare. Dacă furnizați un certificat de la o companie mică, serviciul de securitate poate efectua o mică verificare a acestuia.

Chiar și cu un venit relativ mare, dar cu un istoric de credit deteriorat, este foarte dificil să obții un împrumut. Corectarea necesită mult timp și bani.

Într-o situație în care împrumutatul este căsătorit și ambii soți au venituri, este mai ușor să obții un credit ipotecar, deoarece aproape toate băncile iau în calcul veniturile totale ale familiei.

În plus, este adesea permisă atragerea de co-împrumutați. Pot fi orice persoană cu care împrumutatul are o gospodărie comună. Cel mai adesea, părinții joacă rolul. Totodată, implicarea acestora în obținerea unui credit ipotecar poate duce la o reducere a termenului de împrumut, întrucât termenul este determinat în funcție de vârsta celui mai în vârstă participant la tranzacția de credit.

Problema salariului de oficial insuficient poate fi rezolvată dacă în loc de rambursare diferențiată, alegeți un program de anuitate, atunci valoarea contribuției obligatorii va fi mai mică. Împrumutații adesea nu sunt de acord cu acest lucru din cauza plății finale mai mari. De fapt, aceasta poate fi redusă semnificativ prin rambursare anticipată parțială. Alegând o astfel de schemă de rambursare, pe lângă creșterea solvabilității cu banca, împrumutatul se reasigură în situații de scădere a veniturilor.

Cum se confirmă venitul?

La angajarea oficială, nu apar probleme cu confirmarea venitului. Trebuie să furnizați băncii un certificat în formularul 2-NDFL sau în formularul băncii. Documentul trebuie să conțină numele și detaliile angajatorului, funcția salariatului și salariul acestuia pe șase luni, defalcate pe lună. Venitul cu fracțiune de normă se confirmă în același mod. Dacă o persoană solicită un împrumut la o bancă unde are un card de salariu, atunci este posibil ca instituția financiară să nu solicite un certificat, ci să verifice creditele cardului în mod independent.

Dacă „venitul gri” este plătit într-un „plic”, atunci banca nu va lua în considerare o sumă mai mare decât venitul mediu al unui angajat al profesiei și calificării corespunzătoare. Nu are sens să scrieți sub forma unei sume care este cu un ordin de mărime mai mare decât suma reală.

Veniturile neoficiale pot fi parțial confirmate de cheltuieli. Dacă suma cheltuielilor lunare nu este comparabilă cu veniturile oficiale, atunci banca ar trebui să le demonstreze sub formă de cecuri, chitanțe etc. Desigur, ele nu vor fi luate în considerare în totalitate.

Banca poate lua în considerare alte venituri. De exemplu, pensiile sunt luate în considerare în aceeași măsură ca și salariile. Mai mult, astfel de venituri nu vor dispărea sau scădea nicăieri. Dacă vârsta debitorului potențial și valoarea plăților datorate permit deservirea împrumutului, atunci problemele cu aprobarea acestuia, de regulă, nu apar.

O persoană care primește un „salariu gri” poate dovedi acest lucru cu un extras de card de plată. Pentru a confirma veniturile din chirie, împrumutatul trebuie să furnizeze un acord și documente care confirmă dreptul de proprietate asupra proprietății închiriate. Dar acest venit va fi luat în considerare doar dacă acordul este înregistrat oficial și impozitul pe venit este plătit pe acesta.

Luat în considerare la calcularea sumei maxime a împrumutului și a dobânzii la contractul de depozit. Potențialul creditor va solicita acest acord și documente care confirmă plățile.

Merită să trimiteți băncii informații despre restul veniturilor dvs. disponibile. Acestea ar putea fi dividende din acțiuni, asistență regulată din partea rudelor creditate în cont, plăți de asigurări etc. Dar trebuie să fii pregătit pentru faptul că creditorul le va aplica un factor de reducere, iar suma convenită a împrumutului va fi mai mică decât se aștepta.

Cum să obții un credit ipotecar fără un salariu oficial?

Cel mai simplu mod de a obține un credit ipotecar fără venituri verificate- plătiți un avans de 50% sau mai mult din costul apartamentului. Banca nu este interesată de sursa de fonduri pentru rambursarea plăților lunare, deoarece are încredere în vânzarea rapidă a garanției în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile. Multe bănci au această ofertă.

Pe lângă necesitatea unei sume mari pentru un avans, împrumutatul trebuie să fie pregătit pentru plăți lunare destul de mari, deoarece durata împrumutului în astfel de programe este de aproximativ 5 ani.

Pe lângă îndeplinirea cerințelor băncii, împrumutatul trebuie să evalueze corect nivelul de plată care este „confortabil” pentru el. La urma urmei, suma de bani de care poate dispune liber în fiecare lună va scădea semnificativ. Este posibil să fii nevoit să renunți la o parte din cheltuielile tale obișnuite. Evaluarea inadecvată a capacităților dumneavoastră financiare poate duce la întârzierea plăților și la probleme cu creditorul.

Nu fiecare familie reușește să adune câteva milioane de ruble în plus pentru a-și asigura un apartament, mai ales dacă în familie există copii. Acest articol va discuta ce mărime ar trebui să fie salariul pentru un credit ipotecar.

Venituri „albe” și „gri”.

Băncile ipotecare se uită de obicei la două tipuri principale de profituri ale debitorului: alb și gri. Profit alb - salariu, care este indicat în certificatul 2-NDFL. Acest certificat este eliberat de departamentul de contabilitate de la locul de muncă. Profiturile gri includ venituri neoficiale, care, de asemenea, nu sunt impozitate. Se dovedește adesea că profitul gri al unei persoane depășește profitul alb (oficial).

Ce venituri ale debitorului sunt luate în considerare?

Apare întrebarea: ce salariu este necesar pentru un credit ipotecar? Majoritatea băncilor țin cont de toate tipurile de profituri ale cetățenilor, care pot fi confirmate prin certificate, extrase de cont sau alte documente. Și acest lucru este de înțeles: se întâmplă că în certificatul 2-NDFL, salariul oficial al unei persoane este indicat în valoare de 12.000 de ruble, în timp ce venitul total este de 150.000 de ruble. În Rusia, aproape toate băncile iau în considerare profiturile neoficiale ale cetățenilor. Astfel, chiar și bănci atât de mari precum VTB 24 sau Sberbank iau în considerare veniturile neoficiale.

Deci, la obținerea unui credit ipotecar se iau în considerare următoarele venituri:

• - salariu de baza la locul de munca (certificat 2-NDFL sau conform fisei bancare);
• - salariu din munca cu fractiune de norma;
• - venituri pasive din închirierea imobilelor.

Cum se calculează plata ipotecară lunară acceptabilă?

Mărimea plății ipotecare lunare depinde nu numai de costul apartamentului, ci și de perioada în care împrumutatul este obligat să ramburseze datoria. Cu cât această perioadă este mai scurtă, cu atât plățile lunare sunt mai mari și invers. Multe bănci sunt de părere că unui client i se poate acorda un împrumut numai dacă valoarea plăților lunare nu depășește 40% din salariul lunar al clientului. Unele bănci pot acorda un împrumut chiar dacă clientul plătește jumătate sau 60% din salariu pentru a-l achita.

De exemplu, cât trebuie să câștigi pentru a contracta un credit ipotecar cu o plată lunară de 8.000 de ruble? Permiteți clientului să primească 20.000 de ruble de venit net pe lună. Pentru a afla care ar putea fi plata lui maximă lunară, trebuie să înmulțiți acest număr cu 0,4. Primim 20.000 * 0,4 = 8.000 Prin urmare, pentru acest client, plata lunară a creditului nu trebuie să depășească 8.000 de ruble.

Care ar trebui să fie salariul tău pentru a obține un credit ipotecar?

Să trecem la întrebarea principală: care ar trebui să fie salariul minim pentru o ipotecă? Este clar că nu există restricții stabilite legal. Fiecare bancă are dreptul de a decide singură cui să împrumute și cui nu. În orice caz, venitul împrumutatului trebuie să fie adecvat în comparație cu mărimea împrumutului.

Majoritatea împrumuturilor cu capital propriu au un avans care poate fi substanțial mai mare decât plata lunară. O problemă importantă pe care o bancă trebuie să o decidă în legătură cu un client este determinarea bonității acestuia.

Să luăm în considerare un exemplu real care arată care ar trebui să fie salariul pentru a lua un credit ipotecar de 1.000.000 de ruble. Să presupunem că o familie tânără are nevoie de un credit ipotecar, care se ridică la 1.000.000 de ruble. În medie, rata dobânzii la un împrumut imobiliar în Rusia este de aproximativ 12% pe an. Lăsați această familie să ia un credit ipotecar pe o perioadă de 5 ani. Folosind un calculator ipotecar, puteți calcula că plățile în acest caz vor fi de aproximativ 17.000 de ruble pe lună. Să aflăm de ce venit este nevoie pentru o astfel de ipotecă. Pentru a face acest lucru, împărțim plata lunară la 0,4: 17.000 / 0.4 = 42.500 Prin urmare, familia trebuie să primească cel puțin 42.500 de ruble pe lună pentru ca banca să-i acorde un împrumut.

Astfel, la întrebarea la ce venituri dau o ipotecă de 1 milion de ruble. timp de 5 ani?, puteți răspunde astfel: de la aproximativ 40.000 de ruble pe lună.

Cum să obții un credit ipotecar cu un salariu mic?

Există situații în care veniturile proprii ale împrumutatului nu sunt suficiente pentru a obține un credit ipotecar. În acest caz, banca poate oferi una dintre următoarele opțiuni:

• - confirmați cât mai mult din venitul dumneavoastră gri (titluri de valoare, depozite);
• - găsiți co-împrumutați (până la trei persoane), ale căror venituri vor fi și ele luate în considerare; un soț devine întotdeauna co-împrumutat, cu excepția cazului în care se încheie un contract de căsătorie;
• - să ofere bunuri imobiliare ca garanție.

Mulți debitori sunt interesați de întrebarea cât de mult împrumut poate fi obținut cu un anumit nivel de venit. În fiecare regiune de reședință, băncile își stabilesc propriile criterii de calcul a sumei maxime posibile și de plată. Acestea depind de combinarea mai multor factori simultan, de exemplu, stabilitatea surselor de venit, prezența persoanelor aflate în întreținere, mărimea salariului și prezența altor obligații. Cel mai preferat debitor al băncii este un client cu un nivel ridicat, stabil de venit, un istoric de credit pozitiv, fără obligații de credit etc.

Cu toate acestea, în practică, acesta este un tip destul de rar de împrumutat, așa că băncile, pentru a-și îndeplini planurile de acordare a împrumuturilor, se abat uneori de la portretul „împrumutatului ideal” și acceptă persoane care îndeplinesc cumva parametrii necesari. Să aruncăm o privire mai atentă la modul în care veniturile pot afecta mărimea ipotecii, care ar trebui să fie salariul (să calculăm folosind un exemplu), cum vor fi luate în considerare veniturile soților?

Influența veniturilor asupra mărimii creditului ipotecar.

Venitul primit poate afecta mărimea sumei împrumutului, probabilitatea aprobării acestuia, rata dobânzii și, în general, posibilitatea de a accepta o cerere la bancă. Băncile nu iau în considerare acum clienții cu un venit oficial mic, deși printre aceștia se numără și oameni bogați care, din anumite motive, își ascund veniturile oficiale primind un „salariu gri”, de exemplu, pentru a evita plata impozitelor. Prin urmare, un angajat mediu de birou cu un salariu mediu pentru o bancă va fi de preferat unui om de afaceri bogat cu un venit oficial scăzut.

Banca poate refuza unui client o ipotecă dacă încasările sale de numerar nu îndeplinesc cerințele de securitate financiară a împrumutului. Creditorul consideră următoarele venituri:

• Sumele indicate în certificatul 2NDFL. Ei sunt cei oficiali și pe ei se plătesc taxe. Pe baza statisticilor din ultimul an, putem trage o concluzie despre posibila solvabilitate a clientului și precalculam suma împrumutului.
• Venituri conform certificatului bancar. Unele bănci acceptă astfel de certificate în formă gratuită împreună cu cele oficiale, deoarece uneori un angajat poate primi un salariu „într-un plic”, care nu este indicat în 2NDFL. Cu toate acestea, băncile mari, precum VTB, Sberbank, nu mai iau în considerare debitorii cu astfel de certificate, deoarece printre aceștia apar un număr mai mare de debitori.
• Pensii. Întrucât clientul trebuie să fie încă în vârstă de muncă la momentul rambursării împrumutului, pensionarii oficiali care sunt în vacanță și nu intenționează să mai muncească nu vor fi eligibili pentru o ipotecă. Însă pensionarii care s-au pensionat pe merit sau cu o pensie preferențială (militară) pot indica pensia ca fiind o sursă oficială stabilă de venit.

Este de remarcat faptul că pensia alimentară, bursele și beneficiile nu vor fi incluse în calcule în niciun fel, deoarece sunt considerate surse instabile de venit. Puteți solicita singur pentru un credit ipotecar, iar banca va calcula automat dimensiunea maximă a creditului ipotecar și va oferi cele mai bune condiții:

Cerere pentru un credit ipotecar ieftin

Ținând cont de venitul soților la calculul unui credit ipotecar.

Soții devin automat co-împrumutați ai unui credit ipotecar, indiferent de situația lor financiară. Cu alte cuvinte, chiar dacă soțul/soția este șomer, aceștia vor fi recunoscuți drept co-împrumutați. Acest lucru se poate întâmpla atunci când unul dintre soți este oameni bogați sau reprezentanți ai unei afaceri - venitul unui împrumutat este complet suficient pentru a asigura plăți pentru el și familia sa.

În cazul în care veniturile unuia dintre soți nu sunt suficiente pentru a atinge suma solicitată a împrumutului, atunci la calcul se va lua în considerare și venitul celuilalt. De exemplu, cu un salariu de 30 tr. banca poate aproba doar o sumă de 1 milion de ruble. timp de 10 ani, dar împreună cu al doilea soț, venitul total ajunge la 80 de mii de ruble. și sunt aprobate pentru 10 ani în valoare de 2,5-3 milioane de ruble.

Calculul sumei maxime ipotecare pe baza veniturilor.

Fiecare bancă folosește propria sa metodă de calcul. Depinde de nivelul veniturilor clientului. Deci, un client cu un venit de 30 tr. Potrivit calculelor, poate plăti lunar nu mai mult de 40% din salariu fără a-și încălca propriile interese, ci un client cu un venit de 100 de lei. poate oferi destul de ușor până la 60% din câștiguri.

O metodă de calcul aproximativă ar fi următoarea:

• 1 nivel de subzistență (LS) pentru tine
• 1 venit lunar pentru fiecare copil și soț nemuncător.
• 10% din limita cardurilor de credit existente.
• Suma plăților lunare pentru toate împrumuturile.
• Plata ipotecarului – nu mai mult de 40% din salariu.

PM depinde de regiunea de reședință și se poate schimba, de exemplu, la Moscova este de 15 mii de ruble, iar în Mari El – 7 mii de ruble.

In cazul in care clientul are un card de credit valabil, indiferent daca il foloseste sau nu, sistemul va calcula automat o plata lunara in valoare de 10% din limita acestuia.

Pentru toate creditele existente se va lua în considerare plata lunară.

Să luăm în considerare situația: un potențial client are un venit de 50 de mii de ruble. , locuiește în regiunea Moscova (PM - 9.t.r.) Există un card de credit cu o limită de 150 tr., doi copii și un împrumut existent de 100 tr. cu o plată lunară de 5 tr.

Plata maximă ipotecară

Dimensiune = 50.000 de ruble. – 15.000 de ruble. (card de credit) - 9.000*2 (copii) - 9.000 rub. (pentru tine) – 5.000 de ruble. (credit) = 3.000 tr.

Banca nu va considera un astfel de client drept client ipotecar. Aici clientul poate închide cardul de credit și poate rambursa împrumutul și poate aplica din nou. În acest caz, sarcina va fi mai mică. Sau banca va lua în calcul un soț cu aproximativ același venit ca și un co-împrumutat.

Să luăm în considerare care ar trebui să fie salariul pentru a obține 1 milion de ruble.

Dacă iei 1 milion de ruble. la 12% pentru 60 de luni, atunci suma de plată va fi de aproximativ 24 tr. Luând în considerare PM, venitul potențialului client trebuie să fie de cel puțin 60 de mii de ruble. (cu excepția copiilor, cu condiția ca plata să nu depășească 40% din venit). Alternativ, puteți crește durata împrumutului la 10 ani, apoi plata va fi de aproximativ 16 mii de ruble, iar probabilitatea aprobării va fi mai mare.