Strop

Vyžaduje si hypotéku životné a zdravotné poistenie alebo nie a koľko toto potešenie stojí? Životné poistenie k hypotéke: prečo je potrebné a je možné poistku odmietnuť?Poistenie dlžníka k hypotéke

Pri zvažovaní ponúk pôžičiek chcú žiadatelia svoje peniaze čo najviac ušetriť. Keďže životné poistenie hypotéky vytiahne z dlžníka každoročne veľa peňazí, snaží sa tomu vyhnúť. Ako oprávnené sú jeho túžby?

Potrebujete poistenie alebo nie?

Súčasná federálna legislatíva uvádza, že občan, ktorý si zobral hypotekárny úver, je povinný zabezpečiť poistenie. Poskytnutie hypotekárneho úveru by nemalo závisieť od životného poistenia alebo zdravotného stavu dlžníkov. Ale bankári ukladajú toto poistenie. Prečo? Vedie ich túžba minimalizovať riziká. Každá úverová inštitúcia vydáva zoznam poisťovní, ktoré schvaľuje.

Tých, ktorí nesúhlasia s kontaktovaním poisťovní, čaká nepríjemný moment v podobe zvýšenia úrokovej sadzby úveru o 1 %.

Táto prax je bežná. Môžete si to overiť analýzou populárnych ponúk rôznych bánk.

Ak si však dlžník prečíta poistnú zmluvu, pochopí, že poistenie jeho života a zdravia je výhodné aj pre neho. Občan bude mať istotu, že keď prídu ťažké časy pre jeho rodinu, splátky úveru budú zaplatené. Životné a zdravotné poistenie v poistení hypoték zahŕňa nasledujúci súbor rizík:

strata schopnosti pracovať (zranenie, ktoré vám bráni vykonávať predchádzajúce pracovné povinnosti);
smrťou dlžníka (úver bude splatený skôr, ako dedičia prihlásia vlastnícke práva).

Náklady na poistenie

Keďže sa nepoisťuje majetok, ale život a zdravie ľudí, poisťovne stanovujú pomerne vysoké poistné. Pred stanovením konečnej výšky poistného na životné a zdravotné poistenie pri hypotéke pracovníci poisťovne analyzujú tieto údaje:

veková kategória žiadateľa;
zdravotný stav (osobitná pozornosť sa venuje chronickým ochoreniam);
pracovné podmienky (práca s nebezpečnými látkami, nebezpečná výroba);
pracovné skúsenosti;
finančná situácia;
výška hypotéky;
výška splátky hypotéky;
hypotekárne obdobie.

Ak sa poisťovateľ „páči“ žiadateľovi vo všetkých smeroch, je mu stanovená splátka vo výške 0,3 % z hypotekárneho úveru. Keď odborníci považujú obchod za „rizikový“, príspevok na poistenie môže „začať“ od 1,5 %.

Poistné sa platí ročne. Ak dlžník zabudol alebo nechcel zaplatiť ďalšiu splátku, poistná zmluva zaniká a banka zvyšuje úrokovú sadzbu úveru o 1 %.

Nastala poistná udalosť

Čo robiť, ak dôjde k poistnej udalosti? V prvom rade dlžník a jeho príbuzní (v prípade úmrtia klienta) písomne informujú bankovú štruktúru a poisťovaciu inštitúciu.

List je vyhotovený v troch kópiách: jeden veriteľovi, druhý poisťovateľovi a tretí odosielateľovi. Na papieri, ktorý zostane dlžníkovi (jeho zástupcovi), vyššie uvedené organizácie vyznačia príjem.

Ak boli dokumenty odoslané poštou (doporučená zásielka s oznámením), potom je potrebné uložiť potvrdenia o odoslaní a oznámenia o prijatí listu príjemcami.

Špecialisti poisťovní sú povinní potvrdiť vznik poistnej udalosti. Na tento účel musia poskytnúť tieto dokumenty:

úmrtný list (ak je k dispozícii);
kópia pasu;
kópiu potvrdenia o dôchodkovom poistení;
nemocenská dovolenka;
lekárska správa o povahe choroby;
osvedčenie o zdravotnom postihnutí;
príkazy zamestnávateľa na prepúšťanie, likvidáciu;
záznam o zamestnaní s oznámením o prepustení (jeho fotokópia po jednotlivých stranách);
iné dokumenty.

Po kontrole prijatých materiálov je suma prevedená príjemcovi – banke. Ak prevedená suma nestačí na úplné splatenie hypotéky, zostatok splatí dlžník (jeho dedičia).

Poisťovňa odmietla zaplatiť

V takejto situácii pomôže súd. Právo na súdnu ochranu vzniká od okamihu doručenia písomného odmietnutia. K reklamácii sú priložené fotokópie:

vnútorný pas žalobcu;
hypotekárna zmluva;
dohody o kolateráloch;
splátkový kalendár úveru;
dohoda potvrdzujúca životné a zdravotné poistenie občana;
potvrdenie o zaplatení poistného;
doklady potvrdzujúce vznik poistnej udalosti (pracovný záznam, príkaz zamestnávateľa, lekárske správy a pod.);
oznamovacie listy bankovej organizácii, poisťovacej inštitúcii;
papier potvrdzujúci predloženie potrebnej dokumentácie poisťovateľovi;
odmietnutie poisťovne.

Originály sa predkladajú sudcovi na nahliadnutie.

Pri podaní takejto pohľadávky sa neplatí žiadny štátny poplatok.

Existuje otázka, ktorá znepokojuje potenciálnych dlžníkov: je potrebné životné poistenie pre hypotéku v Sberbank v roku 2020? Koniec koncov, takáto klauzula je uvedená v úverovej zmluve na hypotéku so štátnou podporou.

Zvýhodnená úroková sadzba hypotéky platí len za podmienky, že si dlžník nevyhnutne poistí svoj život a zdravie. V opačnom prípade má banka právo zvýšiť úrokovú sadzbu úveru o 1 %.

Poistiť či nepoistiť

Po prvé, poďme zistiť, či je potrebné poistiť život, aby ste dostali hypotekárny úver? Mnohé banky totiž na takomto poistení trvajú. Sú ich požiadavky zákonné? Kto to potrebuje viac: banka alebo dlžník?

Osobné poistenie pokrýva celú skupinu rizík:

smrť dlžníka;
pretrvávajúca porucha zdravia a invalidita;
zranenia a akútne ochorenia;
čiastočná strata schopnosti pracovať.

Ak má dlžník ťažkosti so splácaním úveru z niektorého z vyššie uvedených dôvodov, poisťovňa za neho vyplatí vzniknutý dlh. Banka dostane tieto prostriedky. Úverová inštitúcia však môže časť peňazí poslať dlžníkovi, aby zaplatil za ošetrenie, čo najskôr sa vrátil do práce a obnovil platby.

Poistenie veriteľa teda znižuje riziko nesplatenia dlhu. A dlžník má záruku, že v prípade nepriaznivých okolností bremeno splácania úveru nepadne na jeho blízkych. A aj v prípade straty zdravia či dočasnej straty práce bude môcť časť dlhu splatiť pomocou poistenia. Vzhľadom na to, že úver sa poskytuje na dobu až 30 rokov, nezdá sa vznik poistnej udalosti úplne nemožný.

Čo hovoria v Sberbank

V Sberbank manažéri tiež niekedy trvajú na tom, že k hypotéke je povinné životné poistenie. Ale dlžníci sa často nezaoberajú samotnou otázkou: či život poistiť alebo nie. Poistenie osôb totiž v posledných rokoch prestáva byť vnímané ako niečo úplne zbytočné. Najmä vtedy, keď umožňuje získať výhodné podmienky hypotekárneho úveru a znížiť úrokovú sadzbu.

Konflikty vznikajú, keď zamestnanci Sberbank nielenže ukladajú životné poistenie, ale trvajú na tom, aby bola poistka vystavená konkrétne v životnej poisťovni Sberbank. A jeho ročné sadzby nie sú najnižšie:

životné a zdravotné poistenie dlžníka – 1,99% ;
životné a zdravotné poistenie v súvislosti s nedobrovoľnou stratou práce - 2,99% ;
životné a zdravotné poistenie s nezávislým výberom parametrov – 2,5% .

Úrok sa počíta z poistenej sumy, ktorá sa rovná sume úveru. A príjemca pôžičky bude musieť zaplatiť značné platby.

Ako sa správne správať k manažérom bánk

Dlžník má právo poistiť si život a zdravie v ktorejkoľvek poisťovni akreditovanej Sberbank. Toto pravidlo je uvedené v samostatnom bode zmluvy o úvere.

Okrem poistenia Sberbank existujú štyri takéto spoločnosti:

LLC IC "VTB Insurance";
JSC "VSK";
LLC "ISK "Euro-Polis";
OJSC "SOGAZ".

Ich sadzby sú zvyčajne nižšie ako sadzby v poisťovni Sberbank. Napriek zákonu však manažéri Sberbank niekedy trvajú na vydaní poistky so svojou poisťovňou. Ťažko povedať, čo ich k tomu vedie: jednoduchá nekompetentnosť alebo túžba zarobiť si na doplnkových službách. Ale bohužiaľ, takéto precedensy sa stávajú. V tomto prípade sa potenciálny dlžník musí obrátiť na webovú stránku Sberbank of Russia. Píše sa v ňom, že zdravie a život si môžete poistiť v ktorejkoľvek poisťovni, ktorá spĺňa požiadavky danej úverovej inštitúcie.

Ak to nepomôže, potom je potrebné požiadať zamestnancov banky o písomné odmietnutie poskytnutia úveru s povinným uvedením motívu. Spravidla takýto krok stačí na to, aby manažéri odstránili všetky námietky a začali viesť konštruktívny dialóg. V opačnom prípade sa musíte obrátiť priamo na vedenie Sberbank alebo sa proti nezákonnému odmietnutiu poskytnutia úveru odvolať na súde.

Video: O poistení hypotéky

Zhrnúť

Pri čerpaní úveru na bývanie od Sberbank nie je potrebné uzatvárať zmluvu o poistení osôb. Máte právo odmietnuť poistenie.Žiadny zákon neustanovuje jeho povinnú prítomnosť.

Dobrovoľné zdravotné a životné poistenie pri získaní hypotekárneho úveru má pozitívne aj negatívne stránky. Najväčšou nevýhodou je celková výška poistných platieb podľa zmluvy. Vzhľadom na to, že príspevky sa musia platiť ročne, náklady na životné poistenie hypotéky v Sberbank sú značné, úverové programy sú koncipované na 30 rokov, čo vedie k značnému preplateniu.

Ale ak to vezmeme do úvahy Pri absencii poistenia Sberbank zvyšuje úrokovú sadzbu o 1%, potom je dôvod sa poistiť. V poisťovni Sberbank to nie je potrebné. Je rozumné hľadať výhodnejšie podmienky u iných poisťovateľov akreditovaných touto úverovou inštitúciou.

Prečítajte si tiež:

11 komentárov

11.5.2016 zomrel v práci dlžník 2 miliónov rubľov...od roku 2007 bola vyplatená polovica sumy...manželka (38r.) nepracuje a dve malé deti (3 a 10r. ) nie som schopný zaplatiť ďalší 1 milión...čo môžem robiť? rodina našla len VTB poistenie majetku... v zmluve č.26740 nie sú ani riadky o životnej poistke... Ako máme ísť za prezidentom? moje telefónne číslo je 925-185-36-41

Dobrý deň, prosím, poraďte mi, čo robiť, ak nás zamestnanec Sberbank pri žiadosti o hypotekárny úver núti poistiť sa u nich, ale my chceme využiť inú poisťovňu, do ktorej zamestnanec povie, choďte sa poistiť, ale odmieta poskytnúť číslo úverovej zmluvy pre poisťovňu?

Pri čerpaní dlhodobého úveru bude banka v každom prípade trvať na životnom poistení dlžníka, ako aj pri niektorých iných poisteniach. Je to všetko o nasledujúcich rizikách:

Ak klient zomrie, úver nebude mať kto splácať.
Klient sa môže dostať do práceneschopnosti a nebude schopný splácať úver.
Nehnuteľnosť kúpená na hypotéku môže byť zničená náhodnými alebo úmyselnými faktormi.
Klient môže byť zbavený vlastníckeho práva k kupovanej nehnuteľnosti súdnou cestou.

Samozrejme, hlavný dôraz sa bude klásť na . Takéto požiadavky nie sú prekvapujúce, pretože len tak bude môcť banka ochrániť svoje záujmy, ak sa jej nepodarí získať zabezpečenie úveru.

Pozor: Ide o to, že nie je vôbec potrebné, aby banka túto požiadavku splnila. Túto povinnosť nebude možné stanoviť v zmluve s bankou, takže nikto nemôže od klienta striktne požadovať životné poistenie.

Ale nech je to ako chce, Pri životnom poistení bude mať dlžník svoje výhody. Tým, že sa poistí, dostane plnú záruku, že v prípade jeho smrti (alebo práceneschopnosti) nebude musieť žiaden z jeho ručiteľov platiť hypotéku sám. Ak totiž dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa úver preplatí.

Potrebuje to spoludlžník?

Teraz si povedzme, či je potrebné poistiť život a zdravie hypotekárneho spoludlžníka. Pri dlhšom období splácania hypotéky spoludlžník riskuje rovnako ako samotný dlžník.

Ak sa mu stane niečo, proti čomu je dlžník poistený, tak o žiadnych poistných platbách nemôže byť ani reči, keďže spoludlžník nie je zapísaný v poistnej zmluve. V budúcnosti bude musieť dlžník splácať hypotéku sám.

Preto, aby sa tomu zabránilo, Vhodné je poistiť aj doživotie spoludlžníka, aj keď to nie je povinný krok pri získavaní hypotéky.

Dá sa to bez toho zaobísť alebo nie?

Ako už bolo spomenuté, napriek pretrvávajúcim ponukám banky na poistenie života dlžníka je možné hypotéku uzavrieť aj bez toho. Samozrejme, banky majú svoje metódy presviedčania, ktoré radi využijú.

Ako odmietnuť?

Životné poistenie môžete vždy odmietnuť. Potom však budú nasledovať kroky banky zamerané na zníženie vlastných rizík. Zvyčajne to vyzerá ako citeľné zvýšenie úrokovej sadzby vašej hypotéky. Banka sa na to vopred upozorní klienta, aby zmenil svoje rozhodnutie.

Výhody a nevýhody riešenia

Na jednej strane odmietnutie tohto poistenia umožňuje vyhnúť sa dodatočným nákladom na poistenie. Nevýhody sa ale niekomu môžu zdať výraznejšie. Okrem zvýšenej sadzby bude totiž dlžník čeliť aj vlastným rizikám popísaným vyššie.

A výber si môže banka „osladiť“ aj znížením úrokovej sadzby pri uzatváraní poistky. Okrem toho môže znížiť percento celkom vážne, na 0,5% -0,8%.

Referencia: V priebehu rokov vám takáto zľava umožní výrazne ušetriť, napríklad tým, že si vezmete pôžičku vo výške dva milióny na 15 rokov za 1% a dostanete zľavu 0,5%, môžete ušetriť asi 200 tisíc rubľov.

Koľko stojí poistenie zdravia?

Zo všetkých poistení hypoték je najdrahšie životné a zdravotné poistenie. A skutočne, najdrahšie poistky sú tie, ktoré majú najväčšiu šancu na vznik poistnej udalosti.

Riziko zasa závisí od veku dlžníka (čím je starší, tým je riziko väčšie) a prítomnosti chronických ochorení.

Stojí za to si to pripomenúť Poistné sa platí ročne až do konca trvania úveru. A zároveň je výška príspevku neustále regulovaná a zakaždým prepočítavaná v závislosti od zostávajúcej výšky dlhu.

Sadzby a tarify

Pozrime sa, koľko vás bude stáť poistenie. Priemerná cena za poistenie je zvyčajne približne 1,5 % ročne z ceny úveru. Maximálne náklady na zdravotné a životné poistenie zároveň nepresiahnu 2 %. Ukazuje sa, že v priemere pri pôžičke vo výške jedného milióna bude platba za prvý rok približne 15 000 rubľov a v budúcnosti sa prepočíta.

Ako vypočítať náklady?

Náklady na poistenie budú priamo závisieť od zostatku dlhu v čase výpočtu, ako aj od poisťovne, v ktorej je poistka uzatvorená. Na rozhodnutie o výbere poisťovateľa môžete použiť online kalkulačky na výpočet nákladov na poistenie.

Dôležité: Pre každého klienta bude výška poistného iná, pretože poisťovne uplatňujú pri výpočte veľké množstvo koeficientov, zvyšujúcich sa aj klesajúcich.

Napríklad starší ľudia budú musieť prispievať viac ako mladší, pretože majú vyššie riziko ochorenia alebo smrti.

Muži môžu mať v porovnaní so ženami aj vyššiu tarifu, pretože ženy majú podľa štatistík vyššiu dĺžku života. Tiež ľudia, ktorí pracujú v nebezpečných podmienkach, častejšie ochorejú a zomrú.

Presná tarifa sa vypočítava individuálne pre každú osobu, poisťovne však majú svoje určité základné percentá, z ktorých vychádzajú pri uplatňovaní rastúcich/znižujúcich koeficientov.

Môžete sa dozvedieť viac o tom, ako určiť, kde je životné a zdravotné poistenie pre hypotéku lacnejšie.

Požadované dokumenty

Ak chcete úspešne uzavrieť poistnú zmluvu, musíte poskytnúť nasledujúci súbor dokumentov:

Pas dlžníka.
Formulár žiadosti dlžníka. Vyplní sa a vytlačí priamo na mieste.
Uzatvorená hypotekárna zmluva.
Lekárske potvrdenie o zdravotnom stave dlžníka (vyhotovené na klinike). Ak potvrdí dobrý zdravotný stav klienta, môže byť poistné znížené.
Okrem lekárskeho potvrdenia sa môže vyžadovať potvrdenie, že dlžník nie je registrovaný u psychiatra.

Poistka bude vystavená po zaplatení prvého poistného.

Vypracovanie zmluvy s poisťovňou

S poistnou zmluvou treba zaobchádzať veľmi opatrne. Predovšetkým Mali by ste venovať pozornosť nasledujúcim bodom:

Poistné obdobie. Poistná zmluva musí byť platná počas celej doby pôžičky. Platby sa však musia vykonávať ročne.
Poisťovacie územie. Zmluva musí platiť na celom svete bez výnimky.
Výnimky, na základe ktorých nebudú platiť poistné. Treba si ich pozorne prečítať a zapamätať si ich.

Čo musí dokument obsahovať?

Existuje niekoľko životných a invalidných poistení, v ktorých sú poisťovne povinné vyplácať poistné plnenie. Všetky prípady musia byť uvedené v poistnej zmluve:

Smrť dlžníka.
Dlžník dostane invaliditu skupiny I (úplná strata schopnosti pracovať).
Získanie invalidity II. skupiny dlžníkom (v prípade čiastočnej straty schopnosti pracovať).

Okrem toho stojí za to pamätať na výnimky, v ktorých bude poisťovateľ oslobodený od platieb:

Prípady ujmy na zdraví a/alebo živote v dôsledku protiprávneho konania dlžníka, napríklad jazdy pod vplyvom alkoholu.
Poistná udalosť vznikla pokusom o samovraždu počas vojenských operácií (vrátane ožiarenia).
So spoľahlivými dôkazmi o úmyselnom ublížení na zdraví a/alebo živote, aby ste dostali platby za poistenie.

Čo robiť, ak príjemca úveru zomrie?

Všetok majetok dlžníka, vrátane nehnuteľnosti, ktorá bola kúpená na základe hypotéky, sa zo zákona dedí.

Ak bol dlžník poistený a smrť bola spôsobilá, poisťovňa vyplatí zvyšný hypotekárny dlh. Dedičia budú mať plné právo užívať získaný majetok.
Ak dlžník nebol poistený, dlh dlžníka prejde na dedičov spolu s majetkom.

Dôležité: ak dedičstvo odmietnu, nehnuteľnosť prejde do vlastníctva banky a bude predaná. V tomto prípade dedičia nemajú absolútne s čím počítať. To všetko hovorí len v prospech a stojí za to premýšľať.

Postup

Aby proces poistnej udalosti prebehol správne, budete musieť urobiť nasledovné:

Na začiatok by si dedičia mali dôkladne preštudovať detaily poistnej zmluvy.
Po určení všetkých nuancií a uistení sa, že smrť bola krytá poistnou udalosťou, je potrebné zaslať oznámenie o udalosti do poisťovne. V zmluve je uvedená aj výpovedná lehota, ktorá by nemala byť porušená, inak bude takmer nemožné získať splátky hypotéky od poisťovateľa.
Ďalej banka začne vyšetrovanie tohto prípadu.
Potom musíte zozbierať a poskytnúť banke potrebné dokumenty.
Ďalej do hry vstúpi poisťovateľ, ale za žiadnych okolností by ste nemali prestať platiť hypotéku. Toto je potrebné urobiť, kým poisťovňa neprevedie svoje prostriedky.

Je potrebné zhromaždiť nasledujúce dokumenty (zvyčajne vyjadrené odborníkom na poistenie):

Poistná zmluva, poistná zmluva.
pas.
Žiadosť na tlačive poisťovne.
Dokumenty potvrdzujúce, čo sa stalo. Môže ísť o úmrtný list dlžníka, policajnú správu, správu o nehode z podniku atď.
Osvedčenie o aktuálnej výške dlhu. Prevzaté z banky.

Životné poistenie pri žiadosti o hypotéku nie je povinným krokom, ale banky budú dôrazne trvať na jeho registrácii. To sa ale naozaj oplatí zamyslieť, pretože takýto dlhodobý úver prináša množstvo rizík nielen pre banku, ale aj pre dlžníka.

Ak odmietnete, banka bude hrať na istotu a zvýši úrokovú sadzbu úveru. A ak náhle dôjde k poistnej udalosti, potom jeho dlh prejde z dlžníka na jeho dedičov. Životné poistenie vám umožní vyhnúť sa tomu: poisťovňa zaplatí dlh a majetok prejde do vlastníctva dedičov.

Ak nájdete chybu, zvýraznite časť textu a kliknite Ctrl+Enter.

Hypotekárne úvery sú dnes už pomerne bežným spôsobom, ako si zaobstarať vlastné bývanie. Každý dlžník sa už stretol alebo počul o poistení takéhoto úveru. Niekedy je to nepríjemné prekvapenie, pretože núti klienta vyhodiť peniaze navyše. Životné a zdravotné poistenie k hypotéke, aj keď nie je podľa väčšiny odborníkov povinné, však slúži ako „bezpečnostný vankúš“ pre dlžníka aj banku.

Hypotekárne životné poistenie zaväzuje poisťovňu vyplatiť hypotekárny dlh v prípade poistnej udalosti s dlžníkom. Splatenie môže byť čiastočné alebo úplné.

Odborný názor

Jednou z lacných a spoľahlivých poisťovní v roku 2020 je Ingosstrakh. V zozname služieb, ktoré spoločnosť poskytuje, je aj hypotekárne životné poistenie. Na oficiálnej stránke Ingosstrachu sa môžete zoznámiť s podmienkami a požiadať o poistenie.

To znamená, že toto poistenie kryje určité riziká, a to:

Smrť dlžníka. V tomto prípade musíte poisťovňu kontaktovať počas trvania zmluvy, najneskôr však do 1 roka odo dňa úrazu alebo choroby, ktorá mala za následok smrť.
Prijímanie postihnutia 1 alebo 2 skupín. Poisťovateľa by ste mali kontaktovať najneskôr do šiestich mesiacov od skončenia poistnej zmluvy.
Pobyt na práceneschopnosti viac ako 30 dní. V závislosti od poisťovne sa platba vypláca buď okamžite, alebo po ukončení práceneschopnosti.

V prvých dvoch prípadoch poisťovňa uhradí celú výšku existujúceho dlhu. A v prípade dlhodobej práceneschopnosti sa platba vypláca denne vo výške 1/30 splátky úveru. Životné poistenie dáva dlžníkovi záruku, že ak sa stane práceneschopným, jeho dlh bude naďalej hradiť poisťovňa a žiadny dlh nevznikne.

Dôležitý bod: Môžu nastať situácie, keď dlžník po prijatí platieb invalidného poistenia zomrie. Potom už nie sú splatné žiadne platby. A ak bol klient najprv na práceneschopnosti a poisťovňa previedla splátky úveru do banky a potom došlo k invalidite, potom sú splatné platby. Platby za nemocenskú dovolenku sa však odpočítajú z celkovej sumy.

Ak chcete poistiť spoludlžníka a mať nárok na platby, musíte pre neho uzavrieť rovnakú životnú poistku. V opačnom prípade, ak dôjde k poistnej udalosti u spoludlžníka, dlh z úveru neklesne a padne úplne na plecia dlžníka.

Je dôležité, aby dlžník vedel, že poisťovňa môže odmietnuť platbu v nasledujúcich prípadoch:

Poistenec má AIDS alebo HIV a je registrovaný v ambulancii.
V prípade samovraždy (okrem prípadu podnecovania k samovražde, ktorý musí potvrdiť súd).
Ak sa krvným testom u mŕtveho zistí, že požil alkoholické nápoje alebo omamné látky.
Poistenec viedol vozidlo bez oprávnenia na jeho vedenie.
K poistnej udalosti došlo pri trestnom čine a táto bola preukázaná na súde.
Prítomnosť závažného chronického ochorenia v štádiu uzatvárania poistnej zmluvy, ktoré dlžník zatajil.

Ktorákoľvek z vyššie uvedených okolností povedie k tomu, že poisťovňa dlh voči banke neuhradí. V dôsledku toho bude musieť hypotéku splatiť samotný dlžník alebo jeho dedičia (ak zdedia).

Odborný názor

Alexander Nikolajevič Grigorjev

Hypotekárny expert s 10 ročnou praxou. Je vedúcim hypotekárneho oddelenia vo veľkej banke, s viac ako 500 úspešne schválenými hypotekárnymi úvermi.

Udalosti ako strata zamestnania, úmrtie blízkeho príbuzného (vrátane spoludlžníka, ak pre neho nebola vystavená samostatná poistka) a oneskorená mzda nemôžu slúžiť ako dôvod na kontaktovanie poisťovne. V týchto prípadoch by mal dlžník v prípade potreby kontaktovať priamo banku pre prípadnú reštrukturalizáciu úveru.

Pre banku je tento typ poistenia dôležitý z dôvodu veľkého úverového dlhu a hypotekárne úvery sú dlhodobé. Nikto nevie s určitosťou povedať, čo bude s klientom po danom čase a či bude schopný splácať hypotéku.

Nedostatok poistenia môže v budúcnosti viesť k zdĺhavým súdnym sporom a nie vždy sa banke podarí poskytnutý úver splatiť. V takýchto sporoch je veľa nuancií; najmä nemôže byť odobratý jediný domov dlžníka. Pre banku tak životná poistka slúži ako dodatočná záruka, že peniaze sa v každom prípade vrátia.

Je potrebné životné poistenie pri uzatváraní hypotéky?

Otázka, či je potrebné uzavrieť životné poistenie k hypotéke, je veľmi aktuálna, najmä ak sú poistné platby vysoké. Podľa federálneho zákona č. 102 „O hypotéke“ je dobrovoľná. Banka teda nemôže zaviazať klienta k uzatvoreniu poistky.

Z dôvodu zvýšenia jej rizík však banka môže dlžníkovi ponúknuť iné, prísnejšie úverové podmienky. Najmä zvýšiť úrokovú sadzbu, skrátiť lehotu, požadovať ručenie atď.

Vo všeobecnosti existujú tri typy poistenia hypotéky:

Poistenie záložného majetku. Vyžaduje to zákon. Nehnuteľnosť je poistená proti zničeniu a vonkajšiemu poškodeniu (napr. zemetrasenie, zrútenie domu) po celú dobu trvania úveru. Na poistenie výzdoby a vybavenia interiéru je potrebné zahrnúť to do zmluvy ako samostatnú doložku.
Zdravotné a životné poistenie. Ak dôjde k poistnej udalosti počas ktorejkoľvek doby trvania úverovej zmluvy, celý zostatok dlhu alebo jeho časť preberá poisťovňa.
Poistenie titulu. Ak sa v minulosti vyskytli kontroverzné otázky týkajúce sa vlastníctva založenej nehnuteľnosti, potom po uzavretí úverovej zmluvy sú možní „nečakaní hostia“ v podobe žiadateľov o nehnuteľnosť dlžníka. Poistenie vlastníckeho práva chráni záujmy banky v prípade straty vlastníckeho práva voči klientovi. Dlžník si navyše môže uzavrieť samostatné poistenie, aby mal „bezpečnostný vankúš“ vo forme platieb od poisťovne, ak je nehnuteľnosť právne znečistená. Doba platnosti takýchto dohôd nie je vždy dlhšia ako 3 roky, pretože potom podľa zákona všetky majetkové spory súdy neakceptujú. Toto poistenie hypotéky nie je povinné, ale banka ho môže vyžadovať v prípade pochybností o kupovanej nehnuteľnosti.

Prečítajte si aj ďalšie články od našich odborníkov:

Kde je lepšie získať hypotéku v roku 2020, ktoré banky majú najvýhodnejšie podmienky a ako urobiť hypotéku čo najvýhodnejšou -.

Pri predaji bytu na hypotéku sa určite stretnete s postupom akým je odhad nehnuteľnosti. Prečo je to potrebné a ako to funguje, podstata postupu a hlavné funkcie, s ktorými sa stretnete v článku na tomto odkaze.

3 dôvody v prospech poistenia

Dlžníkovi životné a zdravotné poistenie uľahčí jeho situáciu v prípade možnej vyššej moci. V opačnom prípade pri čiastočnej alebo úplnej strate schopnosti pracovať budete musieť vyriešiť otázku pôžičky len svojpomocne. Vydaná poistná zmluva vám umožňuje počítať s množstvom preferencií od bánk.

Z nich možno identifikovať 3 hlavné výhody pre dlžníka:

Znížené percento.
Povinná záruka sa nevyžaduje.
Menšia akontácia.

Samozrejme, sú banky, ktoré ponúkajú hypotéky bez toho, aby sa o životnom poistení vôbec zmienili. Ale rozhodnutie v každom prípade zostáva na dlžníkovi. Lákavé ponuky často skrývajú vyššie provízie a úroky, pretože pri absencii poistenia musí banka znižovať svoje riziká inými spôsobmi. Hypotekárny úver odporúčame zobrať so životným a zdravotným poistením najmä s dlhou dobou splácania.

Odborný názor

Alexander Nikolajevič Grigorjev

Hypotekárny expert s 10 ročnou praxou. Je vedúcim hypotekárneho oddelenia vo veľkej banke, s viac ako 500 úspešne schválenými hypotekárnymi úvermi.

Odmietnutie životného poistenia znamená zvýšenie úrokovej sadzby hypotéky o 0,5-3,5% v rôznych bankách. Na dlžníka sú kladené prísnejšie požiadavky, niekedy sa znižuje maximálna možná výška úveru, čo nevyhovuje všetkým klientom.

Pri výbere poisťovne môžu manažéri bánk vytrvalo navrhovať konkrétneho poisťovateľa. K tomu dochádza v dôsledku nekompetentnosti jednotlivých zamestnancov alebo z dôvodu potreby implementácie plánu doplnkových služieb. Dlžník sa medzitým môže poistiť v ktorejkoľvek poisťovni, ktorá spĺňa požiadavky banky, teda v nej akreditovanej.

Odporúčame porovnať podmienky a cenu poistenia vo viacerých spoločnostiach – rozdiel môže byť niekedy badateľný. Poistiť sa v banke je často drahšie, ale stáva sa to aj naopak, keď klientovi ponúknu vhodné podmienky v rámci špeciálnych akcií alebo z dôvodu dlhodobej spolupráce s ním.

Život a zdravie vojenského personálu a niektorých ďalších kategórií dlžníkov už môžu byť poistené. Takéto poistenie však od banky stále nemôžete odmietnuť. Faktom je, že v rámci tohto poistenia platbu dostane sám dlžník alebo jeho príbuzní a peniaze sa nemusia použiť na splatenie hypotéky. Banka potrebuje, aby to bol príjemca (teda príjemca poistného).

Kde poskytujú poistenie hypotéky - top 5 spoločností

Pozrime sa na podmienky 5 obľúbených poisťovní, kde si môžete poistiť život a zdravie na hypotéku. Na porovnanie sú použité údaje od autoritatívnej ratingovej agentúry Expert RA (raexpert.ru) z ratingu finančnej spoľahlivosti poisťovacích organizácií poskytujúcich služby životného poistenia.

Ingosstrach

Jedna z najväčších a najznámejších spoločností na ruskom trhu. Ratingová agentúra "Expert RA" charakterizuje Ingosstrach vysokou úverovou kapacitou, finančnou spoľahlivosťou a stabilitou (ruAA).

Organizácia má atraktívne ponuky na poistenie hypoték. Ingosstrakh má kancelárie aj v malých mestách a dedinách. Webová stránka má špeciálnu kalkulačku, ktorá vám pomôže vypočítať náklady na poistenie na základe rôznych podmienok.

Po výpočte bude klientovi ponúknuté vystavenie poistnej zmluvy a jej zaplatenie online bez opustenia domova. Po zaplatení Vám bude na Váš email zaslaný list s politikou overenou elektronickým podpisom. Klient to musí len podpísať z jeho strany.

Životné a zdravotné poistenie so spoločnosťou Ingosstrakh má nasledujúce výhody:

Veľká, stabilná a solventná spoločnosť.
Rozšírené v regiónoch a malých mestách.
Zľavy pri online registrácii. Napríklad pre klientov Sberbank poskytuje organizácia 15% zľavu pri online žiadosti o politiku.
Na výpočet nákladov na poistenie existuje pohodlná kalkulačka.

Poistná kalkulačka

Poistenie si môžete vypočítať pomocou špeciálnej kalkulačky Ingosstrakh a požiadať oň online priamo na našej stránke alebo na stránke poisťovne pomocou tohto odkazu.

Napríklad ročné poistenie nákladov na život a invaliditu pre 35-ročnú dlžníčku na hypotéku od Sberbank vo výške 10 % na byt v registrovanom vlastníctve so zostatkom dlhu 1 500 000 rubľov bude stáť 5 211 rubľov. (so zľavou 15%).

Vypočítané náklady na životné poistenie v Ingosstrachu

Dom poisťovne VSK

Pomerne veľká a známa spoločnosť so stredne vysokou úrovňou spoľahlivosti a finančnej stability (ruA+) podľa ratingovej agentúry Expert RA.

Je na 7. mieste z hľadiska poplatkov v oblasti životného poistenia. Regionálna sieť zahŕňa viac ako 500 pobočiek a kancelárií po celej krajine. Je možné vydať politiku online, ale sadzby sú dosť vysoké.

Náklady na poistenie vypočítame na VSK. Podmienky sú rovnaké ako v predchádzajúcom príklade. Náklady na poistenie v rámci programu „Chránený dlžník“ budú 5 100 rubľov. Suma však nie je konečná a môže sa zmeniť smerom nahor, ak pri vypĺňaní formulára uvediete ďalšie údaje (hmotnosť, miesto výkonu práce atď.).

Záruka RESO

Organizácia poskytuje dobrovoľné poistenie proti úrazom, chorobám a životné poistenie. Hodnotenie spoľahlivosti spoločnosti je podľa agentúry Expert RA ruAA+. Organizácia s vysokou úrovňou spoľahlivosti, bonity a finančnej stability.

RESO-Garantiya je členom Celoruskej únie poisťovateľov a Federálnej samoregulačnej únie poisťovacích organizácií. Je jedinou spoločnosťou, ktorá poisťuje klientov nad 60 rokov. Oficiálna webová stránka má pohodlnú kalkulačku nákladov.

Po vypočítaní nákladov na poistenie na kalkulačke s rovnakými podmienkami dostaneme sumu 3 555 rubľov. Suma sa môže zmeniť, ak poskytnete dodatočné informácie na vydanie poistky. Pre Sberbank výsledok nie je platný, náklady budú vyššie.

Výpočet poistenia v záruke RESO

Životné poistenie Sberbank

Ako dcérska spoločnosť ruskej Sberbank bola vytvorená s cieľom poistiť životy svojich dlžníkov. Rad taríf zahŕňa ponuku „Chránený dlžník“ pre hypotekárnych klientov. Umožňuje znížiť úrokovú sadzbu hypotéky Sberbank o 1%.

Agentúra Expert RA charakterizuje spoločnosť maximálnou úrovňou bonity, finančnej spoľahlivosti a stability (ruAAA). Výhľad ratingu je stabilný.

Medzi výhody vyzdvihujeme spoľahlivosť a stabilitu spoločnosti, možnosť vydať politiku na oficiálnej webovej stránke online s 10% zľavou. Maximálny zostatok dlhu je 1 500 000 rubľov, ak je suma väčšia, poistenie sa vydáva v pobočke banky.

Nevýhodou sú vysoké náklady na poistenie - o 30-40% vyššie ako u iných akreditovaných poisťovateľov. Výpočet na webovej stránke Sberbank ukazuje, že náklady na poistenie za rovnakých podmienok budú 5 160 rubľov.

Náklady na životné poistenie v Sberbank

SOGAZ Život

Dcérska spoločnosť Gazpromu a Rossiya Bank. Seriózna spoločnosť s maximálnou úrovňou finančnej spoľahlivosti a stability podľa Expert RA (rating ruAAA). Prijíma najmä hypotekárnych klientov Gazprombank, ktorí prakticky nemajú šancu sa poistiť v inej organizácii.

Spoločnosť aktívne rozvíja klasické dlhodobé životné poistenie predovšetkým pre firemných klientov, bankové životné poistenie pre dlžníkov, spolupracuje s bankami a dlhodobé životné poistenie pre fyzické osoby, ktoré nie sú zamestnancami partnerských spoločností.

Základná sadzba životného poistenia pre Sberbank je 0,21 %. Pri poistnej sume 1 500 000 rubľov budú náklady na poistku na 1 rok:

1 500 000 / 100 % * 0,21 = 3 150 rubľov.

Jedna z najlacnejších možností pre Sberbank.

Koľko stojí hypotekárne životné poistenie a prečo môže byť drahšie?

Životné poistenie bude dlžníka stáť v priemere 0,5–1,5 % z dlžnej sumy na hypotéke. Politika sa zvyčajne vydáva na 1 rok a obnovuje sa na ďalší rok. S klesajúcou výškou dlhu bude klesať aj výška poistného. Dlžník má tiež právo na zmenu poisťovne.

Náklady na politiku a tarifu pre každého dlžníka sa určujú zvážením kombinácie faktorov:

Poschodie. U mužov je riziko pre tento faktor vyššie, takže keď je na výber, koho dať ako dlžníka a koho ako spoludlžníka, je lepšie dať na prvé miesto ženu. Politika bude stáť o 30 – 50 % menej. Sú však firmy, ktoré pri výpočte konečnej sumy za poistku nepripisujú zásadný význam pohlaviu.
Vek. U starších ľudí je vyššie riziko úmrtia alebo choroby, preto je tarifa pre nich vyššia. Rozdiel v sadzbách medzi 25-ročným a 50-ročným klientom môže byť 5-10-násobný. Dlžníkom starším ako 60 rokov sa životné poistenie vo všeobecnosti odopiera.
Prítomnosť chronických ochorení. Zvyšujú náklady na poistenie.
Všeobecné zdravie. Od klienta bude potrebné lekárske potvrdenie. Akékoľvek odchýlky do jedného alebo druhého stupňa ovplyvňujú rastúci koeficient. Väčšina klientov preto o chorobách radšej mlčí. Odporúčame nezatajovať pred poisťovateľom pravdu, pretože zatajovanie chorôb môže byť dôvodom na odmietnutie platby poistného.
Nadváha. Poistenie bude určite vyššie pre ťažších dlžníkov.
Profesia.Čím je to riskantnejšie a nebezpečnejšie, tým vyššia bude tarifa. Riziko účtovníka a zamestnanca ministerstva pre mimoriadne situácie sa výrazne líši. Pre tých druhých je vo všeobecnosti ťažké nájsť spoločnosť, ktorá bude súhlasiť s poistením.
Mať už platnú životnú poistku, kde príjemcom nie je banka. Nie všetky úverové inštitúcie ho berú do úvahy, ale nebude zbytočné ho poskytovať.
Výška kreditu.Čím je vyššia, tým viac zvyšujúce koeficienty poisťovne uplatňujú.
provízia banky. Niektoré banky spolupracujú s poisťovňami a za odporúčaných klientov si účtujú províziu. Niektorí chcú od poisťovateľa 20 – 50 % nákladov na poistku, iní na tom vôbec nezarábajú, všetko závisí od banky.

Koľko bude stáť životné poistenie, sa určuje s prihliadnutím na nuansy konkrétnej poisťovne. Do úvahy sa môže brať rodinný stav, prítomnosť detí, iné dlhové záväzky, majetok atď.

Kúpa komplexného poistenia (životné, vlastnícke a dlhopisové) zvyčajne stojí menej. Dlžníkov treba upozorniť, aby si pred schválením hypotéky uzavreli životné poistenie. V opačnom prípade, ak banka odmietne, nebude možné vrátiť zaplatené peniaze.

Poistenie hypotéky vám umožňuje chrániť finančné záujmy dlžníka a veriteľa v nepredvídaných životných situáciách. Finančná inštitúcia sa vďaka poisťovni vyhne nesplácaniu úverových prostriedkov a dlžník sa vyhne rôznym rizikám (poistiť sa dá nielen nehnuteľnosť, ale aj život a zdravie), banka bude dostávať platby v súlade s tzv. poistná zmluva. Predpokladom pre požičiavanie je mať poistku.

Poistenie kryje riziká spojené so škodou spôsobenou na záložnom objekte (byte, súkromnom dome), stratou práceneschopnosti dlžníka alebo jeho smrťou. Riziko straty kolaterálu v dôsledku zániku vlastníctva. Môžete si vybrať jedno riziko alebo súbor rizík.

Poistenie nekryje celé náklady na bývanie, ale len tie prostriedky, ktoré vám banka vydá. Napríklad, ak klient zaplatí 30 % zo sumy sám a 70 % si vezme na úver, potom by mala poistka pokrývať presne týchto 70 %.

Programy hypotekárneho poistenia

Spoločnosť AlfaStrakhovanie ponúka niekoľko programov navrhnutých v súlade s požiadavkami finančných organizácií:

Prvotná žiadosť o poistenie hypotéky.
Prevod z inej poisťovne.
Podpora zmluvy o poistení hypotéky.
Dobrovoľné poistenie titulu.

Dokumenty na uzavretie dohody

Poistenie zábezpeky(nehnuteľnosti) vyžaduje zmluvu o pôžičke, kópiu znaleckého posudku a doklady potvrdzujúce vlastníctvo.
Na životné poistenie Musíte poskytnúť vyhlásenie od dlžníka. Poisťovateľ môže dodatočne odporučiť poistenca na vyšetrenie alebo požiadať o chýbajúce lekárske potvrdenia.
S poistením titulu Vyžadujú sa kópie titulných dokumentov. Keď banka schváli úver, musíte vyplniť žiadosť o poistenie. Ak do tejto doby nemáte všetky potrebné doklady, môžete údaje poskytnúť neskôr.

Prečo poistiť život klienta úverovou zmluvou?

V hypotekárnej zmluve sa počíta so splatnosťou 10-25 rokov. Ide o dlhé obdobie, počas ktorého môže poistenec ochorieť, zraniť sa alebo stratiť schopnosť pracovať. Ak sa tak stane, dlh banke nesplatí. Na ochranu majetkových záujmov oboch strán sa vydáva zdravotné a životné poistenie. poisťovňa uhradí časť platby, ak je klient na nemocenskej dovolenke a ak zomrie, zostatok podľa hypotekárnej zmluvy.

Nie všetky banky vyžadujú takúto politiku, pretože úverové inštitúcie nezávisle stanovujú pravidlá poskytovania úverov. V rámci poistenia majetku spoločnosť uhradí škody spôsobené v dôsledku:

Záplavy.
Oheň.
Prírodné katastrofy (búrky, záplavy, záplavy, tajfúny, cunami, zemetrasenia, sopečné erupcie atď.).
Výbuch plynu alebo predmetov, kde sa skladuje.
Do zmluvy môžete zahrnúť riziko poškodenia výzdoby interiéru alebo strojárskeho vybavenia.

Čo je poistná udalosť?

Poisťovňa nenahrádza škodu spôsobenú v dôsledku:

Vystavenie žiareniu.
Jadrový výbuch.
vojny.
Zásahy.
Úmysel poistníka alebo osôb konajúcich v jeho mene.
Zabavenie majetku na základe príkazu vládnych agentúr.

Čo robiť, ak dôjde k poistnej udalosti?

Poistenec potrebuje:

Nahláste incident príslušným orgánom.
Informujte poisťovňu (najneskôr do 3 pracovných dní).
Poskytnite poisťovateľovi písomné informácie a poskytnite mu dokumenty prijaté od príslušných orgánov.
Nechajte položku poškodenú, kým ju neskontroluje zástupca spoločnosti.

Upozorňujeme, že ak ste nezaplatili prvú platbu podľa poistnej zmluvy, považuje sa za neplatnú – poisťovateľ nebude kompenzovať straty. Ak neuhradíte ďalšiu splátku, zmluva s poisťovňou zaniká. V tomto prípade sa kópia oznámenia odošle banke. Veriteľská banka môže upraviť podmienky úverovej zmluvy z dôvodu, že si dlžník neplní svoje záväzky.

Pri kúpe ročnej poistky je možné ďalšiu platbu (nie prvú) odložiť len vtedy, ak na to banka dala písomný súhlas.

Čo určuje cenu poistenia?

Poistná cena zohľadňuje:

Výška pôžičky.
Požiadavky banky na výšku poistného krytia.
Zdravotný stav, vek, pohlavie dlžníka.
Vlastnosti nehnuteľnosti - stupeň opotrebovania konštrukcie, materiál podláh.
Stav objektu. Ak je dom ešte vo výstavbe, bude potrebné životné a zdravotné poistenie, a ak je nehnuteľnosť skolaudovaná alebo kupujete vedľajší dom, potom zmluva na ochranu nehnuteľnosti.
Počet predchádzajúcich transakcií s týmto majetkom (ak je vydané poistenie vlastníctva).

Ak dlžník čiastočne splatí dlh, poisťovateľ môže prepočítať náklady na poistku, ale to je možné len v čase obnovenia zmluvy alebo vykonania ďalšej splátky. Prepočet sa vzťahuje na následné nezaplatené splátky.