Aký príjem potrebujete na získanie hypotéky? S akým platom môžete získať hypotéku od Sberbank? Ak plat nestačí

Pri zvažovaní žiadosti o hypotéku banka v prvom rade posudzuje platobnú schopnosť dlžníka, aby minimalizovala jeho riziká. Nie každý má však vysoký príjem, ktorý mu vzhľadom na ceny nehnuteľností umožní splácať hypotéku. Otázka, aký plat môže získať hypotéku, však zostáva relevantná pre mnohých potenciálnych dlžníkov, zvážme to.

Požiadavky na príjem

Podľa zákona o hypotéke neexistujú žiadne požiadavky na príjem dlžníka, teda o poskytnutí úveru konkrétnemu dlžníkovi rozhoduje výlučne komerčná banka. Podľa toho v každej banke záleží len na interných predpisoch. Banky často v zásade nestanovujú spodnú hranicu, pretože sumy a podmienky hypotekárneho úveru sa veľmi líšia, čiže všetko je prísne individuálne.

U nás existuje niečo ako minimálna mzda, pod túto stanovenú hranicu nemôže pracovník dostať plat. Ale ak vezmeme do úvahy, že priemerná minimálna mzda v Ruskej federácii nepresahuje 7 tisíc rubľov, v tomto prípade nemôže byť reč o hypotekárnom úvere, pretože táto suma nedosahuje ani životné minimum. Stále sa však oplatí vychádzať zo skutočnosti, že väčšina z nás má príjem oveľa vyšší ako stanovená minimálna mzda.

Upozorňujeme, že banky samy počítajú maximálnu sumu pre každého dlžníka tak, aby nepresiahla 40 % mesačnej splátky.

Urobme jednoduchý výpočet hypotéky na základe platu, napríklad ak je váš plat 30 000 rubľov, potom 40 % z toho je iba 12 000 rubľov. Ak používate úverovú kalkulačku, potom si s takýmto príjmom môžete dovoliť hypotekárny úver vo výške 1 100 000 rubľov na obdobie 30 rokov so sadzbou 13 % ročne alebo 1 milión 200 000 rubľov za rovnaké obdobie pri sadzba 12 % ročne alebo 1 milión 400 tisíc rubľov pri 10 % ročne. Za túto sumu si samozrejme môžete kúpiť bývanie, aj keď v provinčnom meste, ale ak si chcete kúpiť bývanie v meste, budete potrebovať najmenej 3 milióny rubľov, a na to potrebujete plat 80 000 rubľov. a nad.

Za zváženie tiež stojí, že pri rozhodovaní banka berie do úvahy nielen príjem dlžníka, ale aj celkový príjem rodiny, ak nejaký existuje. Sčítajú sa príjmy oboch manželov, nielen mzdy, ale aj ostatné platby vrátane dôchodkov, dávok a iných príjmov potvrdených dokladmi.

Čo berie banka do úvahy pri rozhodovaní o poskytnutí hypotekárneho úveru?

O tom, že plat dlžníka hrá kľúčovú rolu, niet pochýb, no pre poskytovateľa pôžičky je viacero faktorov, ktoré výrazne ovplyvňujú jeho rozhodnutie. To zahŕňa úverovú históriu, vek, miesto výkonu práce, pozíciu, dĺžku služby, rodinný stav a oveľa viac. Ale to nie je všetko, banka berie do úvahy nielen príjmy dlžníka, ale aj jeho výdavky. Patria sem platby za iné úvery, výživné, exekučné tituly a mnohé ďalšie, všetky tieto výdavky sa odpočítajú od príjmov a od zvyšnej sumy sa odpočíta ďalších 40 %, ktoré je možné použiť na splatenie hypotekárneho úveru.

Ďalším faktorom je, že plat za hypotéku musí byť stabilný, takže banka kontroluje nielen platový list, ale aj pracovnú knihu. Veriteľ vkladá väčšiu dôveru do dlžníkov, ktorí stabilne pracujú dlhú dobu v tom istom podniku. Mimochodom, ak bol potenciálny dlžník degradovaný počas svojho pracovného života, negatívne to ovplyvní rozhodnutie banky.

Banka žiada predložiť potvrdenie o mzde len za šesť mesiacov na výpočet priemerného príjmu za jeden rok. Ak certifikát uvádza veľkú platbu, napríklad bonus alebo dovolenku, potom sa celková výška príjmu za dané obdobie vynásobí redukčným faktorom, aby sa reprodukoval skutočný mesačný príjem dlžníka.

Dlžníci, ktorí pracujú na princípe rotácie a poberajú nestabilné zárobky, no za skutočne odpracované obdobie, prípadne práca je sezónna, môžu získať hypotéku, len príjem sa v tomto prípade delí na polovicu.

Mimochodom, banka venuje pozornosť organizácii, v ktorej potenciálny dlžník pracuje, ak ide o veľký podnik, potom je to pre veriteľa veľké plus. Pre zamestnancov malých firiem však bude získanie veľkého úveru oveľa ťažšie, bezpečnostná služba banky preverí nielen zamestnanca, ale aj zamestnávateľa.

Ak plat nestačí

Môže sa stať, že vlastný príjem alebo celkový príjem rodiny nestačí ani na to najskromnejšie bývanie a jeho potreba sa stáva dosť akútnou. Čo robiť? Tu banky vytvárajú všetky podmienky pre dlžníka a umožňujú im prilákať spoludlžníkov, ktorých príjem sa bude tiež brať do úvahy. Tu však preberáte na seba veľkú zodpovednosť, pretože ak nedokážete splácať úver sami, banka bude celkom spravodlivo požadovať zaplatenie od spoludlžníka.

Aká by mala byť mzda, aby ste si mohli vziať hypotéku, závisí vo veľkej miere od bývania, ktoré si chcete kúpiť, ak máte nízky príjem, nemôžete počítať s lepšími možnosťami. Rozumnejšie je zvoliť si možnosť, ktorá je na jednej strane vhodná pre hypotéku podľa podmienok banky a na druhej strane má minimálne náklady. Zmysluplnejšie je kúpiť si byt na nízko-nákladovú hypotéku s minimálnou výmerou a zobrať si úver na čo najkratšiu dobu, potom ho môžete predať a výťažok použiť na akontáciu na kúpu nového, pohodlnejšieho Domov.

Ďalšou možnosťou je zmeniť zamestnanie alebo nájsť si dodatočný zdroj príjmu. Majte na pamäti, že banka hodnotí platobnú schopnosť klienta na základe certifikátov vo formulári 2-NDFL, takže dodatočný príjem musí byť oficiálny.

Aký by mal byť plat pri žiadosti o hypotéku v Sberbank?

Po rozhodnutí požiadať o hypotéku sa mnohí obrátia na najväčšiu banku a, samozrejme, zaujíma ich otázka, za aký plat môžu dostať hypotéku od Sberbank. Na začiatok si všimnite, že na nákup bývania v dome vo výstavbe je pomerne nízke percento 10,4 %, na sekundárnom trhu sú sadzby o niečo vyššie, ale stále celkom dostupné a prijateľné.

Sberbank má rovnaký princíp hodnotenia platobnej schopnosti klienta ako ostatné banky, to znamená, že veriteľ vykonáva dôkladnú kontrolu každej žiadosti. Na otázku, koľko by mal byť váš plat, aby ste si zobrali hypotéku v Sberbank, na tom nezáleží, hlavná vec je, že mesačná splátka nepresahuje 40% príjmu, ako v zásade všade inde.

Upozorňujeme, že banka vystaví hypotekárny úver na základe dvoch dokladov bez potvrdení o mzde, ak má klient akontáciu aspoň 50% z ceny nehnuteľnosti.

Aby sme to zhrnuli, banka posudzuje každú jednotlivú žiadosť individuálne. A tu je dôležité spoliehať sa nielen na rozhodnutia banky, pretože poskytovateľ úveru pri tomto type úverovania neriskuje finančné prostriedky, ale dlžník musí rozumne posúdiť svoje finančné možnosti splácať požičané prostriedky.

Pre väčšinu Rusov je hypotéka jediným spôsobom, ako si zaobstarať vlastný dom. Sberbank vedie nielen v počte programov hypotekárnych úverov, ale klientov láka aj nízkymi sadzbami úverov na kúpu bytov.

Hypotekárny úver nie je lacný pôžitok a jeho splácanie tiež trvá dlho, takže Sberbank sa oprávnene obáva, či majú dlžníci stabilný zdroj príjmu. Za aký plat dávajú hypotéku v Sberbank? – odpovedi na otázku budeme venovať tento článok.

Na úver - nie viac ako polovica zárobku

Sberbank sa riadi pravidlom - dlžník nesmie v žiadnom prípade minúť viac ako polovicu svojho mesačného príjmu na splátky hypotéky, lepšie je, ak výška splátky nepresiahne 40 % zárobku. Môžete si teda sami vypočítať, aký by mal byť váš plat, aby ste splnili požiadavky Sberbank. Tu je príklad takéhoto výpočtu:

Potrebujete pôžičku na kúpu dvojizbového bytu za 2 milióny rubľov. Máte možnosť zložiť zálohu vo výške 20% z ceny bytu, to znamená 400 tisíc rubľov.

Zvyšnú sumu a úroky sa chystáte zaplatiť banke o 15 rokov. Hypotéka bude stáť 21 - 23 tisíc rubľov mesačne, preto minimálna mzda za vydanie hypotéky v Sberbank musí byť najmenej 40 tisíc mesačne.

Čo robiť, ak zarábate menej?

Ak je váš oficiálny plat nižší ako potrebný na splatenie úveru, problém možno vyriešiť nasledujúcimi spôsobmi:

• Zvýšiť zálohu a znížiť, teda výšku mesačných príspevkov. Ak na to nemáte peniaze, môžete si zobrať spotrebný úver, no v tomto prípade budete musieť splatiť dva dlhy naraz. ruské zákony dať schopnosť použiť materský kapitál na splatenie hypotéky;

• Kontaktujte banku so žiadosťou o predĺženie splatnosti úveru– budete musieť platiť dlhšie, no zároveň – menej mesačných príspevkov;

• Využite nový vládny dotačný program. Tento program, ktorý realizuje Sberbank, umožňuje získať hypotéku za zvýhodnenú úrokovú sadzbu. Príklady tu:

Jedným z hlavných kritérií hodnotenia dlžníka pri zvažovaní žiadosti o úver je jeho mzda. Väčšina dlžníkov sa pred podaním žiadosti snaží zistiť, aký by mal byť plat, aby si mohol vziať hypotéku? Na túto otázku nevedia jednoznačne odpovedať ani zástupcovia bánk.

Konkrétna odpoveď na túto otázku závisí od mnohých ukazovateľov a individuálnych požiadaviek banky. Väčšina finančných inštitúcií funguje na úrovni 40 %. To znamená, že mesačná splátka úveru by nemala presiahnuť 40 % príjmu dlžníka. Napríklad, ak si vezmete hypotéku vo výške 3 000 000 rubľov na 5 rokov pri 13,5% ročne, platba bude asi 70 000 rubľov a minimálny príjem by mal byť aspoň 175 000 rubľov. Na zníženie tohto ukazovateľa sa oplatí požiadať o úver na dlhšie obdobie. Ak vezmeme rovnakú sumu na 25 rokov, platba bude asi 36 000 rubľov a úroveň platu bude dostatočná na 65 000 rubľov.

Čo ešte ovplyvňuje bonitu dlžníka?

Úroveň príjmu je veľmi dôležité, ale nie jediné kritérium. Okrem neho si zahrá aj on mesačné výdavky. Ak dlžník nemá žiadne závislé osoby ani iné existujúce úverové záväzky, potom ak zaplatí 40 – 50 % svojej mzdy, jeho šance na získanie úveru sú takmer sto percent. Mať deti alebo nepracujúceho manžela tieto šance výrazne zníži. Splátky pôžičiek, výživné, exekučné tituly sa jednoducho odpočítajú z príjmu.

Ďalším dôležitým faktorom je stabilitu príjmu. Na jej vyhodnotenie si veriteľ vyžiada kópiu vášho pracovného záznamu. Ak príjem postačuje na požadovaný úver, ale trvanie zamestnania na súčasnom pracovisku je menej ako rok, banka s najväčšou pravdepodobnosťou vyzve potenciálneho dlžníka, aby sa vrátil neskôr. Veritelia sú nedôverčiví voči klientom, ktorí pracujú na „smeny“. Ak dlžník poskytne potvrdenie na šesť mesiacov, ale vzhľadom na povahu jeho zamestnania banka chápe, že dlžník nedostáva príjem počas zostávajúcich 6 mesiacov, jeho priemerná mesačná mzda sa vydelí 2.

Okrem toho je to dôležité platovej stability. Ak bola požadovaná výška splátok dosiahnutá prostredníctvom bonusu raz za pol roka, dohoda o požadovanej výške úveru je nepravdepodobná. Týka sa to klientov, ktorých príjem sa odvíja od takzvaného percenta z tržieb. Ak dôjde k veľkej amplitúde výkyvov platieb, banka môže uplatniť redukčný faktor.

Niektoré banky venujú pozornosť a povesť zamestnávateľa. Ak potenciálny dlžník pracuje pre veľký podnik, nevznikajú žiadne ďalšie otázky. Ak poskytnete certifikát od malej spoločnosti, bezpečnostná služba môže vykonať jeho malú kontrolu.

Aj s relatívne vysokým príjmom, no s poškodenou úverovou históriou je veľmi ťažké získať úver. Oprava si vyžaduje veľa času a peňazí.

V situácii, keď je dlžník ženatý a obaja manželia majú príjem, je jednoduchšie získať hypotéku, keďže takmer všetky banky berú do úvahy celkový príjem rodiny.

Okrem toho je často dovolené prilákať spoludlžníkov. Môže nimi byť každá osoba, s ktorou má dlžník spoločnú domácnosť. Rolu najčastejšie zohrávajú rodičia. Ich zapojenie do získania hypotéky môže zároveň viesť k skráteniu doby splatnosti úveru, keďže lehota je určená na základe veku najstaršieho účastníka úverového obchodu.

Otázku nedostatočného úradného platu je možné vyriešiť, ak namiesto diferencovaného splácania zvoľte anuitný rozvrh, potom bude výška povinného príspevku nižšia. Dlžníci s tým často nesúhlasia pre väčší konečný preplatok. V skutočnosti sa dá výrazne znížiť čiastočným predčasným splatením. Výberom takejto schémy splácania sa dlžník okrem zvýšenia platobnej schopnosti v banke zaisťuje v situáciách zníženého príjmu.

Ako potvrdiť príjem?

Pri oficiálnom zamestnaní problémy s potvrdením príjmu nevznikajú. Banke musíte poskytnúť certifikát vo forme 2-NDFL alebo vo formulári banky. Dokument musí obsahovať názov a údaje o zamestnávateľovi, pozíciu zamestnanca a jeho mzdu za šesť mesiacov v členení podľa mesiacov. Príjem na čiastočný úväzok sa potvrdzuje rovnakým spôsobom. Ak jednotlivec žiada o úver banku, v ktorej má platovú kartu, potom finančná inštitúcia nemusí vyžadovať potvrdenie, ale kredity na karte si skontroluje nezávisle.

Ak sa „sivý príjem“ vypláca v „obálke“, banka nebude brať do úvahy sumu vyššiu, ako je priemerný príjem zamestnanca zodpovedajúcej profesie a kvalifikácie. Nemá zmysel písať do formulára sumu, ktorá je rádovo vyššia ako skutočná suma.

Neoficiálne príjmy môžu byť čiastočne potvrdené výdavkami. Ak výška mesačných výdavkov nie je porovnateľná s oficiálnym príjmom, banka by ich mala preukázať vo forme šekov, potvrdení atď. Samozrejme, nebudú zohľadnené v plnej výške.

Banka môže zohľadniť aj iné príjmy. Napríklad dôchodky sa berú do úvahy v rovnakej miere ako mzdy. Navyše takýto príjem nikde nezmizne ani sa nezníži. Ak vek potenciálneho dlžníka a výška splatných platieb umožňujú obsluhu úveru, problémy s jeho schválením spravidla nevznikajú.

Fyzická osoba poberajúca „šedú mzdu“ sa môže preukázať výpisom z platobnej karty. Na potvrdenie príjmu z prenájmu musí dlžník predložiť zmluvu a dokumenty potvrdzujúce vlastníctvo prenajímanej nehnuteľnosti. Ale tento príjem sa bude brať do úvahy len vtedy, ak bude dohoda oficiálne zaregistrovaná a bude sa z nej platiť daň z príjmu.

Zohľadňuje sa pri výpočte maximálnej výšky úveru a úrokov zo zmluvy o vklade. Potenciálny veriteľ bude vyžadovať túto zmluvu a dokumenty potvrdzujúce platby.

Banke sa oplatí predložiť informácie o zvyšku svojich dostupných príjmov. Môžu to byť dividendy z akcií, pravidelná pomoc od príbuzných pripísaná na účet, platby poistenia atď. Treba sa ale pripraviť na to, že poskytovateľ úveru na nich uplatní redukčný faktor a dohodnutá výška úveru bude nižšia, ako sa očakávalo.

Ako získať hypotéku bez oficiálneho platu?

Najjednoduchší spôsob, ako získať hypotéku bez overeného príjmu- zaplatiť zálohu vo výške 50 % alebo viac z ceny bytu. Banka sa nezaujíma o zdroj prostriedkov na splácanie mesačných platieb, pretože je presvedčená o rýchlom predaji kolaterálu, ak dlžník nesplní svoje záväzky. Túto ponuku má veľa bánk.

Okrem potreby vysokej sumy na zálohu musí byť dlžník pripravený na pomerne vysoké mesačné platby, pretože doba pôžičky v takýchto programoch je približne 5 rokov.

Okrem splnenia požiadaviek banky musí dlžník správne posúdiť úroveň platby, ktorá je pre neho „pohodlná“. Objem peňazí, s ktorými môže každý mesiac voľne disponovať, totiž výrazne klesne. Možno sa budete musieť vzdať časti svojich bežných výdavkov. Nedostatočné posúdenie vašich finančných možností môže viesť k oneskoreným platbám a problémom s veriteľom.

Nie každá rodina dokáže nazbierať pár miliónov rubľov navyše, aby si zabezpečila byt, najmä ak sú v rodine deti. Tento článok sa bude zaoberať tým, aká by mala byť výška platu pri hypotéke.

„Biely“ a „sivý“ príjem

Hypotekárne banky sa zvyčajne pozerajú na dva hlavné typy ziskov dlžníkov: biely a sivý. Biely zisk - plat, ktorý je uvedený v certifikáte 2-NDFL. Toto potvrdenie vydáva účtovné oddelenie v mieste výkonu práce. Šedý zisk zahŕňa neoficiálne príjmy, ktoré sa tiež nezdaňujú. Často sa ukazuje, že šedý zisk človeka prevyšuje jeho biely (oficiálny) zisk.

Aký príjem dlžníka sa berie do úvahy?

Vynára sa otázka: aký plat je potrebný na hypotéku? Väčšina bánk zohľadňuje všetky druhy ziskov občanov, čo môžu potvrdiť certifikáty, výpisy alebo iné dokumenty. A to je pochopiteľné: stáva sa, že v osvedčení 2-NDFL je oficiálny plat osoby uvedený vo výške 12 000 rubľov, zatiaľ čo celkový príjem je 150 000 rubľov. V Rusku takmer všetky banky berú do úvahy neoficiálne zisky občanov. Teda aj také veľké banky ako VTB 24 či Sberbank berú do úvahy neoficiálne príjmy.

Pri získaní hypotéky sa teda berú do úvahy tieto príjmy:

• - základná mzda na mieste výkonu práce (osvedčenie 2-NDFL alebo podľa bankového formulára);
• - mzda z práce na čiastočný úväzok;
• - pasívny príjem z prenájmu nehnuteľností.

Ako sa vypočíta prijateľná mesačná splátka hypotéky?

Výška mesačnej splátky hypotéky závisí nielen od nákladov na byt, ale aj od doby, počas ktorej je dlžník povinný dlh splácať. Čím je toto obdobie kratšie, tým sú mesačné splátky vyššie a naopak. Mnohé banky zastávajú názor, že klientovi je možné poskytnúť úver len vtedy, ak výška mesačných splátok nepresiahne 40 % mesačnej mzdy klienta. Niektoré banky môžu poskytnúť úver aj v prípade, že klient na jeho splatenie zaplatí polovicu alebo 60 % svojej mzdy.

Napríklad, koľko potrebujete zarobiť, aby ste si vzali hypotéku s mesačnou splátkou 8 000 rubľov? Nechajte klienta získať 20 000 rubľov čistého príjmu mesačne. Ak chcete zistiť, aká môže byť jeho maximálna mesačná splátka, musíte toto číslo vynásobiť číslom 0,4. Dostaneme 20 000 * 0,4 = 8 000. Preto by pre tohto klienta mesačná splátka hypotéky nemala presiahnuť 8 000 rubľov.

Aký by mal byť váš plat, aby ste dostali hypotéku?

Prejdime k hlavnej otázke: aká by mala byť minimálna mzda pri hypotéke? Je jasné, že neexistujú žiadne zákonom stanovené obmedzenia. Každá banka má právo sa sama rozhodnúť, komu požičia a komu nie. V každom prípade príjem dlžníka musí byť adekvátny v porovnaní s veľkosťou úveru.

Väčšina úverov na bývanie má akontáciu, ktorá môže byť podstatne vyššia ako mesačná splátka. Dôležitou otázkou, ktorú musí banka vo vzťahu ku klientovi rozhodnúť, je určenie jeho bonity.

Uvažujme o skutočnom príklade, ktorý ukazuje, aký by mal byť plat za hypotéku vo výške 1 000 000 rubľov. Povedzme, že mladá rodina potrebuje hypotéku vo výške 1 000 000 rubľov. V priemere je úroková sadzba úveru na nehnuteľnosť v Rusku približne 12% ročne. Nech si táto rodina vezme hypotéku na dobu 5 rokov. Pomocou hypotekárnej kalkulačky môžete vypočítať, že platby v tomto prípade budú asi 17 000 rubľov mesačne. Poďme zistiť, aký príjem je potrebný na takúto hypotéku. Aby sme to dosiahli, vydelíme mesačnú platbu 0,4: 17 000 / 0,4 = 42 500. Preto musí rodina dostať aspoň 42 500 rubľov mesačne, aby jej banka poskytla úver.

Teda na otázku, za aký príjem dávajú hypotéku 1 milión rubľov. na 5 rokov?, môžete odpovedať takto: od približne 40 000 rubľov mesačne.

Ako získať hypotéku s nízkym platom?

Sú situácie, keď vlastný príjem dlžníka na získanie hypotéky nestačí. V tomto prípade môže banka ponúknuť jednu z nasledujúcich možností:

• - potvrďte čo najviac zo svojich šedých príjmov (cenné papiere, vklady);
• - nájsť spoludlžníkov (do troch osôb), ktorých príjem sa bude tiež brať do úvahy; manžel sa stáva spoludlžníkom vždy, ak nie je uzavretá manželská zmluva;
• - poskytnúť nehnuteľnosť ako zábezpeku.

Mnoho dlžníkov sa zaujíma o otázku, koľko úveru je možné získať pri danej výške príjmu. V každom regióne bydliska si banky stanovujú vlastné kritériá na výpočet maximálnej možnej sumy a platby. Závisia od kombinácie viacerých faktorov naraz, napríklad od stability zdrojov príjmu, od prítomnosti závislých osôb, od výšky mzdy a od prítomnosti iných povinností. Najpreferovanejším dlžníkom banky je klient s vysokým, stabilným príjmom, pozitívnou úverovou históriou, bez úverových záväzkov atď.

V praxi však ide o pomerne zriedkavý typ dlžníka, takže banky, aby splnili svoje plány na poskytovanie úverov, sa niekedy odkláňajú od portrétu „ideálneho dlžníka“ a prijímajú ľudí, ktorí aspoň ako-tak spĺňajú požadované parametre. Pozrime sa bližšie na to, ako môže príjem ovplyvniť výšku hypotéky, aký by mal byť plat (počítajme na príklade), ako sa bude zohľadňovať príjem manželov?

Vplyv príjmu na výšku hypotéky.

Prijatý príjem môže ovplyvniť veľkosť výšky úveru, pravdepodobnosť jeho schválenia, výšku úrokovej sadzby a vo všeobecnosti aj možnosť prijatia žiadosti do banky. Banky už neberú do úvahy ani klientov s malým oficiálnym príjmom, aj keď sú medzi nimi bohatí ľudia, ktorí z nejakého dôvodu skrývajú svoj oficiálny príjem, dostávajú napríklad „šedú mzdu“, aby sa vyhli plateniu daní. Preto bude mať prednosť priemerný administratívny pracovník s priemerným platom v banke pred bohatým podnikateľom s nízkym oficiálnym príjmom.

Banka môže klientovi odmietnuť hypotéku, ak jeho peňažné príjmy nespĺňajú požiadavky na finančné zabezpečenie úveru. Veriteľ považuje za príjem:

• Sumy uvedené v certifikáte 2NDFL. Sú tie oficiálne a platia sa z nich dane. Na základe štatistík za minulý rok vieme urobiť záver o možnej platobnej schopnosti klienta a vopred vypočítať výšku úveru.
• Príjem podľa bankového certifikátu. Niektoré banky akceptujú takéto osvedčenia vo voľnej forme spolu s oficiálnymi, pretože niekedy môže zamestnanec dostať plat „v obálke“, čo nie je uvedené v 2NDFL. Veľké banky ako VTB, Sberbank však už o dlžníkoch s takýmito certifikátmi neuvažujú, keďže práve medzi nimi vzniká väčší počet neplatičov.
• Dôchodky. Keďže klient musí byť v čase splácania úveru ešte v produktívnom veku, oficiálni dôchodcovia, ktorí sú na dovolenke a už neplánujú pracovať, nebudú mať na hypotéku nárok. Ale dôchodcovia, ktorí odišli do dôchodku na základe zásluh alebo preferenčného dôchodku (vojenského), môžu tento dôchodok označiť za oficiálny stabilný zdroj príjmu.

Je potrebné poznamenať, že alimenty, štipendiá a dávky nebudú žiadnym spôsobom zahrnuté do výpočtov, pretože sa považujú za nestabilné zdroje príjmu. O hypotéku môžete požiadať sami a banka vám automaticky vypočíta maximálnu výšku hypotéky a ponúkne najlepšie podmienky:

Žiadosť o výhodnú hypotéku

Zohľadnenie príjmu manželov pri výpočte hypotéky.

Manželia sa automaticky stávajú spoludlžníkmi na hypotekárnom úvere bez ohľadu na ich finančnú situáciu. Inými slovami, aj keď je manžel/manželka nezamestnaná, budú uznaní za spoludlžníkov. Môže sa to stať, keď sú jedným z manželov bohatí ľudia alebo zástupcovia podniku - príjem jedného dlžníka úplne postačuje na zabezpečenie platieb pre seba a svoju rodinu.

Ak príjem jedného z manželov nepostačuje na dosiahnutie požadovanej výšky úveru, potom sa pri výpočte zohľadní aj príjem druhého. Napríklad s platom 30 tr. banka môže schváliť iba sumu 1 milión rubľov. na 10 rokov, ale spolu s druhým manželom dosiahne celkový príjem 80 tisíc rubľov. a sú schválené na 10 rokov vo výške 2,5-3 miliónov rubľov.

Výpočet maximálnej výšky hypotéky na základe príjmu.

Každá banka používa svoj vlastný spôsob výpočtu. Závisí to od výšky príjmu klienta. Čiže klient s príjmom 30 tr. Podľa prepočtov môže platiť najviac 40% svojej mzdy mesačne bez toho, aby porušil svoje vlastné záujmy, ale klient s príjmom 100 tr. môže celkom ľahko rozdať až 60% zo zárobku.

Približná metóda výpočtu by bola nasledovná:

• 1 životné minimum (LS) pre seba
• 1 mesačný príjem na každé dieťa a nepracujúceho manželského partnera.
• 10 % z limitu existujúcich kreditných kariet.
• Výška mesačných splátok všetkých pôžičiek.
• Splátka hypotéky - nie viac ako 40% mzdy.

PM závisí od regiónu bydliska a môže sa zmeniť, napríklad v Moskve je to 15 000 rubľov a v Mari El - 7 000 rubľov.

Ak má klient platnú kreditnú kartu, bez ohľadu na to, či ju používa alebo nie, systém mu automaticky vypočíta mesačnú splátku vo výške 10 % z jej limitu.

Pri všetkých existujúcich úveroch sa bude brať do úvahy mesačná splátka.

Zoberme si situáciu: potenciálny klient má príjem 50 000 rubľov. , žije v Moskovskej oblasti (PM - 9.t.r.) Existuje kreditná karta s limitom 150 tr., dve deti a existujúci úver na 100 tr. s mesačnou splátkou 5 tr.

Maximálna splátka hypotéky

Veľkosť = 50 000 rubľov. - 15 000 rubľov. (kreditná karta) - 9 000 * 2 (deti) - 9 000 rub. (pre seba) - 5 000 rub. (kredit) = 3 000 tr.

Banka takého klienta nebude považovať za hypotekárneho klienta. Tu môže klient zatvoriť kreditnú kartu a splatiť úver a znova požiadať. V tomto prípade bude zaťaženie menšie. Alebo banka zohľadní manžela s približne rovnakým príjmom ako spoludlžníka.

Uvažujme, aký by mal byť plat, aby sme dostali 1 milión rubľov.

Ak vezmete 1 milión rubľov. pri 12% na 60 mesiacov, potom bude výška platby približne 24 tr. Ak vezmeme do úvahy PM, príjem potenciálneho klienta musí byť najmenej 60 000 rubľov. (okrem detí, s podmienkou, že platba nepresiahne 40 % príjmu). Prípadne môžete predĺžiť lehotu pôžičky na 10 rokov, potom bude platba asi 16 000 rubľov a pravdepodobnosť schválenia bude väčšia.