Strop

Je pro hypotéku nutné životní a zdravotní pojištění a kolik toto potěšení stojí? Životní pojištění k hypotéce: proč je nutné a je možné pojistku odmítnout?Pojištění dlužníka k hypotéce

Při zvažování nabídek půjček chtějí žadatelé své peníze co nejvíce ušetřit. Vzhledem k tomu, že životní pojištění hypotéky vytáhne z dlužníka každý rok spoustu peněz, snaží se tomu vyhnout. Jak oprávněné jsou jeho aspirace?

Potřebujete pojištění nebo ne?

Současná federální legislativa uvádí, že občan, který si vzal hypoteční úvěr, je povinen zajistit pojištění. Poskytnutí hypotečního úvěru by nemělo záviset na životním pojištění nebo zdraví dlužníků. Ale bankéři ukládají toto pojištění. Proč? Vede je touha minimalizovat rizika. Každá úvěrová instituce vydává seznam pojišťoven, které schvaluje.

Kdo nesouhlasí s kontaktováním pojišťoven, čeká nepříjemný moment v podobě zvýšení sazby úvěru o 1 %.

Tato praxe je běžná. Můžete si to ověřit analýzou oblíbených nabídek různých bank.

Pokud si však dlužník přečte pojistnou smlouvu, pochopí, že pojištění jeho života a zdraví je výhodné i pro něj. Občan bude mít jistotu, že až přijdou pro jeho rodinu těžké časy, splátky úvěru budou zaplaceny. Životní a zdravotní pojištění v pojištění hypoték zahrnuje následující soubor rizik:

ztráta schopnosti pracovat (zranění, které vám brání ve výkonu vašich předchozích pracovních povinností);
úmrtím dlužníka (úvěr bude splacen dříve, než dědicové přihlásí vlastnická práva).

Cena pojištění

Vzhledem k tomu, že se nepojišťuje majetek, ale život a zdraví lidí, stanovují pojišťovny poměrně vysoké pojistné. Před stanovením konečné výše pojistného na životní a zdravotní pojištění u hypotéky pracovníci pojišťovny analyzují následující údaje:

věková kategorie žadatele;
zdravotní stav (zvláštní pozornost je věnována chronickým onemocněním);
pracovní podmínky (práce s nebezpečnými látkami, nebezpečná výroba);
pracovní zkušenost;
finanční situace;
výše hypotéky;
výše splátky hypotéky;
doba hypotéky.

Pokud se pojistitel žadateli „líbí“ ve všech ohledech, je mu stanovena splátka ve výši 0,3 % z hypotečního úvěru. Když odborníci považují obchod za „rizikový“, příspěvek na pojištění může „začít“ od 1,5 %.

Pojistné se platí ročně. Pokud dlužník zapomněl nebo nechtěl zaplatit další splátku, pojistná smlouva zaniká a banka zvyšuje sazbu úvěru o 1 %.

Pojistná událost nastala

Co dělat, když dojde k pojistné události? Nejprve dlužník a jeho příbuzní (v případě smrti klienta) písemně informují bankovní strukturu a pojišťovací instituci.

Dopis se vyhotovuje ve třech vyhotoveních: jeden pro věřitele, druhý pro pojistitele a třetí pro odesílatele. Na papíře, který zůstane dlužníkovi (jeho zástupci), výše uvedené organizace vyznačí příjem.

Pokud byly dokumenty zaslány poštou (doporučená zásilka s oznámením), pak je nutné uložit jak potvrzení o odeslání, tak oznámení o přijetí dopisu příjemci.

Specialisté pojišťovny jsou povinni potvrdit vznik pojistné události. K tomu musí poskytnout následující dokumenty:

úmrtní list (pokud je k dispozici);
kopie pasu;
kopii potvrzení o důchodovém pojištění;
nemocenská dovolená;
lékařskou zprávu o povaze onemocnění;
osvědčení o zdravotním postižení;
příkazy zaměstnavatele k propouštění, likvidaci;
záznam o zaměstnání s oznámením o propuštění (jeho fotokopie stránku po stránce);
jiné dokumenty.

Po kontrole přijatých materiálů je částka převedena příjemci – bance. Pokud převáděná částka nestačí na úplné splacení hypotéky, doplatí zůstatek dlužník (jeho dědicové).

Pojišťovna odmítla zaplatit

V takové situaci pomůže soud. Právo na soudní ochranu vzniká okamžikem doručení písemného odmítnutí. K reklamaci přikládáme fotokopie:

vnitřní pas žalobce;
zástavní smlouva;
dohody o zajištění;
splátkový kalendář úvěru;
smlouva potvrzující životní a zdravotní pojištění občana;
potvrzení o zaplacení pojistného;
doklady potvrzující vznik pojistné události (pracovní záznam, příkaz zaměstnavatele, lékařské zprávy apod.);
oznamovací dopisy bankovní organizaci, pojišťovací instituci;
papír potvrzující předložení potřebné dokumentace pojistiteli;
odmítnutí pojišťovny.

Originály jsou předloženy soudci k nahlédnutí.

Při podání takové pohledávky se neplatí žádný státní poplatek.

Existuje otázka, která znepokojuje potenciální dlužníky: je pro hypotéku u Sberbank v roce 2020 nutné životní pojištění? Ostatně taková klauzule je uvedena v úvěrové smlouvě na hypotéku se státní podporou.

Zvýhodněná sazba hypotéky platí pouze za podmínky, že si dlužník nutně pojistí svůj život a zdraví. V opačném případě má banka právo zvýšit zápůjční sazbu o 1 %.

Pojistit či nepojistit

Nejprve si ujasněme, zda je pro získání hypotečního úvěru nutné životní pojištění? Ostatně mnoho bank na takovém pojištění trvá. Jsou jejich požadavky legální? Kdo to potřebuje víc: banka nebo dlužník?

Osobní pojištění pokrývá celou skupinu rizik:

smrt dlužníka;
přetrvávající poruchy zdraví a invalidita;
úrazy a akutní onemocnění;
částečná ztráta schopnosti pracovat.

Pokud má dlužník potíže se splácením úvěru z některého z výše uvedených důvodů, pojišťovna za něj uhradí vzniklý dluh. Banka tyto prostředky obdrží. Úvěrová instituce ale může část peněz poslat dlužníkovi, aby zaplatil léčbu, co nejdříve se vrátil do práce a obnovil platby.

Pojištění pro věřitele tak snižuje riziko nesplacení dluhu. A dlužník má zaručeno, že v případě nepříznivých okolností nedopadne tíha splácení půjčky na jeho blízké. A i v případě ztráty zdraví nebo dočasné ztráty práce bude moci část dluhu splatit pomocí pojištění. Vzhledem k tomu, že půjčka je poskytována na dobu až 30 let, nezdá se vznik pojistné události zcela nemožný.

Co říkají ve Sberbank

Ve Sberbank manažeři také někdy trvají na tom, že životní pojištění je u hypotéky povinné. Ale dlužníci se často nezabývají otázkou samotnou: zda pojistit život nebo ne. Osobní pojištění totiž v posledních letech přestává být vnímáno jako něco zcela zbytečného. Zejména když umožňuje získat výhodné podmínky hypotečního úvěru a snížit sazbu úvěru.

Ke konfliktům dochází, když zaměstnanci Sberbank nejen ukládají životní pojištění, ale trvají na tom, aby pojistka byla vystavena konkrétně u životní pojišťovny Sberbank. A jeho roční sazby nejsou nejnižší:

životní a zdravotní pojištění dlužníka – 1,99% ;
životní a zdravotní pojištění v souvislosti s nedobrovolnou ztrátou práce – 2,99% ;
životní a zdravotní pojištění s nezávislým výběrem parametrů – 2,5% .

Úrok se počítá z pojištěné částky, která se rovná výši úvěru. A příjemce půjčky bude muset zaplatit značné platby.

Jak se správně chovat k manažerům bank

Dlužník má právo pojistit svůj život a zdraví v jakékoli pojišťovně akreditované Sberbank. Toto pravidlo je uvedeno v samostatné doložce úvěrové smlouvy.

Kromě pojištění Sberbank existují čtyři takové společnosti:

LLC IC "VTB Insurance";
JSC "VSK";
LLC "ISK "Euro-Polis";
OJSC "SOGAZ".

Jejich sazby jsou obvykle nižší než sazby v Pojišťovně Sberbank. Navzdory zákonu však manažeři Sberbank někdy trvají na vydání pojistky se svou pojišťovnou. Těžko říct, co je žene: prostá neschopnost nebo touha vydělat si na doplňkových službách. Ale bohužel k takovým precedentům dochází. V tomto případě se potenciální dlužník musí obrátit na webovou stránku Sberbank of Russia. Píše se v něm, že zdraví a život si můžete pojistit u jakékoli pojišťovny, která splňuje požadavky dané úvěrové instituce.

Pokud to nepomůže, pak je nutné vyžádat si od zaměstnanců banky písemné odmítnutí poskytnutí úvěru s povinným uvedením motivu. Takový krok zpravidla stačí k odstranění všech námitek manažerů a zahájení konstruktivního dialogu. V opačném případě se musíte obrátit přímo na vedení Sberbank nebo se proti nezákonnému odmítnutí poskytnout půjčku odvolat u soudu.

Video: O pojištění hypotéky

Shrnout

Když si vezmete úvěr na bydlení od Sberbank, není nutné uzavírat smlouvu o pojištění osob. Máte právo pojištění odmítnout.Žádný zákon nestanoví jeho povinnou přítomnost.

Dobrovolné zdravotní a životní pojištění při získání hypotečního úvěru má pozitivní i negativní stránky. Největší nevýhodou je celková výše pojistného plnění dle smlouvy. Vzhledem k tomu, že příspěvky je nutné platit ročně, jsou náklady na životní pojištění u hypotéky u Sberbank značné, úvěrové programy jsou koncipovány na 30 let, dochází tak k výraznému přeplácení.

Ale když to vezmeme v úvahu Při absenci pojištění zvyšuje Sberbank sazbu úvěru o 1 %, pak je důvod se pojistit. U pojišťovny Sberbank to není nutné. Je rozumné hledat výhodnější podmínky u jiných pojistitelů akreditovaných touto úvěrovou institucí.

Přečtěte si také:

11 komentářů

11.05.2016 zemřel v práci dlužník 2 mil. rublů...od roku 2007 byla vyplacena polovina částky...manželka (38 let) nepracuje a dvě malé děti (3 a 10 let ) nejsou schopni zaplatit další 1 milion...v co mohu doufat, co dělat? rodina našla pouze VTB majetkovou pojistku... ve smlouvě č. 26740 také nejsou řádky o životní pojistce... Jak máme jít za prezidentem? moje telefonní číslo je 925-185-36-41

Dobrý den, prosím, co dělat, když nás zaměstnanec Sberbank při žádosti o hypoteční úvěr nutí se u ní pojistit, ale my chceme využít jinou pojišťovnu, na kterou zaměstnanec řekne, jděte se pojistit, ale odmítá poskytnout číslo úvěrové smlouvy pro pojišťovnu?

Při čerpání dlouhodobého úvěru bude banka v každém případě trvat na životním pojištění dlužníka, stejně jako u některých dalších pojištění. Je to všechno o následujících rizicích:

Pokud klient zemře, nebude mít kdo úvěr splácet.
Klient se může dostat do neschopnosti a nebude schopen úvěr splácet.
Nemovitost zakoupená na hypotéku může být zničena náhodnými nebo úmyslnými faktory.
Klient může být zbaven vlastnického práva ke koupené nemovitosti soudní cestou.

Hlavní důraz bude samozřejmě kladen na . Takové požadavky nejsou překvapivé, protože jedině tak bude banka schopna ochránit své zájmy, pokud se jí nepodaří zajistit zajištění úvěru.

Pozornost: Celé je to v tom, že není vůbec nutné, aby banka tento požadavek splnila. Tuto povinnost nebude možné sjednat ve smlouvě s bankou, nikdo tak nemůže po klientovi striktně vyžadovat životní pojištění.

Ale ať je to jak chce, Při životním pojištění bude mít dlužník své výhody. Tím, že se pojistí, získá plnou záruku, že v případě jeho smrti (nebo pracovní neschopnosti) nebude muset žádný z jeho ručitelů platit vlastní hypotéku. Pokud totiž dojde k pojistné události, pojišťovna úvěr proplatí.

Potřebuje to spoludlužník?

Nyní si povíme, zda je nutné pojistit život a zdraví spoludlužníka hypotéky. Při dlouhé době splácení hypotéky spoludlužník riskuje stejně jako dlužník sám.

Pokud se mu stane něco, proti čemu je dlužník pojištěn, pak o žádných pojistných platbách nemůže být řeč, jelikož spoludlužník není v pojistce zapsán. V budoucnu bude muset dlužník platit hypotéku sám.

Abyste tomu zabránili, Dále je vhodné pojistit doživotí spoludlužníka, i když to není povinný krok při získávání hypotéky.

Dá se bez toho obejít nebo ne?

Jak již bylo zmíněno dříve, navzdory neustálým nabídkám banky na pojištění života dlužníka lze hypotéku uzavřít i bez toho. Banky mají samozřejmě své metody přesvědčování, které rády využijí.

Jak odmítnout?

Životní pojištění můžete vždy odmítnout. Následovat však budou kroky banky zaměřené na snížení vlastních rizik. Obvykle to vypadá jako znatelné zvýšení úrokové sazby hypotéky. Tím, že na to banka předem upozorní, se bude snažit klienta ovlivnit, aby své rozhodnutí změnil.

Klady a zápory řešení

Na jedné straně vám odmítnutí tohoto pojištění umožňuje vyhnout se dodatečným nákladům na pojištění. Nevýhody se ale mohou někomu zdát podstatnější. Kromě zvýšené sazby totiž bude dlužník čelit i svým výše popsaným rizikům.

A výběr si může banka „osladit“ i snížením úrokové sazby při uzavírání pojistky. Navíc může snížit procento docela vážně, na 0,5% -0,8%.

Odkaz: V průběhu let vám taková sleva umožní výrazně ušetřit, například tím, že si vezmete půjčku ve výši dva miliony na 15 let za 1% a získáte slevu 0,5%, můžete ušetřit asi 200 tisíc rublů.

Kolik stojí pojištění zdraví?

Životní a zdravotní pojištění je ze všech pojištění hypoték nejdražší. A skutečně, nejdražší pojistky jsou ty, u kterých je největší šance, že dojde k pojistné události.

Riziko zase závisí na věku dlužníka (čím je starší, tím je riziko větší) a přítomnosti chronických onemocnění.

Stojí za to si to připomenout Pojistné se platí ročně až do konce doby trvání úvěru. A přitom je výše příspěvku neustále regulována a pokaždé přepočítávána v závislosti na zbývající výši dluhu.

Sazby a tarify

Pojďme se podívat, kolik vás bude stát pojištění. Průměrná cena za pojistku je obvykle asi 1,5 % ročně z ceny úvěru. Maximální náklady na zdravotní a životní pojištění přitom nepřekročí 2 %. Ukazuje se, že v průměru s půjčkou ve výši jednoho milionu bude platba za první rok přibližně 15 000 rublů a bude v budoucnu přepočítána.

Jak vypočítat náklady?

Náklady na pojištění budou přímo záviset na zůstatku dluhu v době výpočtu, a také od pojišťovny, kde je pojistka uzavřena. Chcete-li se rozhodnout o výběru pojistitele, můžete použít online kalkulačky pro výpočet nákladů na pojištění.

Důležité: Pro každého klienta bude výše pojistného jiná, protože pojistitelé uplatňují při výpočtu velké množství koeficientů, a to jak rostoucích, tak klesajících.

Například starší lidé budou muset přispívat více než mladší lidé, protože je u nich vyšší riziko onemocnění nebo smrti.

Muži mohou mít také vyšší tarif oproti ženám, protože ženy mají podle statistik vyšší délku života. Také lidé, kteří pracují v nebezpečných podmínkách, častěji onemocní a zemřou.

Přesný tarif je kalkulován individuálně pro každou osobu, pojišťovny však mají svá určitá základní procenta, ze kterých vycházejí při aplikaci rostoucích/snižujících koeficientů.

Můžete se dozvědět více o tom, jak určit, kde je životní a zdravotní pojištění pro hypotéku levnější.

Požadované dokumenty

Chcete-li úspěšně uzavřít pojistnou smlouvu, musíte poskytnout následující sadu dokumentů:

Pas dlužníka.
Formulář žádosti dlužníka. Vyplní se a vytiskne přímo na místě.
Uzavřená zástavní smlouva.
Lékařské prohlášení o zdravotním stavu dlužníka (pořízené na klinice). Pokud potvrdí dobrý zdravotní stav klienta, může být pojistné sníženo.
Kromě lékařského potvrzení může být vyžadováno potvrzení, že dlužník není registrován u psychiatra.

Pojistka bude vystavena po prvním zaplaceném pojistném.

Sepsání smlouvy s pojišťovnou

S pojistnou smlouvou je třeba zacházet velmi opatrně. Zvláště Měli byste věnovat pozornost následujícím bodům:

Pojistná doba. Pojistná smlouva musí být platná po celou dobu výpůjčky. Platby však musí být prováděny ročně.
Pojistné území. Smlouva musí platit po celém světě bez výjimky.
Výjimky, za kterých nebude platit pojištění. Musí být pečlivě přečteny a zapamatovány.

Co musí být součástí dokumentu?

Existuje několik životních a invalidních pojištění, ve kterých jsou pojišťovny povinny vyplácet plnění. Všechny případy musí být specifikovány v pojistné smlouvě:

Smrt dlužníka.
Dlužník obdrží invaliditu skupiny I (úplná ztráta schopnosti pracovat).
Získání invalidity II. skupiny dlužníkem (v případě částečné ztráty schopnosti pracovat).

Kromě toho stojí za to pamatovat na výjimky, ve kterém bude pojistitel osvobozen od plateb:

Případy újmy na zdraví a/nebo životě v důsledku protiprávního jednání dlužníka, například řízení v opilosti.
Pojistná událost vznikla v důsledku pokusu o sebevraždu při vojenských operacích (včetně ozáření).
Se spolehlivými důkazy o úmyslném poškození zdraví a/nebo života za účelem získání plateb pojištění.

Co dělat, když příjemce půjčky zemře?

Veškerý majetek dlužníka, včetně nemovitosti, která byla zakoupena na základě hypotéky, se právně dědí.

Pokud byl dlužník pojištěn a úmrtí bylo způsobilé, pojišťovna vyplatí zbývající hypoteční dluh. Dědicové budou mít plná práva užívat převzatý majetek.
Pokud dlužník nebyl pojištěn, dluh dlužníka přejde na dědice spolu s majetkem.

Důležité: pokud dědictví odmítnou, nemovitost přejde do vlastnictví banky a bude prodána. V tomto případě nemají dědicové absolutně s čím počítat. To vše mluví jen ve prospěch a stojí za to o tom přemýšlet.

Postup

Aby proces pojistné události proběhl správně, musíte provést následující:

Pro začátek by si dědicové měli pečlivě prostudovat detaily pojistné smlouvy.
Po zjištění všech nuancí a ujištění se, že smrt byla kryta pojistnou událostí, je nutné zaslat pojišťovně oznámení o události. Ve smlouvě je také uvedena výpovědní lhůta, která by neměla být porušena, jinak bude téměř nemožné získat splátky hypotéky od pojistitele.
Následně banka zahájí vyšetřování tohoto případu.
Poté je třeba vyzvednout a poskytnout bance potřebné dokumenty.
Dále do hry vstoupí pojistitel, ale za žádných okolností byste neměli přestat platit hypotéku. To je nutné provést, dokud pojišťovna nepřevede své prostředky.

Je třeba shromáždit následující dokumenty (obvykle vyjádřené odborníkem na pojištění):

Pojistná smlouva, pojistka.
Cestovní pas.
Žádost na formuláři pojišťovny.
Dokumenty potvrzující, co se stalo. Mohou to být úmrtní list dlužníka, policejní zpráva, zpráva o nehodě z podniku atd.
Certifikát o aktuální výši dluhu. Převzato z banky.

Životní pojištění při žádosti o hypotéku není povinným krokem, ale banky budou důrazně trvat na jeho registraci. To ale opravdu stojí za zamyšlení, protože takový dlouhodobý úvěr přináší mnohá rizika nejen pro banku, ale i pro dlužníka.

Pokud odmítnete, banka bude hrát na jistotu a zvýší úrokovou sazbu úvěru. A pokud náhle dojde k pojistné události, pak jeho dluh přejde z dlužníka na jeho dědice. Životní pojištění vám umožní se tomu vyhnout: pojišťovna zaplatí dluh a majetek přejde do vlastnictví dědiců.

Pokud najdete chybu, zvýrazněte část textu a klikněte Ctrl+Enter.

Hypoteční úvěr je dnes již poměrně běžným způsobem, jak si pořídit vlastní bydlení. Každý dlužník se již setkal nebo slyšel o pojištění takové půjčky. Někdy se to ukáže jako nepříjemné překvapení, protože to klienta nutí utratit peníze navíc. Životní a zdravotní pojištění k hypotéce, i když podle většiny odborníků není povinné, však slouží jako „bezpečnostní polštář“ pro dlužníka i banku.

Hypoteční životní pojištění zavazuje pojišťovnu k vyplacení hypotečního dluhu v případě pojistné události s dlužníkem. Splacení může být částečné nebo úplné.

Názor odborníka

Jednou z levných a spolehlivých pojišťoven v roce 2020 je Ingosstrakh. V seznamu služeb, které společnost poskytuje, je i hypoteční životní pojištění. Na oficiálních stránkách Ingosstrachu se můžete seznámit s podmínkami a požádat o pojištění.

To znamená, že toto pojištění kryje určitá rizika, a to:

Smrt dlužníka. V tomto případě musíte pojišťovnu kontaktovat během trvání smlouvy, nejpozději však do 1 roku ode dne úrazu nebo nemoci, která měla za následek smrt.
Příjem postižení 1 nebo 2 skupin. Nejpozději do šesti měsíců po skončení pojistné smlouvy byste měli kontaktovat pojistitele.
Pobyt na nemocenské déle než 30 dní. V závislosti na pojišťovně se výplata provádí buď okamžitě, nebo po uzavření nemocenské.

V prvních dvou případech hradí pojišťovna celou výši stávajícího dluhu. A v případě dlouhodobé pracovní neschopnosti se platba provádí denně ve výši 1/30 splátky úvěru. Životní pojištění dává dlužníkovi záruku, že pokud se stane práce neschopným, bude jeho dluh nadále hradit pojišťovna a žádný dluh nevznikne.

Důležitý bod: Mohou nastat situace, kdy dlužník zemře poté, co obdržel platby invalidního pojištění. Poté již nejsou splatné žádné platby. A pokud byl klient nejprve na nemocenské a pojišťovna převedla splátky úvěru do banky, a pak došlo k invaliditě, pak jsou splatné platby za ni. Platby za nemocenskou se však odečítají z celkové částky.

Chcete-li pojistit spoludlužníka a mít nárok na platby, musíte pro něj uzavřít stejnou životní pojistku. V opačném případě, dojde-li k pojistné události u spoludlužníka, dluh z úvěru se nesníží a padne zcela na bedra dlužníka.

Je důležité, aby dlužník věděl, že pojišťovna může odmítnout platbu v následujících případech:

Pojištěnec má AIDS nebo HIV a je registrován na výdejně.
V případě sebevraždy (kromě případu podněcování k sebevraždě, který musí být zjištěn soudem).
Zjistí-li se krevní zkouškou zesnulého, že požil alkoholické nápoje nebo omamné látky.
Pojištěný řídil vozidlo bez oprávnění k jeho řízení.
Pojistná událost nastala v průběhu trestného činu a tato byla prokázána u soudu.
Přítomnost závažného chronického onemocnění ve fázi uzavírání pojistné smlouvy, které dlužník zatajil.

Kterákoli z výše uvedených okolností povede k tomu, že pojišťovna dluh vůči bance neuhradí. V důsledku toho bude muset hypotéku splatit sám dlužník nebo jeho dědicové (pokud zdědí).

Názor odborníka

Alexandr Nikolajevič Grigorjev

Hypoteční expert s 10 letou praxí. Je vedoucím hypotečního oddělení ve velké bance s více než 500 úspěšně schválenými hypotečními úvěry.

Události, jako je ztráta zaměstnání, úmrtí blízkého příbuzného (včetně spoludlužníka, pokud pro něj nebyla vystavena samostatná pojistka), a zpoždění mzdy nemohou sloužit jako důvod pro kontaktování pojišťovny. V těchto případech by měl dlužník v případě potřeby kontaktovat přímo banku s případnou restrukturalizací úvěru.

Pro banku je tento typ pojištění důležitý z důvodu velkého úvěrového dluhu a hypoteční úvěry jsou dlouhodobé. Nikdo nedokáže s jistotou říci, co se s klientem po dané době stane a zda bude schopen hypotéku splácet.

Nedostatek pojištění může v budoucnu vést ke zdlouhavým soudním sporům a ne vždy se bance podaří poskytnutý úvěr splatit. V takových sporech existuje mnoho nuancí; zejména nemůže být odebrán jediný domov dlužníka. Pro banku tak životní pojistka slouží jako dodatečná záruka, že peníze budou v každém případě vráceny.

Je nutné při uzavírání hypotéky životní pojištění?

Otázka, zda je nutné uzavírat životní pojištění k hypotéce, je velmi aktuální, zvláště pokud jsou pojistné platby vysoké. Podle federálního zákona č. 102 „O hypotéce“ je dobrovolná. Banka tedy nemůže zavazovat klienta k uzavření pojistky.

Vzhledem ke zvýšení svých rizik však může banka dlužníkovi nabídnout jiné, přísnější podmínky úvěrování. Zejména zvýšit úrokovou sazbu, zkrátit termín, požadovat ručení atd.

Obecně jsou pro hypotéku k dispozici tři typy pojištění:

Pojištění zajištěného majetku. Je to vyžadováno zákonem. Nemovitost je pojištěna proti zničení a vnějším škodám (např. zemětřesení, zřícení domu) po celou dobu úvěru. Pro pojištění výzdoby a vybavení interiéru je nutné toto zahrnout do smlouvy jako samostatnou doložku.
Zdravotní a životní pojištění. Dojde-li k pojistné události během jakékoli doby trvání úvěrové smlouvy, přebírá celý zůstatek dluhu nebo jeho část pojišťovna.
Pojištění titulu. Pokud se v minulosti vyskytly kontroverzní otázky týkající se vlastnictví zastavené nemovitosti, pak po uzavření úvěrové smlouvy jsou možné „nečekané hosty“ v podobě žadatelů o nemovitost dlužníka. Pojištění titulu chrání zájmy banky v případě ztráty vlastnického práva ke klientovi. Dlužník si navíc může sjednat samostatné pojištění titulu, aby měl „záchrannou síť“ ve formě plateb od pojišťovny, pokud je nemovitost právně nečistá. Doba platnosti takových dohod není vždy delší než 3 roky, protože poté podle zákona nejsou všechny majetkové spory soudy akceptovány. Toto pojištění hypotéky není vyžadováno, ale banka jej může vyžadovat v případě pochybností o kupované nemovitosti.

Přečtěte si také další články od našich odborníků:

Kde je lepší získat hypotéku v roce 2020, které banky mají nejvýhodnější podmínky a jak udělat hypotéku co nejvýhodnější -.

Při prodeji bytu s hypotékou se určitě setkáte s postupem, jakým je odhad nemovitosti. Proč je to potřeba a jak to funguje, podstata postupu a hlavní vlastnosti, se kterými se setkáte v článku na tomto odkazu.

3 důvody ve prospěch pojištění

Dlužníkovi životní a zdravotní pojištění usnadní jeho situaci v případě možné vyšší moci. V opačném případě budete muset při částečné nebo úplné ztrátě pracovní schopnosti vyřešit otázku půjčky pouze svépomocí. Vydaná pojistka umožňuje počítat s řadou preferencí od bank.

Z nich lze identifikovat 3 hlavní výhody pro dlužníka:

Snížené procento.
Není požadována povinná záruka.
Menší záloha.

Samozřejmě existují banky, které nabízejí hypotéky, aniž by se o životním pojištění vůbec zmiňovaly. Ale rozhodnutí v každém případě zůstává na dlužníkovi. Lákavé nabídky často skrývají vyšší provize a úrokové sazby, protože při absenci pojištění musí banka svá rizika snižovat jinými způsoby. Hypoteční úvěr s životním a zdravotním pojištěním doporučujeme uzavřít zejména s dlouhou dobou splácení.

Názor odborníka

Alexandr Nikolajevič Grigorjev

Hypoteční expert s 10 letou praxí. Je vedoucím hypotečního oddělení ve velké bance s více než 500 úspěšně schválenými hypotečními úvěry.

Odmítnutí životního pojištění má za následek zvýšení úrokové sazby hypotéky o 0,5–3,5 % v různých bankách. Na dlužníka jsou kladeny přísnější požadavky, někdy i snížení maximální možné výše úvěru, což nevyhovuje všem klientům.

Při výběru pojišťovny mohou manažeři bank vytrvale navrhovat konkrétního pojistitele. Dochází k tomu z důvodu nekompetentnosti jednotlivých zaměstnanců nebo z důvodu nutnosti realizace plánu doplňkových služeb. Mezitím se může dlužník pojistit u jakékoli pojišťovny, která splňuje požadavky banky, tedy u ní akreditované.

Doporučujeme porovnat podmínky a cenu pojištění ve více společnostech – rozdíl může být někdy znatelný. Pojistit se u banky je často dražší, ale stává se to i naopak, kdy jsou klientovi nabídnuty vhodné podmínky v rámci speciálních akcí nebo z důvodu dlouhodobé spolupráce s ním.

Život a zdraví vojenského personálu a některých dalších kategorií dlužníků již mohou být pojištěny. Ale přesto nebudete moci takové pojištění od banky odmítnout. Faktem je, že v rámci tohoto pojištění platbu obdrží sám dlužník nebo jeho příbuzní a peníze nemusí být použity na splacení hypotéky. Banka potřebuje, aby to byl příjemce (tedy příjemce pojistného plnění).

Kde poskytují pojištění hypoték - top 5 společností

Podívejme se na podmínky 5 oblíbených pojišťoven, kde si můžete pojistit život a zdraví na hypotéku. Ke srovnání jsou použity údaje od autoritativní ratingové agentury Expert RA (raexpert.ru) z ratingu finanční spolehlivosti pojišťoven poskytujících služby životního pojištění.

Ingosstrach

Jedna z největších a nejznámějších společností na ruském trhu. Ratingová agentura "Expert RA" charakterizuje Ingosstrach vysokou úvěrovou kapacitou, finanční spolehlivostí a stabilitou (ruAA).

Organizace má atraktivní nabídky pojištění hypoték. Ingosstrakh má kanceláře i v malých městech a vesnicích. Web má speciální kalkulačku, která vám pomůže vypočítat náklady na pojištění na základě různých podmínek.

Po výpočtu bude klientovi nabídnuto vystavení pojistky a její zaplacení online, aniž by opustil domov. Po zaplacení je na váš email zaslán dopis s pojistkou ověřenou elektronickým podpisem. Klient to musí pouze podepsat ze své strany.

Životní a zdravotní pojištění u Ingosstrakh má následující výhody:

Velká, stabilní a solventní společnost.
Rozšířený v regionech a malých městech.
Slevy za online registraci. Například pro klienty Sberbank poskytuje organizace 15% slevu při online žádosti o pojistku.
Pro výpočet nákladů na pojištění existuje pohodlná kalkulačka.

Kalkulačka pojištění

Své pojištění si můžete spočítat pomocí speciální kalkulačky Ingosstrakh a požádat o něj online přímo na našem webu nebo na webu pojišťovny pomocí tohoto odkazu.

Například roční pojištění nákladů na život a invaliditu pro 35letou ženu vypůjčitele bude stát 5 211 rublů na hypotéku od Sberbank ve výši 10 % na byt v registrovaném vlastnictví se zůstatkem dluhu 1 500 000 rublů. (se slevou 15 %).

Vypočítané náklady na životní pojištění v Ingosstrachu

Pojišťovna VSK

Poměrně velká a známá společnost se středně vysokou úrovní spolehlivosti a finanční stability (ruA+) podle ratingové agentury Expert RA.

Zaujímá 7. místo z hlediska poplatků v oblasti životního pojištění. Regionální síť zahrnuje více než 500 poboček a kanceláří po celé republice. Je možné vydat politiku online, ale sazby jsou poměrně vysoké.

Spočítáme náklady na pojištění ve VSK. Podmínky jsou stejné jako v předchozím příkladu. Náklady na pojištění v rámci programu „Chráněný dlužník“ budou 5 100 rublů. Částka však není konečná a může se změnit směrem nahoru, pokud při vyplňování formuláře uvedete další údaje (váha, místo výkonu práce atd.).

Záruka RESO

Organizace poskytuje dobrovolné pojištění pro případ úrazu, nemoci a životního pojištění. Hodnocení spolehlivosti společnosti je podle agentury Expert RA ruAA+. Organizace s vysokou mírou spolehlivosti, bonity a finanční stability.

RESO-Garantiya je členem Celoruského svazu pojistitelů a Federálního samoregulačního svazu pojišťovacích organizací. Je jedinou společností, která pojišťuje klienty starší 60 let. Oficiální webová stránka má pohodlnou kalkulačku nákladů.

Po výpočtu nákladů na pojištění na kalkulačce se stejnými podmínkami získáme částku 3 555 rublů. Částka se může změnit, pokud poskytnete další informace pro vydání pojistky. Pro Sberbank výsledek není platný, náklady budou vyšší.

Kalkulace pojištění v RESO záruce

Životní pojištění Sberbank

Dceřiná společnost ruské Sberbank byla vytvořena, aby pojistila životy svých dlužníků. Série tarifů zahrnuje nabídku „Chráněný dlužník“ pro hypoteční klienty. Umožňuje snížit sazbu hypotéky Sberbank o 1 %.

Agentura Expert RA charakterizuje společnost maximální mírou bonity, finanční spolehlivosti a stability (ruAAA). Výhled ratingu je stabilní.

Mezi výhody vyzdvihujeme spolehlivost a stabilitu společnosti, možnost vydat politiku na oficiálních stránkách online s 10% slevou. Maximální zůstatek dluhu je 1 500 000 rublů, pokud je částka větší, pojištění se vydává na pobočce banky.

Nevýhodou je vysoká cena pojistky – o 30–40 % vyšší než u jiných akreditovaných pojistitelů. Výpočet na webu Sberbank ukazuje, že náklady na pojištění za stejných podmínek budou 5 160 rublů.

Náklady na životní pojištění u Sberbank

SOGAZ Život

Dceřiná společnost Gazpromu a Rossiya Bank. Seriózní společnost s maximální mírou finanční spolehlivosti a stability dle Expert RA (rating ruAAA). Přijímá především hypoteční klienty Gazprombank, kteří prakticky nemají šanci se pojistit v jiné organizaci.

Společnost aktivně rozvíjí klasické dlouhodobé životní pojištění především pro firemní klientelu, bankovní životní pojištění pro dlužníky, spolupracuje s bankami a dlouhodobé životní pojištění pro fyzické osoby, které nejsou zaměstnanci partnerských společností.

Základní sazba životního pojištění pro Sberbank je 0,21 %. S pojistnou částkou 1 500 000 rublů budou náklady na pojistku na 1 rok:

1 500 000 / 100 % * 0,21 = 3 150 rublů.

Jedna z nejlevnějších možností pro Sberbank.

Kolik stojí hypoteční životní pojištění a proč se může prodražit?

Životní pojištění vyjde dlužníka v průměru na 0,5–1,5 % z dlužné částky na hypotéce. Pojistka se obvykle vydává na 1 rok a obnovuje se na další rok. S poklesem výše dluhu bude klesat i výše pojistného. Dlužník má také právo na změnu pojišťovny.

Náklady na politiku a tarif pro každého dlužníka jsou určeny zvážením kombinace faktorů:

Podlaha. U mužů je riziko tohoto faktoru vyšší, takže když je na výběr, koho dát jako dlužníka a koho jako spoludlužníka, je lepší dát na první místo ženu. Politika bude stát o 30–50 % méně. Existují však společnosti, které při výpočtu konečné částky za pojistku nepřikládají pohlaví zásadní význam.
Stáří. U starších lidí je vyšší riziko úmrtí nebo nemoci, proto je pro ně tarif vyšší. Rozdíl v sazbách mezi 25letým a 50letým klientem může být 5-10násobný. Dlužníkům starším 60 let je životní pojištění obecně odepřeno.
Přítomnost chronických onemocnění. Zvyšují náklady na pojištění.
Obecné zdraví. Od klienta bude vyžadováno lékařské potvrzení. Jakékoli odchylky v té či oné míře ovlivňují rostoucí koeficient. Většina klientů proto o nemocech raději mlčí. Doporučujeme neskrývat před pojistitelem pravdu, protože zatajování nemocí může být důvodem k odmítnutí výplaty pojistného.
Nadváha. Pro těžší dlužníky bude pojištění určitě vyšší.
Profese.Čím je rizikovější a nebezpečnější, tím vyšší bude tarif. Riziko účetní a pracovníka ministerstva pro mimořádné situace se výrazně liší. Pro ty druhé je obecně obtížné najít společnost, která bude souhlasit s pojištěním.
Mít již platnou životní pojistku, kde oprávněnou osobou není banka. Neberou ho v úvahu všechny úvěrové instituce, ale nebude nadbytečné ho poskytovat.
Výše kreditu.Čím je vyšší, tím více zvyšující se koeficienty pojišťovny uplatňují.
Provize banky. Některé banky spolupracují s pojišťovnami a účtují si provizi za doporučené klienty. Někteří chtějí od pojistitele 20–50 % nákladů na pojistku, jiní na tom vůbec nevydělávají, vše záleží na bance.

Kolik bude stát životní pojištění, se určuje s ohledem na nuance konkrétní pojišťovny. Může být zohledněn rodinný stav, přítomnost dětí, jiné dluhové závazky, majetek atd.

Nákup komplexního pojištění (životního, vlastnického a dluhopisového) obvykle stojí méně. Dlužníky je třeba upozornit, aby si před schválením hypotéky uzavřeli životní pojištění. V opačném případě, pokud banka odmítne, nebude možné vrátit zaplacené peníze.

Pojištění hypotéky umožňuje chránit finanční zájmy dlužníka a věřitele v nepředvídaných životních situacích. Díky pojišťovně se finanční ústav vyhne nesplácení úvěrových prostředků a dlužník se vyhne různým rizikům (pojistit lze nejen nemovitost, ale i život a zdraví), banka bude dostávat platby v souladu s tzv. pojistná smlouva. Předpokladem pro půjčování je mít pojistku.

Pojištění kryje rizika spojená se škodou způsobenou na zajišťovacím předmětu (bytu, soukromém domě), ztrátou pracovní schopnosti dlužníka nebo jeho smrtí. Riziko ztráty zajištění v důsledku ukončení vlastnictví. Můžete si vybrat jedno riziko nebo soubor rizik.

Pojištění nekryje celé náklady na bydlení, ale pouze ty prostředky, které vám banka vydá. Pokud například klient zaplatí 30 % z částky sám a 70 % si vezme na úvěr, pak by pojistka měla pokrývat přesně těchto 70 %.

Programy hypotečního pojištění

Společnost AlfaStrakhovanie nabízí několik programů navržených v souladu s požadavky finančních organizací:

Prvotní žádost o pojištění hypotéky.
Převod z jiné pojišťovny.
Podpora smlouvy o pojištění hypotéky.
Dobrovolné pojištění titulu.

Dokumenty pro uzavření smlouvy

Pojištění zástavy(nemovitosti) vyžaduje smlouvu o půjčce, kopii znaleckého posudku a doklady potvrzující vlastnictví.
Na životní pojištění Musíte poskytnout prohlášení od dlužníka. Pojistitel může dodatečně odkázat pojistníka na vyšetření nebo si vyžádat chybějící lékařská potvrzení.
S pojištěním titulu Jsou vyžadovány kopie titulních dokumentů. Když banka schválí úvěr, musíte vyplnit žádost o pojistku. Pokud do této doby nemáte všechny potřebné dokumenty, můžete údaje dodat později.

Proč pojistit život klienta úvěrovou smlouvou?

Smlouva o hypotečním úvěru stanoví splátky po dobu 10-25 let. Jedná se o dlouhé období, během kterého může pojistník onemocnět, zranit se nebo ztratit pracovní schopnost. Pokud se tak stane, dluh bance nesplatí. K ochraně majetkových zájmů obou stran se vydává zdravotní a životní pojištění. pojišťovna uhradí část platby, pokud je klient na nemocenské, a pokud zemře, zbytek dle zástavní smlouvy.

Ne všechny banky takovou politiku vyžadují, protože úvěrové instituce nezávisle stanovují pravidla pro poskytování úvěrů. V rámci pojištění majetku společnost uhradí škody způsobené v důsledku:

Záplavy.
Oheň.
Přírodní katastrofy (bouře, povodně, záplavy, tajfuny, tsunami, zemětřesení, sopečné erupce atd.).
Výbuch plynu nebo předmětů, kde je skladován.
Do smlouvy můžete zahrnout riziko poškození výzdoby interiéru nebo strojního zařízení.

Co je pojistná událost?

Pojišťovna nehradí škodu způsobenou v důsledku:

Vystavení záření.
Jaderný výbuch.
války.
Zásahy.
Záměr pojistníka nebo osob jednajících jeho jménem.
Zabavení majetku na základě nařízení vládních úřadů.

Co dělat, když dojde k pojistné události?

Pojistník potřebuje:

Nahlaste incident příslušným úřadům.
Informujte pojistitele (nejpozději do 3 pracovních dnů).
Poskytněte pojistiteli písemné informace a poskytněte mu dokumenty obdržené od příslušných úřadů.
Ponechte předmět poškozený, dokud jej nezkontroluje zástupce společnosti.

Upozorňujeme, že pokud jste nezaplatili první platbu podle pojistné smlouvy, je tato považována za neplatnou - pojistitel nebude kompenzovat ztráty. Pokud neuhradíte další splátku, smlouva s pojišťovnou zaniká. V tomto případě je kopie oznámení zaslána bance. Věřitelská banka může upravit podmínky úvěrové smlouvy z důvodu, že dlužník neplní své závazky.

Při nákupu roční pojistky lze další platbu (nikoli první) odložit pouze v případě, že k tomu banka dala písemný souhlas.

Co určuje cenu pojištění?

Cena pojistky zohledňuje:

Částka půjčky.
Požadavky banky na výši pojistného krytí.
Zdravotní stav, věk, pohlaví dlužníka.
Vlastnosti nemovitosti - stupeň opotřebení konstrukce, materiál podlah.
Stav objektu. Pokud je dům stále ve výstavbě, bude vyžadováno životní a zdravotní pojištění, a pokud je nemovitost uvedena do provozu nebo kupujete vedlejší dům, pak dohoda o ochraně nemovitosti.
Počet předchozích transakcí s touto nemovitostí (pokud je vydáno pojištění vlastnictví).

Pokud dlužník částečně splatí dluh, pojistitel může přepočítat náklady na pojistku, ale to je možné pouze v době obnovení smlouvy nebo provedení další splátky. Přepočet se vztahuje na následné nezaplacené splátky.